本報(bào)訊（見習(xí)記者 朱雪利）8月1日，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病的疾病定義使用規(guī)范》正式實(shí)施。這意味著，從今天起，國內(nèi)200多款老的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將停止銷售，取代它們的是各公司陸續(xù)推出的按照重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)定義設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品。

　　面對(duì)眾多的新版本重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)該如何合理投保？

　　保險(xiǎn)公司紛紛“刷新”重疾險(xiǎn)

　　據(jù)了解，這部《規(guī)范》最大特點(diǎn)在于對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，并對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的保險(xiǎn)術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　根據(jù)規(guī)定，包含成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間若以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血

　　7月份起，新舊產(chǎn)品就進(jìn)入了更新?lián)Q代的高潮。中國人壽、平安人壽、中國人保健康等壽險(xiǎn)公司，紛紛推出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，提前做好了新版重疾險(xiǎn)的銷售準(zhǔn)備。

　　早在7月1日，平安人壽就根據(jù)新定義推出了11款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其中9款為舊產(chǎn)品的更新升級(jí)，這些產(chǎn)品除了使用新的重疾險(xiǎn)定義以及出外責(zé)任統(tǒng)一之外，還在產(chǎn)品責(zé)任方面進(jìn)行升級(jí)，如重大疾病保險(xiǎn)金的給付不再影響對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額。另外兩款則為全新產(chǎn)品，分別是少兒重疾險(xiǎn)和理財(cái)色彩明顯的重疾險(xiǎn)。

　　中國人壽杭州分公司也表示，今天起，該公司所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都將進(jìn)行調(diào)整，包括康寧終身、康寧定期、康恒重大疾病、國壽團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)2000和2004兩款、銀行渠道銷售的國壽康裕重大疾病保險(xiǎn)。

　　其他保險(xiǎn)公司也紛紛進(jìn)行了老產(chǎn)品的更新和新產(chǎn)品的推出，大部分新產(chǎn)品都在《規(guī)范》規(guī)定的25種重疾基礎(chǔ)上，將保障疾病數(shù)量進(jìn)行擴(kuò)展。如平安和國壽上市的新版重疾險(xiǎn)保障疾病數(shù)量均為31種。

　　新產(chǎn)品價(jià)格并未大漲

　　根據(jù)新的重疾險(xiǎn)定義，新產(chǎn)品的保障范圍有所擴(kuò)大，此前，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，重疾險(xiǎn)價(jià)格上漲將是一種趨勢(shì)。但事實(shí)上，推出的新產(chǎn)品并沒有明顯的漲價(jià)，反而有個(gè)別公司的重疾險(xiǎn)出現(xiàn)費(fèi)率下調(diào)的現(xiàn)象。

　　例如，平安人壽推出的9款新版重疾險(xiǎn)中，除一款升級(jí)產(chǎn)品價(jià)格有所提升外，其余8款產(chǎn)品的價(jià)格維持不變。中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部的有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，規(guī)范后的新產(chǎn)品與原先的舊產(chǎn)品相比價(jià)格差別不大。

　　而人保健康此次推出的某款重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品甚至出現(xiàn)較大比例下調(diào)費(fèi)率的狀況，記者獲悉，下調(diào)幅度平均達(dá)到10％左右。比較人保健康終身重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)某年齡段的每萬元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15％。該公司有關(guān)人士表示，下調(diào)費(fèi)率的原因有兩個(gè)，一個(gè)是加息預(yù)期，另一個(gè)是考慮到這些疾病在未來治愈率的迅速提高。

　　另外，雖然也有部分新版重疾險(xiǎn)漲價(jià)，但保險(xiǎn)責(zé)任范圍也隨之拓寬，如增加了疾病種類，減少了責(zé)任免除范圍等。

　　專家教你合理投保重疾險(xiǎn)

　　面對(duì)紛繁的新版重疾險(xiǎn)，準(zhǔn)備投保的消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇？中國人保健康浙江分公司個(gè)險(xiǎn)部的負(fù)責(zé)人吳麗軍指出，重疾險(xiǎn)一般分為兩類，終身和定期，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件許可的市民，他建議選擇終身類，否則就選擇定期類。終身類的是指保險(xiǎn)期限從保單生效日起至被保險(xiǎn)人死亡為止，目前國內(nèi)的終身重疾險(xiǎn)均有死亡給付功能，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)，受益人可以拿到一筆死亡給付金，無論被保險(xiǎn)人是重疾身故還是自然死亡。而定期類的保險(xiǎn)期限有20年、30年等多種，一般最多可保障到70周歲或80周歲，如果期間沒有出現(xiàn)，則保險(xiǎn)到期終止，一般沒有到期給付金。終身類因?yàn)楸Ｕ掀谙揲L且有死亡給付金，其保費(fèi)比定期高出不少，如“關(guān)愛專家”定期30年和終身相比，同樣是一位30歲的男性投保10萬元保額，選擇20年繳費(fèi)期，定期的年繳保費(fèi)是1130元；而終身年繳保費(fèi)3480元。

　　此外，一般工薪階層投保重疾險(xiǎn)應(yīng)選擇多少保額，這也是眾多投保人關(guān)心的問題。對(duì)此，吳麗軍認(rèn)為最好投保10萬元。“根據(jù)測(cè)算，即使是一個(gè)很普通的重大疾病如心臟搭橋手術(shù)，也要花費(fèi)七八萬元的醫(yī)療費(fèi)用。如果重疾險(xiǎn)保額過低，其保障就不全了。”