浙江報道 本報記者 李伊琳

　　"8號和9號,我們都在蒼南轉,連投保農戶家的豬欄間,我們也去檢查了。"8月13日,人保財險(2328.HK)溫州分公司的一名陳姓業務員回憶說。

　　讓小陳繃緊神經的,是今年第8號熱帶風暴"蝴蝶"。

　　浙江歷來是臺風洪水的重災區。去年8月的臺風"桑美",從溫州市蒼南縣登陸,途經的一個村,220間民房中就有179間損毀、倒塌。

　　雖然截至目前,"蝴蝶"并未直擊浙江,但當地的防災防洪工作已驟然緊張。尤其是人保財險浙江分公司,對今年的風暴特別警惕。

　　而與往年相比,當地農戶的心態卻放松了不少。

　　"今年房子投了保,不怕了。"溫州市蒼南縣漁寮鄉村民楊仁義笑語里透著淡定,"保險費我們全家每人出5元,別的,政府出了。"

　　浙江是政策性農村住房保險(下稱"農房險")的首個試驗區。去年年底以來,農房險已在該區域內全面鋪開。

　　今年7月中旬防汛防風前夕,浙江農房險的承保人——人保財險浙江分公司就向區域內各分支機構發出 [2007]176號<關于做好政策性農業保險和農村住房保險大災理賠預案的通知>。此后,各分支機構紛紛啟動"防災防洪"及全員防災防損責任制的應急預案。

　　保監會數據顯示,今年上半年浙江省(不包括寧波市)農房險投保率已超過96%。就投保密度與受災率而言,今年人保財險在當地面臨著一場前所未有的考驗。

　　政府補助2/3　　

    "這是國家針對新農村建設而推行的一種新險種,省政府作為一項政策推廣。"浙江保監局有關人士介紹。

　　2006年8月,根據浙江省委省政府的指示,浙江保監局著手制定該省農房險方案,以期補充和完善政府救災救濟體系。

　　根據<浙江省政策性農村住房保險倒塌房屋界定標準和裁定辦法>的規定,投保房屋是指農村居民自有的生活住所,不包括附屬建筑物。

　　間數以民政部門所通用的各樓層自然間計算。少于(等于)20平方米為一間計;大于20平方米的,多余部分大于10平方米(含)的另按一間計,小于10平方米的不計入。

　　浙江省政府調查全省1600多戶農民的建房平均成本后,以實際成本的50%作為保險金額,確定每戶最高保險標準1.8萬元,每間為3600元。

　　此次政策性農房險采取市場運作的方式,承保人為人保財險浙江分公司。浙江省政府要求遵照"低保障、低保費、廣覆蓋"三原則,計劃在2007年春節前農戶參保率達到50%以上,最終覆蓋全省農戶。

　　具體而言,即充分利用保險機構網絡,選擇人保財險浙江分公司進行承保,開發專門產品,實行"單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負盈虧",核定20%的經營管理費,年終向省政府報告運行結果。

　　至于保費測算,作為浙江農房險參與機構之一,浙江省發改委有關人士透露了其基本模型——根據1997年至2005年浙江省內因自然災害造成的實際倒房數,綜合考慮火災、交通等意外事故以及統計口徑等問題,以浙江省民政廳提供的實際倒房數的7.5折作為保費測算基數,最終確定一類風險地區每戶保費15元、二類風險地區每戶保費10元。

　　一、二類風險地區,根據歷史上的受災程度來劃分。其中,一類風險地區包括溫州、臺州、舟山、麗水等;二類風險地區包括杭州、紹興、湖州、嘉興、衢州、金華等。

　　保費補貼按比例分擔,政府補助2/3,農戶承擔1/3。比如,一類風險地區,農戶交費5元,省市兩級財政補助10元。保險試行期2007年—2009年。

　　按全省1220萬農戶測算,預計每年全省各級財政補助資金約9200萬元,其中省級財政承擔4200萬元。

　　運作和補貼政策明朗后,農房險在浙江迅速普及。在制度實施3個多月時,浙江保監局曾做過一次了解,當時全省參保面突破70%。截至7月,投保率已達96.1%,保險金額達2026.11億元。

　　防災聯盟

　　"目前還不能顯現盈虧,這個季節是關鍵。"人保財險浙江一分支機構的一名負責人介紹,"臺風洪水還沒有真正來臨,這段時間才是農房險理賠的高峰季節。"與普通商業保險不同的是,受政策性農房險的牽引,人保財險已經加入了浙江的防洪防風戰。以溫州分公司為例,目前該公司各分支機構依據片區成立了大片防災和理賠指揮部,與地方政府形成了大災理賠和防災的聯盟體。

　　從防災、出險報損,到理賠,這是一個強大的聯盟。

　　首先,在大災出險報案方面,渠道被拓寬了,受災農戶不僅可以撥打人保95518專線報案,還可通過另設的報案電話或直接找鄉鎮聯系人;另外,保險公司在與農戶達成賠償協議后,承諾在3個工作日內實行一次性全額賠付,這比常規賠付時間縮短了7個工作日。

　　在此聯盟模式下,農戶、政府、保險公司"三贏"局面顯現。

　　農戶獲得的利益在于,僅僅繳納了3元-5元就可以得到保險公司的賠償;政府由于有保險公司的參與,分擔了農戶災后重建的救助壓力;而對于保險公司,則相當于開辟了一個新險種。

　　1996年,人保財險在浙江開辦的險種,承保率低、賠付率高。以溫州為例,11年間,承保率僅為5.2%;與之相對,同期人保財險在溫州地區的家財險房屋倒塌及部分損失的賠款金額累計高達9100萬元。推廣農房險以來,截至今年7月,在96%的投保率背后,賠償總金額已達到1545.4萬元。

　　但不容忽視的是,人保財險面臨潛在的賠付壓力。

　　目前,在全國范圍內農房險的賠付率浙江最高,其中又以溫州為最。據統計,1996年初至2006年9月底,溫州全市農村住房因臺風和暴雨(不包括