重不重要均需告知

　　朱小姐投保某保險公司的住院費用險，填寫健康狀況告知書時，朱小姐只憑記憶填寫了幾項自己認為重要的，如去醫院門診治療過敏性皮炎、體檢查出輕微乳腺增生。兩年后，朱小姐感覺肝部不舒服，檢查發現患上肝炎，住院治療后康復。但索賠時，保險公司以朱小姐未如實告知為由拒賠了。朱小姐仔細回想，才發現有一年單位體檢時，肝功能化驗結果顯示她丙氨酸氨基轉移酶偏高。朱小姐在體檢醫生建議下一個月后去復查，結果顯示正常，醫生說可能是檢測誤差，讓她不要擔心。朱小姐對因此被拒賠非常委屈，卻又無話可說。

　　自己判斷某項事項是否重要、需不需要告訴保險公司，像朱小姐這樣“有主見”的投保人并不少見。甚至還有少數無良代理人，為了促成交易，在投保人填寫健康狀況告知書時，會以“這個情況不重要，根本不用填”之類的話，來慫恿客戶不填、少填。殊不知，這都屬于違反告知義務的漏報表現，最終都將導致保險合同無效(可退還保費)。

　　朱小姐感到委屈的原因還有一個，就是她沒有告知，是因為醫院的醫生說體檢結果異常沒有關系，可能是檢測誤差。這牽扯到了保險醫學和臨床醫學的區別。

　　保險醫學是以臨床醫學為基礎的，但二者考慮問題的角度和出發點不一樣。臨床醫生診病主要是考慮近期是否有癥狀、是否危及生命或影響生活質量，據此確定是否需要醫學干預，如果暫無上述情況，醫生一般會說沒什么問題。而保險醫學考慮的是現在的情況對未來預期壽命、疾病發生率的可能影響。如果輕微的異常狀況是未來某些重要疾病的相關危險因素，那么它就會增加未來死亡或發生重大疾病的風險，保險公司就需要對被保險人進行一定處理，以使保險產品的價格在不同質客戶中保持公平。

　　事實上，投保人對待健康狀況告知書的態度，應該像對待所有人生大事一般認真——仔細閱讀告知書的要求，回憶所有被問到的情況，對于一時拿不準的事項要翻閱病歷、體檢報告，必要時還可詢問代理人或者打電話向保險公司的工作人員咨詢。如果有條件，還可將病歷、體檢報告復印之后，同健康狀況告知書一同交給保險公司。切不可自己主觀臆斷或者因臨床醫生的話，來判斷某事項的重要性。

　　他人代填單后果可能自負

　　某保險公司業務員高某找到常女士，希望她投保重大疾病保險，常女士同意了。投保的時候，常女士對高某說，自己在一年以前的體檢中查出患有輕微乳腺增生，定期復檢時醫生還曾給自己開過兩次中藥，但并不是經常服用，只是感覺有一些不舒服的時候才用。高某說：“沒關系，這不影響你投保。填寫健康狀況告知書的時候不能寫錯了，我回去替你寫好了，你先在投保單簽字就可以了�！背Ｅ�士就按高某說的做了。幾天后，常女士拿到保單時才發現附在保單后面影印的健康告知單中是這樣填寫的：“2006年1月參加體檢，檢出輕微乳腺增生，現已正�！薄Ｈf一常女士將來因乳腺疾病發生重大疾病索賠，“現已正�！�4字，對索賠是否會有影響呢？

　　很多人在投保時，過于信任代理人，或者是因為怕填單麻煩，就先簽了字，健康狀況告知書就委托代理人代為填寫。這樣做雖說一時省事，卻可能因代理人的填寫錯誤(為了促成交易而故意錯填或一時疏漏)、自己草率提前簽字確認，給將來埋下隱患。

　　《北京市高級人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見(試行)》(2004年12月20日市高級人民法院審判委員會第138次會議通過)對投保人的如實告知義務問題是這樣規定的。

　　第7條：保險代理人代投保人填寫需投保人如實告知的事項并代投保人簽名的，可以因此免除投保人相應的如實告知義務。

　　第10條：保險人在締約或保險事故發生之前已經知道或應當知道投保人有違反如實告知義務的情形，但仍承保的，對其在保險事故發生后拒絕承擔保險責任或者要求解除保險合同的主張，不應予以支持。

　　但像常女士這種情況，雖然是代理人代為填單，筆跡是代理人的，但在投保人簽名處卻有她自己的親筆簽名。如果發生理賠，她很難證明健康狀況告知書上填寫的情況不是自己真實的意思表達，是代理人胡亂填寫的；若是代理人對此矢口否認，更是無從對證，情況可能對常女士非常不利。