——訪中國保監會財產保險監管部主任郭左踐

　　-　本刊記者 張艷花

　　相較于其他財產保險險種，責任保險不僅直接保障被保險人的利益，同時也間接保障受損方的利益，具有較強的公益性和社會影響力，因而成為各國保險業的重要組成部分；相較于歐美一些國家責任險占財產險 30%左右的比例，中國責任保險的發展才剛剛起步。

　　2004年，中國保監會與國家安監總局聯合舉辦“中國責任保險發展論壇”，責任保險的發展開始引起廣泛關注；2006年，大力推動責任保險發展的意見，寫入了 “十一五”規劃綱要和《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中，切實推進責任保險的發展已成為一項重要任務。那么中國責任保險發展的難點在哪里？如何探索中國責任保險的發展之路？本刊記者就相關問題采訪了中國保監會財產保險監管部主任郭左踐。

　　“責任保險的發展比較慢，主要原因還是社會的保險意識不到位，導致責任保險的有效需求不足�！�

　　記者：很多人認為，目前我國責任保險的發展面臨供需雙冷，您是否同意這種觀點？

　　郭左踐：供需雙冷的看法是不準確的。我們認為，相對于

汽車保險等傳統險種，責任保險的發展比較慢，主要原因還是社會的保險意識不到位，導致責任保險的有效需求不足。保監會的一個提法是，我們現在是在初級階段的初始時期，其中的一個不成熟是客戶不成熟，全民保險意識還比較薄弱，老百姓對保險的了解、理解、應用的程度還不高，還不能夠主動利用保險化解、分散風險，理性、自主應用保險的意識還不高。因此，現在所說的“冷”，不是沒有需求，而是需求意識還沒有被激活，大家不是很了解保險，更加不了解責任保險。

　　

社會保險意識不強，主要表現在這么幾個方面：一是部分企業對責任保險的原理和作用認知度較低，普遍存在僥幸心理，不想投保責任保險；二是部分企業法律和誠信意識淡漠，發生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險；三是受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使致害人逃脫賠償責任；四是政府部門運用保險機制處理經濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發揮。

　　就供給而言，在責任險領域，我們相信，只要有市場、有需求，總是能夠出現相應的產品，只是有產品技術含量的高低不同，覆蓋范圍的寬窄不同而已。我國現在責任險的潛在市場需求沒有被激發出來，相應地責任保險的產品供給也比較少。

　　記者：那么，保監會如何激活消費者的保險意識，激發對責任保險的需求？

　　郭左踐：我們認為，保險意識是需要培養的，保險需求是需要引導的，從這個角度出發，現階段責任保險的發展離不開政府的支持、政策的支持和行業主管部門的推動�，F階段責任保險的發展，一是依賴于地方政府風險管理理念的轉變，進而積極推動當地責任保險的發展，這在2006年“國十條”發布以后，已經取得了很好的成效。另外一項重要的工作就是按照“政府主導、政策引導、做好試點、逐步擴大”的方針，通過建立協調工作機制、聯合下發文件、共同確立并指導試點工作展開的方式來激發潛在的保險需求。比如，我們與公安部聯合發文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯合推動

建設工程質量保險、與安監總局共同研究高危行業的雇主責任險，等等。其中，與我們聯合發文的政府部門，在其主管的領域內，積極倡導、引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，相關主管部門在自己行政許可范圍內的行政審批中，將責任保險的投保作為一個行政審批的前置性內容。保監會則鼓勵和推動保險公司積極進行產品創新，用保險產品和服務覆蓋相關的領域。通過這兩年的試點和實踐，責任保險事前防范、事中減損、事后補償的作用得到了發揮，也得到了認可，責任保險的潛在需求也被進一步激活了。

　　“責任保險是否強制，完全在于是否需要，在于風險度的大小。”

　　記者：是否可以這樣理解：保險意識的不足，導致保險有效需求不足，強制險給我們的提示是，通過保險險種的強制推行，能夠較快地激發需求，使得需求和供給在一個更高的層次上達到匹配。未來是否會加大對投保方面的強制？

　　郭左踐：責任保險是否強制，完全在于是否需要，在于風險度的大小。通過國家法律規定的強制保險，通常都在涉及面廣、風險度大的領域，保險的基本原則是自愿購買。我們現在推行的責任保險，是相關部委在《行政許可法》允許的范圍內指導法人單位用保險的手段來防范、化解風險，并非強制所有的自然人購買，這對于經營單位是一種保障，對于在此經營場所內發生事故的受害方也是一種保障，最終目的還是化解社會矛盾，解決社會糾紛，促進社會穩定。

