文/本刊記者 陳大偉

　　在購買保險時，保險公司往往會要求投保人履行如實告知義務(wù)，比如填寫健康狀況告知書和家庭財產(chǎn)狀況等。填寫告知書是投保人履行如實告知義務(wù)的最重要環(huán)節(jié)，但在實際操作中，卻往往被很多人所忽略。為此，記者采訪了邦信陽律師事務(wù)所資深保險律師牟子健，請他就如實告知問題為大家細(xì)細(xì)剖析。

　　隱瞞病情只會被拒賠

　　2000年，李某通過某保險公司業(yè)務(wù)員購買了終身重疾保險、男性重疾保險等產(chǎn)品(慢性腎衰系明確約定的承保疾病)。2003年，李某曾一度中止繳保費(fèi)，但2004年又辦理了保單復(fù)效。2005年，36歲的李某被查出患有尿毒癥即慢性腎衰竭，并開始長期治療。當(dāng)李某提出理賠，保險公司卻拒絕賠付，并且提出解除保險合同，并不退還所繳保費(fèi)。原來，該保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在保單復(fù)效前就已被查出患有慢性腎炎，而李某并沒有將此事告知保險公司。

　　投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有4種。

　　1.漏報。投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而遺漏申報。

　　2.誤告。投保人一方因過失而申報不實。比如，真實年齡與實際年齡不符。

　　3.隱瞞。投保人一方明知該重要事實而有意不申報該重要事實。

　　4.欺詐。投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖。

　　以上4種表現(xiàn)中，前2項屬于投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，此種情況對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

　　第3、4項屬于投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，此時，保險人有權(quán)解除保險合同。對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

　　按照相關(guān)規(guī)定，投保人申請保單復(fù)效時，同首次投保時一樣，也需要填寫健康情況告知書，并履行如實告知義務(wù)。投保人李某在保單復(fù)效時不告知自己的患病情況，屬于隱瞞病情，公司有權(quán)做出拒賠決定，而且不會退還保費(fèi)。