蘇微佳

　　職業(yè)保險(xiǎn)？沒(méi)錯(cuò)，職業(yè)保險(xiǎn)。這雖是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里面的“小險(xiǎn)種”，似乎還藏在深閨人不知，但其帶來(lái)的可觀收益卻令人刮目相看。今年上半年，上海職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入2177.66萬(wàn)元，僅占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.3%，可有些行業(yè)已實(shí)現(xiàn)全行業(yè)投保，有效轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)中介100%投保

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)角色的重要性日益凸顯。據(jù)上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，上海財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為69.32億元，其中68.02%來(lái)自中介機(jī)構(gòu)；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到120.80億元，中介業(yè)務(wù)占比達(dá)到37.65%。

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)角色作用大了當(dāng)然是好事，然而好事背后也有風(fēng)險(xiǎn)和隱憂。在一次采訪中，一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的老總無(wú)奈地表示，如今辦公場(chǎng)所面積和員工數(shù)量都擴(kuò)大了好幾倍，可自己做生意的膽子卻越來(lái)越小：不等到保單到期的最后一天，錢(qián)放在口袋里也不踏實(shí)。

　　此言非虛。伴隨業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，員工專業(yè)水平欠缺的問(wèn)題日益突現(xiàn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)忽略任何一處風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都有可能導(dǎo)致客戶出險(xiǎn)后無(wú)法獲得理賠。于是乎，一個(gè)新問(wèn)題提出———賣保險(xiǎn)的也要有保險(xiǎn)護(hù)身。上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)張興稱：保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司隨時(shí)可能會(huì)因員工故意、過(guò)失或疏忽，面臨客戶巨額的索賠風(fēng)險(xiǎn)。有鑒于此，本市保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理機(jī)構(gòu)通過(guò)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并按上年?duì)I業(yè)收入的2倍設(shè)定年度最低賠償限額，目前投保率已達(dá)到100%。

　　律師全部投保執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

　　5月，上海首例律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)案作出一審判決，原告上海某律師事務(wù)所勝訴，保險(xiǎn)公司需賠付人民幣17.5萬(wàn)元。此案因該律師事務(wù)所朱某在接受書(shū)面委托后，未在訴訟時(shí)效內(nèi)起訴，致使委托人蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

　　投保律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是與國(guó)際慣例接軌的化解風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。2003年，上海市律師協(xié)會(huì)為全市合法執(zhí)業(yè)的律師事務(wù)所與平安財(cái)險(xiǎn)簽訂律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同約定：上海律師在國(guó)內(nèi)以律師身份從事業(yè)務(wù)時(shí)，因過(guò)失行為致使委托人遭受經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)公司須承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。同時(shí)，約定長(zhǎng)達(dá)6年的合同追溯期。

　　據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，首年共收到索賠案件16起，當(dāng)年完成理賠案件6起，賠償金額約91萬(wàn)元。忘記出庭、忘記轉(zhuǎn)交判決書(shū)、遺囑見(jiàn)證糾紛、合作合同見(jiàn)證糾紛等律師執(zhí)業(yè)草率馬虎和不熟悉法規(guī)，成為引發(fā)保險(xiǎn)理賠的主要因素。

　　訴訟率決定投保率

　　專家表示，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)投保率的高低，取決于該行業(yè)服務(wù)對(duì)象法律意識(shí)的強(qiáng)弱。會(huì)計(jì)師、律師、醫(yī)師等都是大眾公認(rèn)的優(yōu)秀行業(yè)，可能面臨訴訟的情況也更多，主要就是因?yàn)榭蛻舻?span id="q62sqsuuus" class=yqlink>

維權(quán)意識(shí)較強(qiáng)。正是這種高訴訟率的事實(shí)，間接喚醒了企業(yè)通過(guò)投保化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。據(jù)了解，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，可分為會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，需要提供大量的信息，以確保保險(xiǎn)公司能正確獲取其承保風(fēng)險(xiǎn)。以投保會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)為例，除一般所需的企業(yè)基本信息以外，還需要如實(shí)告知在冊(cè)會(huì)計(jì)師人數(shù)、財(cái)務(wù)年度起始日、各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入所占比例、職員和合伙人情況以及處罰記錄等等。投保企業(yè)還能通過(guò)申請(qǐng)高額的免賠額，獲得一定比例的保費(fèi)減免。

　　此外，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)還設(shè)有一個(gè)追溯日期，由于被保險(xiǎn)人承辦業(yè)務(wù)的時(shí)間與委托人及其利害關(guān)系人提出索賠的時(shí)間不一致，為明確保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同中列明一個(gè)日期，自該日期開(kāi)始到保險(xiǎn)期限截止日內(nèi)，被保險(xiǎn)人在承辦業(yè)務(wù)過(guò)程中，因過(guò)失行為導(dǎo)致委托人及其利害關(guān)系人的損失，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

　　從業(yè)者個(gè)人投保少

　　職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)雖然已經(jīng)在一定范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，且小有發(fā)展，然而一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是：目前其知名度仍然太小，已開(kāi)展的業(yè)務(wù)，一般都是通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭進(jìn)行；

醫(yī)院、律師行、保險(xiǎn)中介等機(jī)構(gòu)雖都已投保責(zé)任險(xiǎn)，但這些機(jī)構(gòu)中真正的風(fēng)險(xiǎn)制造者———從業(yè)人員，卻并沒(méi)有意識(shí)到利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，故至今少有個(gè)人投保者。

　　例如，據(jù)悉本市全部公立醫(yī)院都投保了醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)醫(yī)院上一年度的理賠和床位增減情況，保險(xiǎn)公司需設(shè)定每次事故的免賠額，只有高于面賠額部分才能獲得保險(xiǎn)理賠。目前該免賠額最高為每次事故1萬(wàn)元。據(jù)知情人士透露，在處理過(guò)程中，醫(yī)院會(huì)通過(guò)罰款或減免獎(jiǎng)金的方式，將免賠額的賠償或者高于賠償限額的部分轉(zhuǎn)嫁到相關(guān)責(zé)任人頭上。也就是說(shuō)，醫(yī)院雖然買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻并不等于醫(yī)師、護(hù)士等相關(guān)從業(yè)人員也有了保障，因?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)人員并沒(méi)有投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　　有資料介紹說(shuō)，在西方一些國(guó)家，不但

會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師行和醫(yī)院等機(jī)構(gòu)會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)，相關(guān)從業(yè)人員也都會(huì)從個(gè)人防風(fēng)險(xiǎn)求保障的角度出發(fā)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任信用險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曉紅認(rèn)為，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)必須盡快“走出深閨”，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)要擴(kuò)大規(guī)模，必須要喚醒從業(yè)者個(gè)人的投保意識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。