　　“接下來，我們面臨的一個問題就是如何使產品供給匹配這些需求，覆蓋這些領域的風險。”

　　記者：隨著責任保險潛在需求的逐步顯現，那么供給方面是否還存在難點？

　　郭左踐：通過近兩年地方政府和相關部委的大力推動，責任保險的潛在需求正在逐步顯現。那么接下來，我們面臨的一個問題就是如何使產品供給匹配這些需求，覆蓋這些領域的風險。

　　從客觀環境來講，目前我國的法律環境還有待完善。責任保險承保的是民事賠償責任風險，因此，法律體系完善、法律責任明確，是責任保險發展的法律基礎�？傮w來看，盡管現在我國的法律已經比過去細化多了，但其覆蓋范圍、賠償標準還需要進一步細化，經濟社會生活中的很多領域甚至還沒有相應的立法。法律環境的不完備，產生了很多模糊區域，往往使得責任界定不清，在判定責任的時候甚至就產生了糾紛，并且界定不清的責任導致保險條款的含糊，最終還是會形成法律爭議。

　　從責任保險的特點來講，不同于大多數的財產保險責任明確、保險金額明確的特點，責任保險具有“長尾巴”的特征，從投保到發生保險事故，間隔時間比較長，因而保險金額也更加不易確定。比如美國曾經有個關于石棉瓦的理賠案，最初作為建筑材料的石棉瓦，幾十年后被發現有污染，后來受到污染的工人開始索賠，保險期限就是幾十年。因此，責任保險具有的長期性和保險金額的不定性，客觀上要求保險公司具備較高的精算水平和產品開發水平。這也是責任保險發展的難點所在。

　　從保險公司本身來講，客觀地講，保險公司的發展還處在初級階段，在人才、管理、技術、產品開發能力上還相對薄弱，精算技術、數據積累還不夠，而一個保險產品是否成熟，很大程度上就取決于其歷史數據積累是否到位。我國目前責任保險除了交強險，其他種類發展很少，歷史數據積累不足，給產品開發帶來了困難。

　　“通過去年的努力，責任保險的發展空間已經打開了，今年我們要把產品覆蓋上去，明年加以完善，在新的領域再試點、再完善、再推廣。”

　　記者：未來責任保險發展的基本思路是什么？

　　郭左踐：2007年，保監會將繼續加強與有關部委的溝通合作，按照“政府主導、政策引導、做好試點、逐步擴大”的工作方針，采取“市場運作、政策引導、政府推動、立法強制”的方式，實施“點面結合”的工作思路，抓住重點地區、重點公司、重點領域，實施重點突破，逐步深入推進責任保險的發展。

　　應該說，這一工作思路是與我們目前責任保險的發展還處在起步、探索和積累階段這樣一個現實相聯系的。我前面講到了，通過這幾年的政府主導、政策引導，責任保險的需求漸漸起來了，但是在產品供給方面，我們還面臨著法律環境的不完善，保險公司的產品開發能力還不強，精算水平還不高，數據積累也不夠，因此，我們要求保險公司在經營中堅持這樣一個原則——從試點做起，摸索經驗，逐步推廣。為什么要強調試點？因為保險是經營風險的行業，只有首先保證了自身經營的安全性，才能有效管理風險，在目前經驗不足、數據不充分的情況下，要講究效率，先試點，但是步伐要加快，在不同的領域，針對不同的需求，積極嘗試。

　　2007年我們的工作重點是產品突破和產品創新，要力爭使供給和需求匹配在一個更高的層次上�，F在我們的重點就是鼓勵、指導、推動保險公司積極開發與需求相匹配的產品，同時探索在政策上保護新產品的創新。在我們已經聯合發文的責任險產品上，我們將重點結合保險公司實際，指導它們開展業務，同時推動與相關領域內大企業，比如與重點廠礦、大型旅游企業等的合作，使得保險公司能夠一對一地根據市場需求開發產品，成功的推廣，有問題的完善，通過一個個險種的突破，把責任保險做實。

　　應該說，通過去年的努力，責任保險的發展空間已經打開了，今年我們要把產品覆蓋上去，明年加以完善，在新的領域再試點、再完善、再推廣。一個一個領域地增加，一個產品一個產品地完善成熟，相信用3～5年的時間，我們的責任保險會發展得比較好。

