新生命表實(shí)行導(dǎo)致價(jià)格提高 購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)機(jī)已到

　　46歲的周先生，為自己退休后的養(yǎng)老金算了筆賬：假如年內(nèi)退休，按上海現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和各項(xiàng)基數(shù)，每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足2000元。周先生現(xiàn)在是一家咨詢公司的項(xiàng)目主管，月收入1.2萬(wàn)元左右。

　　這讓周先生很清晰地感覺(jué)到，要保證退休后的生活質(zhì)量，僅靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他必須對(duì)自己的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃提前規(guī)劃。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱。但在目前的條件下，個(gè)人能夠把握的僅僅是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。最近，平安人壽、友邦等保險(xiǎn)公司紛紛推出最新的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人在做商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)注意哪些原則呢？

　　個(gè)人養(yǎng)老“獨(dú)善其身”

　　成熟社會(huì)中，人們的養(yǎng)老保障應(yīng)當(dāng)由三部分構(gòu)成：首先是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大約應(yīng)占養(yǎng)老金總數(shù)的30%；其次是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也為30%；第三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金、

　　眾所周知，我國(guó)的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保證人們退休后“溫飽”。由于歷史原因，個(gè)人賬戶空賬的規(guī)模已高達(dá)7000多億，企業(yè)年金剛剛起步，有關(guān)實(shí)施細(xì)則、稅收優(yōu)惠政策等推進(jìn)不快，近期難以形成規(guī)模和體系。

　　在這種情況下，為自己制訂完善的個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃，多少有著“獨(dú)善其身”的意味。在保險(xiǎn)、基金、股票、銀行存款、債券、房產(chǎn)等工具中，保險(xiǎn)有著獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)———無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以及能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）。養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還在于，壽命越長(zhǎng)，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總量也越多，這對(duì)平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)的現(xiàn)代人更是難以缺少的。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威消息，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新的生命表將在今年底實(shí)行。一般認(rèn)為，新生命表實(shí)行以后，將導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提高價(jià)格。因此，今年年底、明年年初成為購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

　　“定期定額”儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　目前，我國(guó)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保底收益率有不得超過(guò)2.5%的規(guī)定，這是很多人不愿買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理由。1997年以來(lái)，央行連續(xù)下調(diào)存款利率，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的固定收益也從最高時(shí)的10%左右，跌落谷底。

　　由于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年甚至終身，期間不管銀行利率如何變化，都將按初始收益率執(zhí)行，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》與大多數(shù)市場(chǎng)意見(jiàn)一致，不主張消費(fèi)者目前購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　不過(guò)，現(xiàn)在市場(chǎng)上絕大多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品均已改良為分紅型，亦有不少保險(xiǎn)公司主張以萬(wàn)能險(xiǎn)替代養(yǎng)老保險(xiǎn)。無(wú)論是分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，收益率均可上下浮動(dòng)，實(shí)際分紅或結(jié)算利率視保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資情況而定，不受2.5%的限制。當(dāng)前主流的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率在3.2%-3.6%之間浮動(dòng)。

　　如果在當(dāng)前階段要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，上述兩類(lèi)產(chǎn)品可重點(diǎn)考慮。投保前可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司歷年的實(shí)際分紅情況以及當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況。

　　理財(cái)專(zhuān)家指出，人們?cè)谕顿Y指數(shù)型基金時(shí)常會(huì)采取“定期定額”的操作辦法，這種理念對(duì)投保養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣適用。任何人都不可能只通過(guò)一份保險(xiǎn)就完成養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，一定會(huì)在不同的年齡階段、不同的收入情況下分步進(jìn)行。在不同的階段逐漸加碼養(yǎng)老險(xiǎn)的投入，最終才能規(guī)避利率波動(dòng)、通貨膨脹等不穩(wěn)定因素對(duì)儲(chǔ)備養(yǎng)老金的影響。

　　張先生曾于1997年在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)他30歲，月收入為1000元，每月繳納80元的保費(fèi)。這份保險(xiǎn)的年收益率高達(dá)11%。到2027年張先生退休時(shí)，每月可領(lǐng)取120元養(yǎng)老金直至身故。