蘇微佳

　　據(jù)悉，今年7月，交強險實施滿一年后，保監(jiān)會將對各保險公司的交強險經(jīng)營情況進行一次全面的核查。屆時，保監(jiān)會將根據(jù)各項財務(wù)數(shù)據(jù)反映的實際經(jīng)營情況，對交強險的費率和保額進行調(diào)整；若調(diào)整幅度較大，還將舉行聽證。

　　監(jiān)管部門澄清誤解

　　保監(jiān)會此次全面核查，緣于近期出現(xiàn)的有關(guān)律師的“交強險暴利說”和保險公司年報中暗示的車險利潤大漲，致使交強險降價的呼聲日趨高漲。實際上，在交強險正式實施之前，6座以下的家用汽車1050元的定價就曾遭到質(zhì)疑。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系庹國柱教授認(rèn)為，保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)需要“分賬管理、獨立核算”；實現(xiàn)盈利的保險公司是不希望降價的。監(jiān)管部門需要注意的事是，這些公司可能通過提高提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金等手段，隱藏交強險的利潤。

　　對于交強險是否暴利險種，中國保監(jiān)會相關(guān)人士解釋認(rèn)為，到今年3月底，國內(nèi)總有機動車1.48億輛，投保率不足80%；其中只有三分之一的機動車平均保費超過1000元；其他車種的平均保費只有100元。此外，由于絕大多數(shù)

交通事故中，往往一起事故多個賠案，交強險的實際賠案數(shù)量要遠(yuǎn)大于公安部門公布的交通事故數(shù)量。

　　滬上某財險公司車險部負(fù)責(zé)人表示，交強險實施以來，

摩托車和輕便摩托車的投保率明顯上升，但這并不意味著就能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。因為前期的各項費用耗費不少。例如，交強險實施首年，保險公司列支了大量用于印制保單和廣告宣傳等交強險專屬費用。

　　限額覆蓋七成賠償

　　交強險設(shè)定5萬元死亡傷殘、8000元醫(yī)療費用和2000元財產(chǎn)損失三類分項限額，總保額最高不過6萬元，而保額10萬元商業(yè)三者險的保費不過4、5百元，兩者相比存在較大差異。據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計，今年1至4月，上海地區(qū)交強險累計賠付8400萬元，簡單賠付率為12%，僅占全部車險賠付7%。

　　某大型中資產(chǎn)險公司理賠部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于一些交通事故的賠償必須通過有關(guān)部門鑒定和法律訴訟等環(huán)節(jié)，決定了交強險具有結(jié)案周期長、賠款高峰滯后等特點。因此，交強險賠付率不能簡單的用“保費收入”除“賠款金額”來衡量，還必須考慮到期責(zé)任

準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等因素。今年以來，交強險的立案數(shù)量迅速增長，預(yù)計賠付高峰可能會在兩年內(nèi)來到。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與商業(yè)險不同的是，交強險實行無過錯責(zé)任原則，經(jīng)營者可能面臨的道德風(fēng)險較大。交強險的各項限額也是根據(jù)保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定的，基本能夠覆蓋7成左右的事故損失賠償，還可以在同一保險年度內(nèi)多次賠償，體現(xiàn)了交強險的托底功能。

　　提升商業(yè)車險投保率

　　為嚴(yán)格執(zhí)行交強險制度，包括上海在內(nèi)的不少省市，都將審查交強險保單，作為車輛年檢的一個重要程序。去年6月，大量消費者為躲避交強險，提前續(xù)保，這也意味著有一個非自然因素的交強險續(xù)保高峰已經(jīng)產(chǎn)生。

　　然而，交強險投保率的提升，并沒有帶動車主保險意識的普及。此漲彼消，不少車主將減少商業(yè)車險的支出，來填補交強險增加的保費。其實，除了交強險提供的基本保障外，商業(yè)車險的損失補償功能更不可或缺。據(jù)不完全統(tǒng)計，60%以上交通事故的賠償糾紛，都超過交強險的賠償限額。

　　有專家提出，在沒有交強險的時代，商業(yè)車險的投保率比現(xiàn)在更低，由于交通事故賠償而傾家蕩產(chǎn)的案件數(shù)量每年都在上升，沒得到足額賠償?shù)亩�陷入困境的受害者家庭也越來越多。有鑒于此，不少人認(rèn)為：與其爭論交強險是否盈利的問題，不如將視線轉(zhuǎn)向建立救助基金和提升商業(yè)險的投保率上來。