　　“一個可行的方法就是對創新產品的創新利益進行保護�！�

　　記者：您剛才提到將在政策上保護新產品的創新，請問將會有哪些具體的措施或辦法？

　　郭左踐：保監會一直強調要用政策鼓勵創新。在中國這樣一個處在初級發展階段的保險市場上，保險公司的經營有很多不規范的地方，比較突出的是，一些新公司、技術力量比較薄弱的公司，沒有自主開發產品的能力，往往是將老公司、大公司開發出的產品簡單復制后，再降低價格，就拿到市場上去了。由于這種降價沒有經過深入的成本測算，降價幅度的隨意性較強，由此導致市場上同質化的產品價格差別比較大，這既影響到降價公司本身的經營安全，也打擊和影響了保險公司的產品創新積極性，不利于整個市場的可持續和諧發展。

　　基于此，保監會在積極探索對保險新產品的保護。一個可行的方法就是對創新產品的創新利益進行保護。具體做法是在界定什么是創新型產品的基礎上，對創新型產品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創新的機構，一定是投入了大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產品的機構，在條款設計和定價上應以創新產品的設計為基準。這種做法的實質就給率先進行產品創新的機構一定的新產品優先定價權。我要強調的是，這個優先定價權的保護不是長期的，經過一段時間后，比如一年，衍生的新產品就可以放開了。我們所設計的這樣一個保護產品創新的機制，目的就是培育市場，鼓勵開拓創新。

　　這些舉措應該說是適應中國保險市場目前的現狀而采取的。事實上，保險產品不屬于知識產權，在國外，保險產品所有的條款、費率也都是公開的，因為真正適應市場需要的產品不是抄來的，保險公司開發出的產品，一定是與它的技術力量、管理力量，甚至它的企業文化有著內在的聯系的，一個完全不同的新機構，簡單模仿甚至抄襲，是經營不出業績的，保險公司搶占市場，從長期來看，還是應該依賴于自身研發能力的提升。

　　“保險公司的發展得益于社會的支持，應當回饋社會，但是要采取合規合法的方式。并且，這應當是針對投保主體的保險企業的自主行為�！�

　　記者：我們從一些地區了解到，在保監會與相關部委聯合推動責任保險的過程中，也有人認為，保險公司收取了大量的保費，是不是應該適當讓利。這固然是對保險公司保費收入的誤解，但也說明這種想法確實存在，請問如何看待這個問題？

　　郭左踐：保監會與相關部委合作推動責任保險的發展，保監會是完全獨立超脫的，對于保險公司的發展，保監會是沒有任何經濟利益的，相關部委作為國家行政機關，應該也是超脫的。作為管理部門，我們的職責就是推動責任保險事業的發展，保險公司與投保人雙方進行合作，最終的結果是利用保險手段有效防范和化解風險，緩解社會矛盾，促進社會穩定。

　　你所說的這種現象的發生，根本原因還是各方對保險不了解，并且這是歷史沿革形成的一種做法，本身就是不正確的。在計劃經濟時代，全國只有中國人民保險公司一家保險機構，當時保險的發展都是依賴于部門推動，拉保險都是通過行政手段，的確是有給回扣和提成的做法，而事實上，對于保險保費的支出，國家財政部有嚴格的規定，這些做法都是不符合規定的�，F在，隨著市場經濟的發展，競爭主體多了，市場競爭充分了，市場發展規范了，保險營銷最終靠的還是低價優質的產品和服務，投保人和保險人按照市場規則進行市場交易，主管機關不應該從中得利。

　　從另外的角度來看，保險公司的發展得益于社會的支持，那么也應當回饋社會，但是要采取合規合法的方式。例如，保險公司的一個重要功能是社會管理，特別地體現在其前置性的防災防損服務上，比如投保人購買了保險公司的火災保險，保險公司除了賠償，還有權力檢查投保人的消防系統是否安全，安全知識是否具備，消防器材是否夠用，消防措施是否到位，等等，必要的時候，保險公司甚至可以幫助培訓消防知識，提出安全消防的建議，甚至贈送消防器材，這些都是保險公司能夠做的防災防損的服務，對于保險公司來講，不出險就是最大的盈利，不出險就是要把防災防損這一前置性的服務做到位，保險公司的回饋應該是這樣的。需要強調的是，這些都是對投保主體做的，并且，這些都應該是保險企業的自主行為。-