文前提要：重疾險新政下，新的重疾險升級產品紛紛出爐。面對紛繁的新版重疾險，準備投�；蚣颖５氖忻駪�該如何選擇呢？

　　文/靜璟

　　從今年8月1日起，所有重大疾病保險將執行統一新規定，老版重大疾病險將停售。目前，多家公司都推出了符合新規定的新重疾險產品。那么，面對紛繁的新版重疾險，準備投�；蚣颖５氖忻駪�該如何選擇呢？

　　選長還是選短：組合式投保也不錯

　　重疾險產品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類產品。

　　從目前的產品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果市民需要長期、持續地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經濟。

　　舉例來說，兩位30歲男性客戶A和B，保費預算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高。

　　但長期重疾險也有自己的“先天缺陷”。比如，目前投保終身重疾險選擇10萬元或者15萬元保額，覺得額度差不多了。但可能過了10年，20年，到自己真正需要重疾險來理賠的時候，因為醫療費用上漲的問題，可能會覺得這筆金額很不夠了。而短期重疾險就不存在這樣的問題，你可以每年按照當期市場上對重疾險的治療費用水平，靈活調整額度。

　　不過總體來說，在同等的保費預算下，購買短期消費型的重疾險可以獲得更高的保障，對于經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用些。畢竟，短期重疾險險種的費率只有長期型的20%~30%甚至更低。

　　綜合來考慮的話，采用“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合也是不錯的選擇。比如，對20歲到30歲的投保人而言，由于經濟能力有限，而消費型短期險種的費率優勢比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費型險種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優勢逐漸縮小，此時可相應提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

　　保險金額選擇：至少8萬元

　　如果要安排重疾險，每個人的總保額選擇多少合適呢？

　　根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高。因此，通常建議購買重疾險，至少要買8萬元保額打底，累計保額達到20萬元左右比較合適。如果是高收入人群，可選擇30萬元左右的保額，保證將來能享受較好的醫療待遇。

　　以上是從需求的角度考慮，而從預算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購買人壽保險比較合適，而其中三分之一到二分之一左右用來購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。

　　值得注意的是，就像前面講到過的，重大疾病的治療費用是有變化趨勢的，現在要花20萬元治療的大病，以后可能將為15萬元，也可能漲到30萬元，因此每隔三五年應該根據家庭人員和經濟狀況的變化，以及醫療費用的統計狀況作一些適當的調整。

　　繳費期選擇：不宜太短

　　對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，從經濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常40歲以下的人群，都建議選擇20年繳費期。

　　具體來看，繳費期越短，總的保費支出絕對數額會越少(不考慮貨幣的時間價值)。但是，將繳費期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費期，年交保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費期為10年，年繳9000元，B的繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費為18000元左右，而B交的保費只有6000元左右。