文/童巧玲

　　很多人都沒有認真思考過，當生活中的種種風險到來時，自己是否有充分的準備，所以我們常常在報紙上看到號召大家捐款，幫助某某籌集醫療費的報道。而有的人即使考慮了，但在購買保險時，仍然覺得保險就像餐桌上的小菜，點綴一下就可以了，并沒有認真計算過到底多少保額才算夠

　　在選購重疾險產品時，保額多少才合適呢？一個完善的醫療保障體系包括社保基本醫療保險與大額醫療互助、單位團體補充醫療保險、個人商業醫療保險以及其他社會救濟，我們可以采取排除法，按照充足保障金額減去已有保障的辦法，算出自己的重疾保額上限。

　　不能只保醫療費

　　重大疾病對個人健康的損害是殘酷的，更為現實的是，絕大多數得了重大疾病的人，即使經過治療，病情得到了控制，出院后也很難恢復到以往的健康狀態。因此，在購買重大疾病保險時，我們除了要考慮支付高昂的醫療費，還要考慮到患病后在家休養時的營養費、護理費等開支，以及患病后的收入補償問題。對于家庭的經濟支柱，最后一個因素不容忽略，否則，即使通過保險理賠，家庭在沒有欠外債的情況下解決了醫療費問題，但之后家庭的生活質量可能一落千丈。得了重大疾病后，家庭其他財務規劃并不因此受影響，這樣的重疾保障才是充足的。

　　建議大多數人的重大疾病保險額度應該在20萬～50萬元；如確實繳費困難，可在20萬以下，以后有條件時及時補足；如經濟條件許可，又是家庭經濟支柱，應超過50萬元。

　　有無社保有不同

　　盡管社保的報銷有3方面的局限性：一是金額限制，一年最多報銷17萬；二是比例限制，雖然一年最多可報17萬，但在可報銷范圍內，還有報銷起付線和自付比例等規定；三是范圍限制，自費藥、自費項目、因交通事故發生的醫療費等都不在報銷范圍內。但有社保的情況下，畢竟還能解決一部分。因此，沒有社保的人群相對有社保的，至少需要增加10萬元的保額。

　　另外，從今年9月1日起，凡具有北京市非農業戶籍的學生，包括托幼機構的兒童和散居嬰幼兒，將享受最高17萬的大病醫療保險金，主要解決住院以及惡性腫瘤放化療、腎透析、腎移植后服抗排異藥門診治療3種特殊病的醫療費用。如果可以享受這項待遇，重大疾病保險的保額可適當降低。

　　單位福利有影響

　　很多經濟效益好的單位，在為員工購買社保的基本醫療保險和大額醫療互助以外，還為員工投保了金額不等的團體醫療保險。這些企業的員工在自己購買重大疾病保險時，可先咨詢一下單位有關部門，了解團險具體的理賠范圍、理賠比例、理賠金額等。但有一點需要強調的是，單位給員工購買團體醫療保險沒有法律強制性，這種福利今年有，明年未必有。而且，一旦跳槽離開該單位或被解聘，就享受不了單位團體醫療保險了。只有單位長期有該項福利，且自己會長久呆在該單位，單位的團體醫療保險對個人購買重大疾病保險的額度才有影響。

　　應考慮家庭收入

　　從家庭資產配置的角度來說，家庭購買保障型的保險，如重大疾病保險、意外險、住院醫療保險等，年交保費應在家庭年收入的10%～20%。如果低于10%，保險理賠起不到家庭收入補償的作用；如果超過20%，可能造成繳費困難。當然，凡事都有例外，如家庭沒有外債，子女已經工作或是丁克家庭，保費支出即使超過20%，也不會造成財務支付危機。另外，總保費支出在家庭成員內部分配時，應考慮向家庭經濟支柱和沒有社保的人傾斜。

　　從某種意義上講，相對于殷實富裕的家庭，家境貧寒或一般的家庭更需要保險，因為其抵御風險的能力更弱。如果覺得保費支出太高會對家庭基本生活造成影響，建議盡量通過調整險種和延長繳費期的方式，達到支出相對較少的保費、擁有最大額度保障的目的。

　　健康情況很關鍵

　　如果自己身體不太好，或者家族有癌癥、高血壓、糖尿病等有遺傳影響的疾病，建議在選擇重疾險時，適當增加保額。另外，即使因為身體或家族病史的原因，保險公司在核保時要求加費，也應購買。

　　高昂的重疾治療費用

　　重大疾病保險是當被保險人在保險期內發生保險合同約定的疾病，達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產品。《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中列舉了包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血

干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等在內的25種重大疾病。這些疾病都具有“病情嚴重”和“治療費用巨大”兩個特征。以最常見的癌癥為例，視病情嚴重程度，一般治療費用在20萬～50萬元；又比如媒體經常報道的白血病，從發病、控制病情、等待配型到做完骨髓或造血干細胞移植，以及術后控制排異反應等等，總的花銷在40萬～80萬元；再如器官移植手術，著名的影星傅彪在做完第一次肝臟移植手術后，接受電視采訪時曾笑稱，他的肚子上停了一輛奔馳！