財務(wù)狀況莫當(dāng)隱私

　　陸女士想通過自己一個當(dāng)保險代理人的親戚，為自己和老公購買保額分別為100萬元和50萬元的終身壽險(分紅型)，選擇20年期繳，年繳保費要45000余元。填寫投保書時，陸女士發(fā)現(xiàn)還要填寫自己和老公的收入。她覺得如果照實填寫，會被親戚們知道自己家的收入，怕因此“露了富”，所以她就隱瞞了真實收入，只寫了每年收入3萬元。幾天過后，陸女士沒拿到保單，反而收到了拒保通知。

　　“我只要有能力繳齊每年的保費不就可以了么？保險公司為啥非要我提供財務(wù)證明才能給我保？”陸女士一肚子的委屈和不滿。

　　其實，陸女士沒有了解保險產(chǎn)品的原理。保險是一種遵循經(jīng)濟補償原則的特殊商品，只有被保險人生存的經(jīng)濟價值大于死亡的經(jīng)濟價值時才能承保。這樣規(guī)定是為了防止有不良投保動機的人投保。

　　另外，保險公司還要確保投保人有足夠的繳費能力，尤其是期繳保費的產(chǎn)品，防止保費負擔(dān)過重，造成投保人中途難以續(xù)繳保費。像陸女士的例子，一個年收入3萬元的人，每年要負擔(dān)45000元的保費，明顯是不可能做到的。

　　還有一點需要明確，保險公司了解客戶的收入、財務(wù)狀況，這些所謂的“個人隱私”，并不會透露出去。因此，投保人大可不必擔(dān)心“露富”，而應(yīng)將實情告知。另外，有些代理人為了促成交易，暗示投保人以多報收入的方式，來獲得較高的保額，這樣也很不可取，因為繳納保費是項長期行為，如果占收入比例過大，很容易因為一點經(jīng)濟問題造成保單失效，損失最大的還是投保人。

　　參加體檢不能代替告知

　　李女士想要為自己和老公各投保一份重疾險和報銷型醫(yī)療險，拿到健康告知書后，發(fā)現(xiàn)上面的問題很多、很詳細，不知該如何填寫。向一位已經(jīng)投保過的同事詢問，同事告訴她：“現(xiàn)在保險公司承保容易理賠難，理賠的時候特愛找碴，尤其好拿投保時沒如實告知的理由拒賠。你就什么都別往告知書上寫。你和你老公還年輕，身體也都不錯，直接向保險公司申請體檢吧。到時候什么問題都查不出來，保險公司肯定正常承保了。要是以后你們真出了事兒，保險公司也沒理由不賠了。”李女士一聽，覺得同事說的有道理，就直接跟業(yè)務(wù)員商量，要求去體檢。

　　李女士的做法可能代表了一部分人的想法：填告知單麻煩，錯填了、漏填了還會因此給自己帶來麻煩，莫不如什么都不填，由你保險公司檢查，查出來什么、查不出來什么都與我沒有關(guān)系了。但參加體檢真能代替告知么？

　　雖然保險法中對此沒有作明確規(guī)定，但《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》第9條規(guī)定：人身保險合同中投保人如實告知義務(wù)，不因保險人指定的機構(gòu)對其進行體檢而免除。即不管投保人是因何原因，對可能影響保險公司承保的事件不告知，而想通過體檢這個方式躲避告知義務(wù)都是行不通的。因此，投保時，不管是否參加體檢，都應(yīng)該履行如實告知義務(wù)，按照健康狀況告知書的要求如實、全面地填寫所有內(nèi)容。