三 中小保險公司的擴張與發(fā)展將更為理性

　　2007年，中小保險公司在經(jīng)過一輪增資之后，又迎來了新一輪的擴張熱潮。多家保險公司獲批建立分公司，預期2008年中小保險公司將繼續(xù)高速擴張。

　　我國大多數(shù)保險公司目前還處于追求粗放式經(jīng)營的階段，追求規(guī)模不斷擴張的經(jīng)營理念和方式制約了其效率的提高。對于中小保險公司而言，在高速擴張的同時，提升機構(gòu)管理水平、增強業(yè)務開發(fā)能力，實現(xiàn)精細化經(jīng)營，才是實現(xiàn)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　同時，中小保險公司的發(fā)展環(huán)境也受到關(guān)注，監(jiān)管部門在探討出臺支持中小保險公司發(fā)展的政策舉措，中小保險公司也不斷站出來陳述自己需要政策傾斜的種種理由，希望監(jiān)管部門能夠出臺針對中小型專業(yè)保險公司的稅收優(yōu)惠政策以及減免相關(guān)費用等扶持政策。

　　但我認為，保險監(jiān)管必須秉承競爭中立原則，而單獨對中小保險公司加以保護和傾斜則違背了該原則。競爭中立要求保險監(jiān)管者致力于構(gòu)建市場參與者之間的公平競技場，避免在大、中、小保險公司之間出現(xiàn)制度性的競爭扭曲。

　　實現(xiàn)真正意義上的公平競爭，是事關(guān)我國整個保險市場體系的帶有全局性影響的根本問題。監(jiān)管部門的行為應該充分體現(xiàn)對市場規(guī)則的尊重，秉持競爭中立的原則，著力于建立一個統(tǒng)一、規(guī)范，并且是公正公平的市場環(huán)境，使每一個保險公司都能夠在這個環(huán)境里最大限度地發(fā)揮自己的潛力，都能夠在平等的競爭中得到發(fā)展的機會。

　　四 養(yǎng)老金公司將積極開拓企業(yè)年金的存量與增量市場

　　2008年，企業(yè)年金的市場主體將繼續(xù)增加。太平洋壽險、海康人壽、新華人壽等多家保險公司已有建立養(yǎng)老保險公司的計劃。

　　展望2008年，市場化道路將給企業(yè)年金市場帶來許多機遇。上海社保大案表明，企業(yè)年金的“經(jīng)辦模式”存在制度性缺陷， “經(jīng)辦模式”必須向市場化運作模式過渡，這將給養(yǎng)老金公司帶來巨大的存量市場。

　　同時，養(yǎng)老金公司市場角色“分散化”的改變，也有利于其開拓企業(yè)年金的增量市場。在2005年獲批的第一批企業(yè)年金機構(gòu)中，大多數(shù)保險公司和養(yǎng)老金公司獲得的是單一牌照。但后來的市場實踐表明，單一牌照難以生存，甚至“受托＋賬戶管理”的雙牌照機構(gòu)也自身難保，市場核心作用受到嚴重影響，受托人機構(gòu)事實上形同虛設，同時，市場角色“分散化”不利于中小企業(yè)參加集合企業(yè)年金。

　　2007年11月公布第二批企業(yè)年金機構(gòu)后，平安養(yǎng)老已經(jīng)擁有賬戶管理人、托管人、受托人資格等三種資格；長江及泰康養(yǎng)老獲受托人、賬戶管理人、投資管理人等三種資格；中國人壽養(yǎng)老獲受托人和賬戶管理人的雙重資格。

　　可以預見，市場角色的相對集中化有利于集成信托產(chǎn)品的市場供給，從而有利于企業(yè)年金市場的深度開發(fā)，特別是有利于中小企業(yè)建立企業(yè)年金計劃。這就讓我們有理由對2008年的企業(yè)年金市場有幾許期待。

　　另外，保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》自2008年1月1日起施行。這是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的部門規(guī)章，有利于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展。

　　五 農(nóng)村保險將繼續(xù)探索前行 小額保險可期待

　　2007年，農(nóng)村保險呈現(xiàn)出許多新氣象，這為2008年農(nóng)村保險的健康發(fā)展奠定了基礎。但毋庸置疑，制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一系列深層次問題仍然有待解決。2008，我們期待著農(nóng)業(yè)保險能在以下幾個關(guān)鍵問題上繼續(xù)有所突破：第一，相關(guān)部委要建立超部門利益的協(xié)調(diào)機制，以政策性農(nóng)業(yè)保險的制度建設為重，盡快頒布并實施《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，使中國的政策性農(nóng)業(yè)保險盡快走上制度化、法制化的軌道；第二，中央財政要建立對農(nóng)業(yè)保險的制度化財政扶持手段；第三，地方政府要建立對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼的長效機制；第四，要建立分散直接保險經(jīng)營風險的再保險機制和大災準備金制度等。

　　2007年，雖然一些公司在農(nóng)村小額保險方面進行了許多有益的嘗試，但必須指出的是，我們目前對小額保險的理解大多局限于保險公司開發(fā)一些低保額、低保費的產(chǎn)品，而事實上小額保險有其獨特的規(guī)律和運行模式。從理論上說，商業(yè)保險公司要想吸引低收入群體投保，至少要解決以下幾個問題：降低管理和交易成本、防止逆選擇、道德風險和欺詐、取得目標人群的信任。

　　因此，目前的農(nóng)村小額保險只在產(chǎn)品層面做一些調(diào)整，而對運行模式缺乏創(chuàng)新，是很難可持續(xù)發(fā)展的。為了降低管理和交易成本，必須將商業(yè)保險公司在產(chǎn)品設計、產(chǎn)品管理、風險管理與投資方面的優(yōu)勢與農(nóng)村地區(qū)合作組織在產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品服務方面的相對優(yōu)勢結(jié)合起來，采取合作——代理模式，小額保險發(fā)展的內(nèi)在矛盾才有可能真正化解，我們期待著2008年的小額保險能在這方面有更多的探索。