編者按 在本報1928期的銀行保險版面上，我們為您介紹了什么是銀行保險、有關銀行保險的基礎知識。本期本版將帶您進一步了解銀行保險，引領您在銀保市場忽冷忽熱的不穩定情況下，為自己和家庭的理財合情合理地選擇銀行保險產品。

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　　＞＞＞ 走近“萬能險”

　　＞＞＞ 關于銀行保險的一次對話

　　如何理智選擇銀保產品

　　■知 遇

　　今年上半年銀保市場又掀波瀾，據了解，中國人壽一些分公司半年已經完成了全年的銀保銷售任務。市民對銀行保險產品有如此濃厚的興趣，多是源于銀保產品的收益相對高于儲蓄的收益。購買者真正從自身保障利益購買該產品者是少數，大多是沖著銀保產品的分紅去購買銀保產品，由于從購買角度是輕保障重分紅，所以，一旦出現分紅狀況不盡如人意時，就會產生銀保產品是“理財陷阱”的聲音。但是事實果真如此嗎？業內人士稱，能夠在目前市場上熱銷的銀保產品都是投資型產品，如分紅型、萬能型，相當多購買者都是將其與銀行定期存款利率做比較，奔著比定期存款利率高的預期收益率而來。以往衡量保險產品優劣都是從保障出發，現在將銀保產品看成一項投資，如果從投資的目的出發，該從哪些方面衡量投資型銀保產品呢？

　　與保險代理人銷售的保險產品相比，銀行保險產品的優勢在于其設計一般比較簡單，合同條款中規定的權利與義務容易理解。另外，銀保產品的費用要低一些。不過，受到銀行銷售的限制，銀保產品的種類沒有通過代理人買選擇面那么廣。而且在日后的服務上也肯定會受到限制，這就需要您自己權衡了。

　　在購買銀保產品時，千萬不要將保險公司和銀行劃等號。由于保險產品是通過銀行銷售的，很多對銀行信譽有信賴心理的消費者不自覺地將銀行與保險公司掛上了鉤，不少消費者誤認為保險產品的收益將有銀行作保證，便沒有仔細閱讀保險條款。這樣做帶來的危害就是，當您急需用錢時，只能按保單的現金價值退保，不僅享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險。事實上，保險公司與銀行間只是合作關系，銀行只提供銷售渠道，并不承擔任何的擔保責任。

　　銀保產品的本質是保險，消費者在選擇銀保產品時更應注重的是它的保障功能。由于銀保產品大多設計簡單易懂，再加上銀行網點眾多，因此極大的方便了消費者購買保險產品。建議消費者可以選擇去銀行的個人理財中心購買銀保產品。一般來說理財中心的客戶經理大多經過一定的保險業務培訓，具備相應的專業知識，可以根據消費者的具體情況提供有針對性的服務，并對消費者的問題做出準確的回答。而消費者也需要仔細閱讀保險合同條款，明確產品的特點、投保人的權利和義務、繳費方式等。這樣才能做到心中有數。

　　本金保本收益浮動

　　提示：投資型銀保產品的總收益是不固定的。

　　投資型險種能夠保證本金安全，并且有收益回報。但是這份收益回報是否能一直保持著平均的水準，您需了解關于分紅險紅利的由來。

　　分紅險每年的紅利，是根據分紅保險業務的實際經營情況而定，也就是根據保險資金的投資收益率而定。2005年，中國人壽保險資金運用的平均收益率為3.86%，已經是行業內較高水平。因此，您需要注意，投資型銀保產品的總收益是浮動不固定的，也就是說，雖然銀保產品的收益率高于儲蓄，但是穩定性卻不如儲蓄。