文前提要：先生忙著打拼事業，賺取高額薪水；太太在家扮演全職主婦的角色，并準備悉心養育子女。這樣的家庭，如何才能既增加保障，又能合理控制保費支出？

　　文/本刊記者 陳婷

　　朱先生1971年生，是上海一家廣告集團業務總監，年收入80萬元。朱太太1981年出生，去年結婚后就步入了“全職太太”的生活圈。

　　今年8月中旬，他們即將迎來兩個人愛情的結晶。作為家庭主婦，朱太太對先生、自己以及即將出生的孩子的保險非常重視，特別發來郵件要求我們對其進行保單診斷。

　　給先生補足意外和定期險

　　朱先生的收入較高，是全家和雙方老人無可爭辯的精神和經濟支柱所在，所以朱太太感覺要給他增加足夠的保障，這個思路是對的。

　　同時，朱太太提出“由于每年還要為雙方父母支出保險費14000元左右，不知如何增加保障，但又可以合理控制支出”，這個想法也是可以理解的。為此，我們將在下文有所講解。

　　目前，朱先生有四份保險(見表1)，我們從險種的不同保障功能上可以將其分為三大塊內容。

　　首先是重大疾病方面的保障。朱先生現在有“泰康生命關愛”

重大疾病險20萬元，平安“智富人生”萬能險中附加的“提前給付重大疾病”9萬元，平安鴻祥保險中附加的生命尊嚴提前給付5萬元(根據平安鴻翔的條款，“生命尊嚴提前給付保險金”的金額以申請當時主合同疾病身故保險金的50%為限)，那么重大疾病方面的保障一共為34萬元(其中最后5萬元為條件苛刻的、僅能存活6個月的終末期類疾病)，

　　相對目前的醫療費用水平而言，朱先生重大疾病保障額度基本已經足夠。

　　第二塊是疾病身故保障方面。平安萬能險方面提供的10萬元身故保障額度，平安鴻祥方面提供的10萬元額度，泰康生命關愛重大疾病方面提供的身故賠償20萬元，一共是40萬元的保障額度。

　　相對朱先生每年80萬元的收入而言，疾病身故保障至少應該給他安排3倍于年收入的保障額度(一般都是考慮5倍的，但可以用意外險來分擔處理)，也就是240萬元保額以上。

　　同時，朱太太目前給先生安排的壽險，全是儲蓄型的兩全險、萬能終身壽險，這樣的險種結構下，保費成本支出大大增加了。

　　而且，由于萬能險的終身壽險保障風險保費是從每年投入的1萬元費用中扣除的，而且會隨著年齡增加，這部分風險保費也會增加，因此到時候你會發現每年投入1萬元，真正留在個人投資賬戶中的資金比例會比較低。

　　為此，筆者建議朱先生的泰康長樂(已經繳了兩年保費)可徹底解約，申請退保處理。雖然會損失之前繳納的大部分保費，但如果申請復效，然后繼續投保的意義并不大。因為這份畢竟也是儲蓄性質的終身壽險，與朱太太提出的“少保費、多保障”的目標不匹配。

　[1]　[2]　[3]　[下一頁]