不可能出現巨額分紅

　　“當然，分紅險還是有一定的保值增值功能。比如我們精算部門在核算分紅時，也會和原來保單上的宣傳數字、同業的分紅數字，以及銀行利率等因素考慮在內，不至于令紅利分配過低從而導致大規模退保。”婁先生介紹道。

　　據他了解，2005年度和2006年度各家保險公司的分紅險分配紅利情況還是比較好的，泰康等幾家中資公司的分紅水平都超過了4%。今年各家公司的投資收益情況也都隨市場行情水漲船高，所以紅利水平也該不錯。

　　同時，他也不否認，在分紅險銷售，尤其是銀行代理分紅險銷售過程中存在一些令人堪憂的現象。有的代理人員簡單地將分紅保險與銀行儲蓄的收益相類比。還有些銷售人員將分紅保險的投資功能片面放大，如承諾過高回報。還有人不向客戶解釋“演示紅利”的“演示”意義，導致客戶以為分紅底線就是4%，結果人為拉高了消費者對于分紅比例的“胃口”。一旦分紅預期落空，投保客戶輕則感到失望，重則對保險公司產生不信任感，進而影響壽險公司的整體形象。

　　還必須提醒投保人注意一個問題，那就是銷售人員向客戶描述的紅利狀況僅僅是一個假設，不能代表該產品派發紅利的實際水平。紅利發放是不確定、沒有保證的。因此，投保分紅保險還是要從自己的真實需求出發，而不能憑借紅利情況的演示沖動性地選擇投保。

　　更應看重保障功能

　　“分紅保險歸根結底還是一種傳統的保險產品，與其他金融產品的最重要區別還是在于保障功能。”

　　所以，在購買分紅保險前，最好問自己一個問題：到底是看重保障還是看重未來分紅？保險是一種風險轉移工具的本質并不為很多人理解，總是覺得萬一不出險繳納的保費就虧掉了。而分紅保險正好解決了他們這一擔心，在獲得保障功能的同時還可以享受資金增值。

　　但不少投保人矯枉過正，只關心自己買的產品能分多少紅，卻不問能防范多大風險。這實際上是一個誤區。保險的本質是保障，投資不是傳統保險的主要功能。要投資生財的話，

　　此外，我們還要記得，分紅保險與傳統非分紅保單一樣，本身已經內含了一個固定的“預定利率”，大多在1.8%~2.5%之間。若真的非要去比較分紅險的收益水平，就應該把這部分固定利率與浮動紅利綜合起來考慮、比較。

附表：分紅保險與其他險種的區別