今年以來，身負費率黑幕、暴利經營以及不合理的“無過錯賠償”條款這“三宗罪”，交強險被推上風口浪尖。

　　一方是處于強勢的保監會、保險機構；一方是民意先鋒奔走呼號。究竟孰是孰非？繼中國保監會明確表態后，中國保險行業協會日前接受本報獨家專訪，首度做出回應。

　　“暴利說”是不負責任的炒作

　　◆提取交強險三項準備金，采納了國際上最嚴格的標準；交強險費率厘定過程公開透明

　　新聞回放：律師孫勇連續狀告中國保監會失職，致使交強險獲取400億元的“暴利”。孫勇指出，我國機動車達1億多輛，只要投保率達到80％，每年交強險保費收入就能達到800億元，根據交通部公布的事故數量，每年賠償總額不會超過200億元。扣除費用開支200億元，交強險一年至少有400億元的利潤。

　　監管方面指出，至今年3月底，國內共有汽車5100萬輛左右，平均交強險保費1050多元；

摩托車8200多萬輛，平均保費100元；拖拉機1300多萬輛，保費50—300元不等，由于其中絕大部分是保費50元的農家自用車，平均保費按100元計。目前三項合計投保率未及80％，所以全國機動車交強險保費不到500億元。此外，由于群發性事故、私了性事故較多，公安部、交通部事故統計數字，遠未及保險公司賠案數多。

　　保險行業協會車險項目負責人黃躍靈：事實上，車險經營并不像其他行業那樣，可以用簡單的算術法——“保費－賠償－成本＝利潤”。保費收上來以后，保險公司要按規定提取“三項準備金”：未了責任準備金、未決賠償準備金和已發生未報案準備金。簡單說，就是要留出一部分錢，支付今后可能發生的賠案。比如，一位車主在2006年6月30日投保，從會計賬目上，保費屬于2006年，可這輛車一半的保險責任發生在2007年，保險公司必須提取準備金。

　　目前，國際上提取未了責任準備金的方法包括1／2法、1／8法等，最精準的是1／365法，就是按天來計算：當年1月1日投保的保單，保險公司當年已賺保費收入是“保費×1／365”，而未了責任是“保費×364／365”，最后一天的保單，兩項計費額度則相反……為了最大限度地使費率科學、公允，交強險采納了1／365法。

　　對“未決賠償準備金”和“已發生未報案準備金”，交強險參照商業車險，采用“案均法”，就是根據經驗數據來估算。

　　需要強調的是，由于事故風險的不確定性，與其他行業不同，包括交強險在內的任何保險產品的成本都不可能在售前精確測出，其精算非常專業、復雜。正因為如此，《價格法》明確規定，銀行、保險等產品的價格不在聽證范圍內。此外，由于對物的“無過錯賠償”不符合保險經營原則，給交強險厘定費率和控制費用造成了更大的不確定性。

　　在這種情況下，轎車1050元的保費標準百分之百精確的可能性非常小。所以，監管部門一再明確表示，年度數據出來后，要對其嚴格審核，并將審核結果向社會公布，如果實際經營結果與預期差距較大，則對費率做相應的調整。

　　至于厘定費率的過程，是保監會嚴格審核經驗數據，廣泛征求各方意見，以及與保險行業協會、保險公司、國際會計及審計組織、業內專家以及各車型代表多次共同研究、表決的結果，并非“不透明、不規范”。

　　交強險，旨在提高交通事故受害人的保障，用經濟杠桿增進交通安全，惠及大眾。一些人在沒有認真調研、不了解保險經營的情況下，指責交強險有“暴利”，是不負責任的。

　　中介銷售是現有條件下的最優選擇

　　◆交強險單獨核算，盈虧與保險公司利潤無關

　　◆中介網點多、代理成本低，對投保人方便又便宜

　　新聞回放：有學者通過研究人保財險、平安保險的兩份年報得出“交強險的實施使保險公司借此脫貧、利潤大漲”的結論。

　　6月初，律師孫勇第四次向北京市一中院狀告中國保監會，要求取消保險中介代理制度。他根據年收保費800億元的基數，算出目前保險中介的收費達40億元，超過實際理賠的醫療費用。他質問：既然交強險是老百姓非投保不可的，為啥不能直接由保險公司銷售呢？憑什么非要“中介”從中盤剝一層呢？

