走近“萬能險”

　　■宜 然

　　近年來，攜“保底收益＋保險保障”的概念，萬能險風生水起，一躍成為國內保險市場的新寵。沖著“收益率高于儲蓄利率”的誘惑，很多人毫不猶豫地購買了萬能險。但是，真正了解這個產品特點人有多少？有很多人只是盲目購買萬能險，加上有些保險代理人誤導客戶，萬能險市場一時出現了混亂的局面。其實，就萬能險的特點而言，其險種本身并沒有問題。只要在購買時不要只聽保險代理人的一面之詞，仔細看清產品保障說明，了解萬能險的保障范圍是否能滿足您自身的需求，您是可以讓萬能險很好地為您的生活服務的。

　　萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

　　“萬能保險”是翻譯過來的一個詞匯。在這種“萬能保險”方式下，客戶繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由客戶自主選擇是否轉換為保險，這種轉換可能表現為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。萬能險一般給定一個最低保證收益率，客戶自己可以將最低保證收益率和銀行活期

　　收益與一般

　　萬能險是介于分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點就是既有投資收益又享有保障。

　　“萬能險”熱銷的主要原因，是由于一段時期以來，股市低迷、房市微妙，投資理財渠道狹窄，而“萬能險”以四平八穩的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場的認可。一般來說，萬能險產品都有保障收益。萬能險設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶、一部分進入投資賬戶，至于保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調節，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。

　　而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率。這也是消費者購買萬能險時存在的最大誤區，往往以為自己繳納的全部保費是投資的基數。對于其中的投資賬戶資金而言，萬能險的收益與一般理財產品相當。萬能險因為有保底收益，所以其投資風險相對較低。

　　“銀保版”不同于“個險版”

　　同樣是萬能產品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產品保底收益低于銀行渠道銷售的萬能產品。

　　今年保險公司相繼推出了專門針對銀行銷售開發的簡易萬能保險，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險的“穩贏一生”，這些“銀保版”萬能險與過去通過代理人銷售的“萬能險”，即“個險版”萬能險相比是有區別的。

　　兩者的區別主要表現在“銀保版”萬能險保額相對固定，投保手續更簡便，產品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。同時，銀保萬能險的保障功能會相應減少，更突出其投資功能。而“個險”版萬能險通常還擁有意外醫療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。

　　據了解，“個險版”萬能險在繳納保費時，投保人每年是否繳保費、繳多少保費都是不固定的，而不少“銀保版”萬能險卻要求保費一次性繳清。一般而言，“個險版”萬能險的保障功能相對突出，可以附加意外醫療費用補償、住院醫療等多個保障項目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如有產品規定50歲以下的客戶可以選擇附加重大疾病保險，無需體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等保障。