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而同樣的疾病，在這兩款保險中的具體釋義也有所不同，后者更為嚴格，或有所差異。如后者在“中風”的釋義中，較前者增加了“理賠時必須提供神經系統永久性損害的證據(如計算機掃描或核磁共振報告)，由于疾病而引起的腦血管意外不在此保障范圍之內”的規定。首先，“神經系統永久性損害的證據”舉證較為困難。而病人的中風是否因為意外引起，還是因為腦血管損傷引起意外，就如“先有雞還是先有蛋”一樣難以論證。加上這兩項限制性條件，理賠的概率顯然可以減小。
讓保險產品“傻瓜化”吧
面對內地重疾險條款以上這種種情況，再看看我國臺灣地區、新加坡等海外市場的重疾險條款，我們不得不提出這樣一個意見：讓我們的保險條款更“傻瓜化”一些吧！
我國臺灣地區保險公司的重大疾病險，無外乎一兩種，保障的重疾和重大手術，也就是那基本的七八種。新加坡地區重疾險條款中的大病定義，則是全國統一的。但看看內地公司，每家每戶都有兩三種、三四種甚至四五種重疾險，保障的品種，已經從最早的10種擴到到了現在的40多種，讓投保者難以看懂。
來自安泰臺灣地區子公司、去年開始在太平洋安泰任營銷副總經理的沈先生說：“我認為保險條款越傻瓜，對保戶越有價值。他們不需要更多精力，就能知道自己該選擇什么產品。”
此外，壽險公司不妨“回頭看”，多出一些費率低、但保障作用強的防癌險。從表1中我們也不能看到，惡性腫瘤是發病率最高，也有不少經驗數據可供保險公司精算時采用。而防癌險的條款也更容易“傻瓜化”。比如，有財險公司推出專門保障女性癌癥的產品，一年20元保費，保額可達2萬元。保險公司應該多開發一些這樣的產品。
表2：不同保險市場的重疾險病種及定義情況
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保險公司所在地區 |
重疾險保障病種 |
各家公司大病定義情況 |
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我國臺灣地區 |
7~8種 |
基本統一，只定義最基礎的 |
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新加坡 |
30種 |
全國統一 |
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我國內地 |
10~42種 |
混亂，各種限制性條件很多 |
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