　　黃躍靈：請問，對于交強險這項政策險業務，是單獨成立一家國家直管的公司來經營好呢，還是利用現有的商業財產保險公司做好？很簡單，后一種方案成本低、網點多，對投保者來說更實惠。

　　為了避免商業財產保險公司從交強險中“漁利”，真正實現交強險“不盈利、不虧損”的經營原則，保監會規定交強險單獨核算、單獨報告、專屬資產和專屬負債。虧損，就提高保費；盈利，則提高保額或降低費率。簡單講，這項業務雖然放在商業公司經營，但損益情況、業務調整卻一攬子掌握在監管機關手里，與保險公司商業險種不搭界，更與商業利潤無關。

　　保費、賠款雖然分賬了，可是，保險公司會不會將經營商業險種的費用算在交強險頭上？比如辦公設備、人員開支等？對此，保監會在《機動車交通事故責任強制保險業務單獨核算管理暫行辦法》中明文規定：專為經營交強險所發生的、應當全部歸屬于交強險的費用，如交強險的手續費、傭金、保單印制費等，要與共同費用，即不是專為經營交強險發生的房屋租賃費和折舊費、行政管理人員的薪酬等費用明確分開。

　　一些財產保險公司在上市后利潤增長，是公司各方面成長的結果，不能簡單地將其判定為因交強險而“翻身”。

　　從國際上看，任何一個新險種，確定其盈虧情況，至少要三年時間。舉個例子：2006年投保、2007年發生賠案，2008年出具2007年的財務報告。現在談利潤為時尚早。

　　為什么能通過中介銷售？選擇4Ｓ店、維修中心作為交強險代理商，恰恰是為了降低它的成本，減輕投保者的負擔。因為，對這些代理網點來說，人、房子都是現成的，新增保險業務只是增加了邊際成本。相比之下，保險公司的網點要少得多，增設則開支巨大。就算廣大車主愿意去各家公司排長隊投保，同樣得有專人負責、專門柜臺承保，一樣會發生費用。保監會將交強險中介代理費嚴控在4％以下，遠低于商業車險15％—25％的比例，就是為了在方便車主的同時，將營銷這一環節的負擔降至最低。

　　由中介代理保險業務，是保險市場發達的國家普遍趨勢。完全讓保險公司自己賣保險，是營銷的倒退。

　　“無過錯賠償”確有過錯

　　◆于情、于法皆不通，強烈呼吁調整

　　新聞回放：根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，在交強險責任限額內，不論被保險機動車在交通事故中是否有過錯或過錯程度有多大，只要造成受害人的人身及財產損害，保險公司都要在交強險的責任限額內負責賠償。前不久，律師劉家輝開始組織交強險征集聽證授權委托書活動，矛頭直指交強險的“無過錯賠償”條款。

　　黃躍靈：我們非常贊同劉家輝律師的看法，對于人身傷害的“無過錯賠償”，能夠在第一時間內讓傷者得到救治，體現了人道主義精神；可財產權從法理上講是平等的，沒有強弱之分，沒有任何人的財產權可以凌駕于他人財產權之上，不同所有人的財產權應得到平等的保護。

　　無過錯卻要賠款，于情、于法皆不通。目前，這一條款在實踐中已經產生了極大的“外部不經濟”，給保險公司的經營、車主的利益和道路交通管理，帶來諸多負面影響。希望相關法律能盡快對“無過錯賠償條款”做出調整。

　　《人民日報》 (2007-06-18 第14版)