為避免人壽保險中的道德風險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限，中國法律的規定是5萬元(京滬穗等少數經濟發達城市是10萬元)。但不包含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限制。

　　文/王建京

　　一、為什么買

　　2007年5月16日《北京晚報》報道了正在北京水利醫院治療骨癌的12歲女孩陸思羽一家由于治療費用窘迫所正在面臨的困境：先要化療4次，然后動手術切除肉瘤和被腐蝕的骨頭，手術之后還要做12到18次化療。思羽的手術費用是1萬多元，而每次化療費用是8000多元，這樣算下來，總共需要20多萬元。

　　這讓我們想起了兩年前離世的曾在北京搜房網工作的22歲的黑龍江男孩顧欣，也是白血病。父母三次回老家籌錢，即使賣掉了房子，甚至想賣掉器官籌錢，但與高額的醫藥費相比，只是杯水車薪。

　　太多的例子，太多的遺憾，太多的悲傷。一個個家庭因病致貧，一朵朵鮮花因為缺少醫藥費而過早地凋零。盡管現在的醫學技術還不能保證只要有錢就能治好所有的病，但是我們真的不能為減少這樣的事再次發生做點什么？只是因為很少有人知道：一個0歲的小孩在一份

教育儲蓄的保單上附加一個30萬保額的少兒重大疾病保險，每年只需要513塊錢。

　　二、如何買

　　一位父親說過一句很發人深省的話：“我最對不住我女兒的，是我沒有跟她商量就讓她來到了這個世界，我不能再對不住她了，我一定要讓她受到最好的教育”。其實為人父母者大都有這樣的心愿，因為給孩子最好的投資，就是讓他們受到最好的教育。

　　教育競爭日趨激烈，教育費用日漸增加是每一位家長不得不面對的現實，于是他們努力工作、拼命賺錢、買基金、炒

股票、置房產……而這一切都需要時間。從孩子出生到上初中，需要12年，到大學畢業更是需要22年。根據目前教育費用的平均水平，一個孩子的初中階段每年至少需要1萬塊錢，高中是2萬，大學是3萬，加起來是21萬。這是每一位家長養孩子之前就要做的預算，是撫養一個孩子所必須支付的成本，是我們對孩子需要作出的“愛的承諾”。既然是承諾，就是一定要兌現的，那么從理論上講，我們應該在孩子出生之前就為他準備好。因為很容易計算，如果從孩子0歲開始每年為他(她)儲蓄2萬塊錢，大約10年才可以完成這份“愛的承諾”。可是作為孩子的父母，尤其是很多主要經濟來源依賴父母中一方的家庭，萬一家里的“經濟支柱”遇到風險，這份“愛的承諾”如何保證兌現？

　　其實，我們只要善加利用人壽保險公司現有的金融工具，做好對沖風險和套期保值的規劃，就可以在有風險發生的時候，把我們生命中必須支付的成本轉嫁給保險公司，盡早地完成我們對子女的承諾。

　　三、少兒險中最重要的組成部分——投保人豁免保費條款

　　任何金融工具都有它的不可替代性：儲蓄有靈活性，債券有穩定性，股票有高收益性……而人壽保險的不同之處就在于，寫下想存的金額，不論分多少次存，萬一投保人在存錢過程中發生風險，只要存了一次，就能拿到所有的錢，并且所有欠款一筆勾銷——后續的保費不用再交了。

　　需要注意的是，少兒保險的投保人與被保險人不是同一個人，這樣的保險責任通常是主合同不能包括的，需要單獨購買附加險。并且特別需要注意，不是所有保險公司的少兒類產品都可以附加這樣的條款，而不能附加這個條款的少兒保險，其實是失去了購買這份保險的最重要的意義。

　　綜上所述，一份完整的少兒險保單應該包涵三大內容：足額的教育保障，附加充分的重大疾病保障，同時附加投保人豁免保費條款。

　　產品鏈接：

　　信誠人壽：《伴你童行》兩全保險(分紅型)

　　29歲的李先生，最關心女兒娜娜的醫療費和大學教育。根據他的需求，我們為娜娜(半歲)設計了如下保障方案，可保障至她25歲：娜娜15歲前李先生每年交納6702元(平均每月558元)，娜娜可以得到的保障包括10萬元的壽險保額，10萬元的重大疾病保障，18、19歲每年可得1萬元、20、21歲每年1.5萬元的高等教育補助，以及22歲2萬元、25歲3萬元的創業發展金。娜娜25歲前，萬一李先生不幸身故，李太太不必再繼續交納保費，而娜娜的保障利益不會受到任何影響。

　　光大永明：《明日英才》少兒綜合保障套餐

　　31歲的王先生，計劃送兒子家俊出國讀大學，想趁現在自己收入穩定豐厚，為孩子積累好

留學費用，同時讓孩子有一些健康方面的保障。我們為家俊(半歲)設計了如下保障方案，可保障至他25歲：家俊18歲前，王先生每年交納13803元(平均每月1150元)，家俊18——24歲，每年只交納513元。王先生總共交納約25.20萬元。家俊在此期間得到的保障是15種少兒重大疾病保障30萬元，每次住院最高報銷1萬元，不限報銷次數，還享有最高60元/天的營養補貼。壽險保障(身故/高殘)隨年齡變動，最高可獲賠229631元。留學費用自18歲至21歲，每年領取5萬元，累計領取20萬元。25歲，可領取5萬元滿期保險金加12680元累積紅利(假設中等分紅水平)，共可領回約26.27萬元。家俊25歲前，萬一王先生在交費期內不幸身故或高殘,王太太以后只需每年交納最多1349元,家俊的保障利益不會受到任何影響。