FN記者 馬晨明

　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》(簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)6月28日正式出臺(tái)，與征求意見稿最大的變化是，費(fèi)率浮動(dòng)剔除了交通違法行為因素。就在幾天前，記者參加了由保監(jiān)會(huì)舉行的“《暫行辦法》征詢意見專家座談會(huì)”，當(dāng)時(shí)專家對(duì)交通違法行為被列入交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素，曾產(chǎn)生較大分歧，持反對(duì)意見者認(rèn)為這種做法于法、于理、于情(國(guó)情)多有不合。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮當(dāng)時(shí)明確表示，保監(jiān)會(huì)將集思廣益，做好交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)制度的修改完善工作�，F(xiàn)在看來，保監(jiān)會(huì)接受了專家和社會(huì)的意見。這種以人為本、實(shí)事求是的態(tài)度和工作作風(fēng)，體現(xiàn)了對(duì)輿論和民意的尊重。這種態(tài)度和工作作風(fēng)，對(duì)妥善解決目前尚處于社會(huì)熱點(diǎn)問題的有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)的種種爭(zhēng)議，同樣具有十分積極的意義。

　　社會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)最大的質(zhì)疑可以歸結(jié)為兩點(diǎn)，一是保費(fèi)過高導(dǎo)致暴利，二是無責(zé)賠付缺乏依據(jù)。對(duì)于后者，已經(jīng)有跡象表明，可能修改和取消，但時(shí)間尚未確定；對(duì)于前者，在保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)還沒有出來之前，很難作出定論。但是，就記者最近幾天接觸到的多家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司反映，社會(huì)關(guān)于暴利的指責(zé)，更多的是來自直觀的印象和簡(jiǎn)單的推理，而沒有考慮到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是像交強(qiáng)險(xiǎn)這樣具有準(zhǔn)公共性的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的復(fù)雜性和特殊性，所以在判斷上出現(xiàn)偏差。保險(xiǎn)公司的具體理由如下：

　　“暴利說”存在的一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)是：交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，收的是一年的保費(fèi)，承擔(dān)的卻是遠(yuǎn)比一年時(shí)間要長(zhǎng)的責(zé)任。交通事故往往涉及到人身傷亡，交管部門及肇事雙方對(duì)于責(zé)任歸屬、受害人的賠償金額、賠償范圍等的確定需要一個(gè)過程。因此，責(zé)任保險(xiǎn)具有賠案處理周期長(zhǎng)、賠款分布前低后高的特點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)公布的近期交強(qiáng)險(xiǎn)賠款分布已體現(xiàn)出這個(gè)特點(diǎn)。2007年一季度交強(qiáng)險(xiǎn)立案數(shù)為135.8萬件，遠(yuǎn)高于2006年下半年的81.5萬件立案數(shù)。從精算角度講，責(zé)任保險(xiǎn)的利潤(rùn)需要大概3年左右才能夠比較精確地得出結(jié)論。也正是因?yàn)檫@個(gè)原則，判斷交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率高低不能簡(jiǎn)單用“已支付的賠款”去比“保費(fèi)收入”，尤其是在實(shí)施的第一年，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入還必須根據(jù)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、已發(fā)生已報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金等，計(jì)提之后才能準(zhǔn)確核算交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)損益。

　　其實(shí)，從一個(gè)消費(fèi)者的角度講，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付還存在一個(gè)誤區(qū)，就是：從保險(xiǎn)公司獲得的賠償金額要等于或者超過所交的保費(fèi)金額，否則就是“虧”了，這是人們對(duì)于保險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。同時(shí)，對(duì)于一個(gè)有形的商品，比如電視，消費(fèi)者很容易接受在電視的價(jià)格當(dāng)中不僅包括了電視的原材料成本，還包括了電視生產(chǎn)廠商的管理費(fèi)用、稅金、合理的利潤(rùn)，以及電視銷售渠道的合理費(fèi)用。而對(duì)于保險(xiǎn)這樣一個(gè)無形的商品，消費(fèi)者的理解程度就不一樣了。實(shí)際上，如果把保險(xiǎn)產(chǎn)品比作電視機(jī)這種產(chǎn)品，保費(fèi)就相當(dāng)于電視的價(jià)格，而保險(xiǎn)的賠付成本，即實(shí)際支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額，只相當(dāng)于電視機(jī)的原材料成本，這就是精算意義上的純保費(fèi)，保費(fèi)還應(yīng)該覆蓋保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用、稅金和合理的利潤(rùn)，以及保險(xiǎn)代理人的手續(xù)費(fèi)用。

　　那么，交強(qiáng)險(xiǎn)支付代理手續(xù)費(fèi)是否額外增加了成本呢？保險(xiǎn)公司認(rèn)為，應(yīng)該看到代理渠道收取4%的代理手續(xù)費(fèi)，并不是不勞而獲，代理人通過他們的服務(wù)部分地分擔(dān)了保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者的工作量；有人說，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提供這些服務(wù)，消費(fèi)者仍然可以享受到便捷的服務(wù)，但是這樣一來，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本就必然增加，最終還是會(huì)體現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)水平上。

　　至于責(zé)任限額過低問題，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額6萬元與2006年我國(guó)人均GDP的比值為3.77，高于美國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)限額與美國(guó)人均GDP的比值。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額與價(jià)格水平直接相關(guān)，責(zé)任限額定得高，保費(fèi)也就高。交強(qiáng)險(xiǎn)既要考慮大城市車主又要考慮廣大中西部及農(nóng)村地區(qū)車主，既要考慮汽車車主又要考慮拖拉機(jī)、摩托車車主的保障水平和支付能力�，F(xiàn)階段的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額綜合考慮了賠償覆蓋面和消費(fèi)者支付能力，同時(shí)也是滿足國(guó)內(nèi)道路交通事故的基本賠償要求的。另外，多數(shù)國(guó)家交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額都經(jīng)歷了一個(gè)從低到高逐步調(diào)整的過程，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額初期較低，有利于提高投保率。

　　記者注意到，在目前關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的爭(zhēng)議中，基本發(fā)生在公眾、律師和保監(jiān)會(huì)兩者之間，而作為交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司的聲音微弱到幾乎讓人忽視，因此，聽一聽保險(xiǎn)公司的意見，也許可以幫助我們作出更理智的判斷。

　　《暫行辦法》公布了，交強(qiáng)險(xiǎn)參與社會(huì)管理的職能進(jìn)一步加強(qiáng)，車險(xiǎn)市場(chǎng)也將隨之進(jìn)入一個(gè)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的議價(jià)時(shí)期。當(dāng)然，關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的種種質(zhì)疑，不可能在短時(shí)期內(nèi)消除，但是，一些非理性的聲音和判斷，將會(huì)被我們逐漸摒棄，而那些有建設(shè)性、前瞻性的意見和建議，將會(huì)成為交強(qiáng)險(xiǎn)制度的有益補(bǔ)充和組成部分，從而真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)第一個(gè)通過立法予以強(qiáng)制實(shí)施的車險(xiǎn)險(xiǎn)種的利國(guó)利民的宗旨。