今年“五一”節，張先生與女友李小姐結婚。婚后，張先生覺得肩上的擔子頓時重了不少，加上近幾年來，隨著年齡的加大，身體也大不如從前。因此，他決定請保險專家給自己設計一套保險規劃，合理地轉嫁風險

　　記者 徐靜

　　一、家庭現狀

　　30歲的張先生是一家大型跨國IT公司的技術工程師，月薪1.4萬元左右。收入雖然不菲，但工作也很辛苦。工作壓力大，加班更是家常便飯。李小姐今年26歲，在一家外企市場部工作，年收入10萬元，公司交基本的醫保和社保。工作比較穩定，但是工作節奏快，壓力也比較大。

　　今年“五一”節，張先生與李小姐結婚，兩人還打算在2年內要個孩子。婚后，張先生覺得肩上的擔子頓時重了不少，加上近幾年來，隨著年齡的加大，身體也大不如從前。因此，他決定請保險專家給自己設計一套保險規劃，合理地轉嫁風險。另外，由于近期買房、

　　二、張先生：更需側重保障

　　保障分析“琴棋書畫詩酒花，當年件件不離它；如今開門七件事，柴米油鹽醬醋茶。”人在未婚與成家后的心境，差別是如此之大。成家后所有的責任皆要一肩扛起，所以，作為家庭的防護傘的保險更是至關重要。

　　張先生的情況在上海這樣快節奏、高壓力的城市隨處可見。現代社會的激烈競爭給人們帶來更多機會，也帶來了相應壓力和隨之而來的健康問題。許多疾病是日積月累形成的。年輕時候自以為身強力壯，卻不知道已經為將來的老、病、衰埋下了伏筆。難道一定要等到老了疾病纏身時，再為年輕時“揮霍”身體償債？像張先生這樣的情況，在考慮醫療保險的時候，其實是為現今巨大的生活壓力而買單。

　　30歲的張先生，目前剛剛買房結婚，房貸及結婚開銷將是一個不小的壓力。他目前正值事業的奮斗期，未來在家庭中還將扮演頂梁柱的角色，經常加班，對身體的透支非常大，故對重疾及相關的醫療保險的要求也非常高。在最初組建家庭的10年中，可以考慮把定期壽險的額度相對提高。今后，隨著家庭抗風險能力的增強、房貸壓力的逐步減輕，可以再適時調整壽險額度。由于目前開銷較大，張先生應趁自己年輕、費率低，盡早買一份消費型的健康保險。

　　險種推薦《泰康雙重關愛重大疾病保險》

　　提供被保險人65歲前雙倍，65歲后一倍的身故及重大疾病保障。

　　對于側重保障需求的人群來說，可以單獨投保該產品，也可以將該產品納入泰康人壽主打產品《愛家之約2005》中購買，根據自身需求搭配保險組合。張先生由于剛剛結婚，經濟壓力較大，專家建議還是以側重健康保障需求為主，所以可以選擇“雙重關愛”+《世紀泰康個人住院醫療保險》的產品組合。

　　假設“雙重關愛”選擇5萬元保額，20年繳費，“世紀泰康”選擇三檔保障，則只需前10年每年繳費3027元、后10年每年繳費3119元，即可享受如下權益：65歲前10萬元和65歲后5萬元的27種重大疾病保障及身故保障；在繳費期間，還享有每日150～300元的住院津貼、最高8000元的手術津貼和最高15萬元的器官移植手術費。

　　另外，靈活理財萬能壽險是一款兼顧保障和投資收益的保險。該產品每年享有2.5%的最低保證收益，還具有意外身故的生命關愛保險金。張先生如果有多余的資金，也可隨時放入理財賬戶，將來可根據自己的需求領取養老金。

　　三、張太太：醫保＋商保更全面

　　保障分析

　　社保對于生病住院的費用并不是全報銷，有起付線、共付段、封頂線、重疾病支付比例，以及用藥和檢查支付范圍。對于重疾的保障，通常都會選擇較好的治療方案和用藥，所以自付比例達到50%左右。這對于普通的家庭而言都是不小的負擔。

　　最新的調查顯示，職場中的白領有近九成處于亞健康狀態。女性疾病已經成為都市女性的一大困擾，許多婦科疾病已呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢。因此，張太太的保險規劃中，應該將健康險放首位。另外，由于張太太打算兩年內生個寶寶，所以生育險也不能忽視。

　　計劃推薦

　　友邦綜合個人意外傷害保險(IPA)15萬元+守御神(ELEDD)15萬元+護花神15萬元友邦綜合個人意外傷害保險(I-PA)意外身故、燒傷及殘疾(ADD)15萬元

　　雙倍給付(DI)15萬元

　　意外醫藥補償(AMR)1萬元每日住院及每日重病監護給付(HI/ICU)5份

　　住院費用及手術費用補償(HR/SB)5份

　　費用：749元

　　建議理由

　　1、醫保的一大特點保生不保死，若意外死亡不能留給家人一筆費用，這對家庭的未來的生活會有很大的影響。

　　2、補充醫保的自付比例守御神(ELEDD)建議理由：守御神保27種重大疾病，給付型產品，即診就給，與醫保實際報銷無關，不沖突。不但可以解決醫保中的自付比例，還可以提供被保險人更好的經濟后盾，讓客戶有能力選擇好的治療方案。

　　費用：20年年繳費4470元護花神15萬元(附加生育險)建議理由：護花神不但保女性疾病還可以附加生育險，讓客戶更安心。

　　費用：840元以上保費總計：6059元。

　　小貼士

　　新婚夫婦蜜月旅游一定要購買短期的旅行意外險，出境游則必須附帶境外緊急救援條款，這與旅行社強制購買的責任險不同，一旦在旅途過程中遭遇風險，將可及時得到救助和補償。

　　結婚后隨著小孩的出生，買房子或換房子，生活會由簡單而變得越復雜，家庭負擔也會由輕而重。所以保險也該按實際的家庭和財務狀況作必要的調整，例如每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時就做檢討評估，看看原來的保額是否符合保險的需求，支付的保費會不會過高。