Q 6：在住院“掛床”，保險公司不付住院費？

　　徐奶奶因不慎跌倒而住院長達3個月，手腳肌肉技能因此萎縮，需要一段時間恢復，醫生建議她回家修養。不過徐奶奶的兒子不放心老人白天單獨在家，向醫生要求白天住院并作療養，晚上再把徐奶奶接回家。徐先生認為住院期間還是可以向保險公司申請理賠的，但保險公司拒絕了。

　　【本刊解答】 保險公司對“住院”的定義必須符合兩項：一是正式辦理住院手續；二是確實在醫院接受診療。據了解，通常住院是病人需要積極性的醫療行為，像是一般療養或精神性疾病，醫生會建議在院外治療。

　　像徐奶奶這樣白天住院，晚上回家的，在醫療保險上被稱為“掛床”，保險公司拒賠的比例就很高，家屬如果像順利理賠，最好不要這樣處理。

　　Q7：順利投保后為何不能理賠？

　　蔣先生投保了一份重大疾病險，各項體檢都合格了，保單正式生效。不幸的是，保單成立后的第二周，他突然腦溢血中風了。這個晴天霹靂讓一家人都很難過，但他們馬上想到了小蔣投保的重大疾病險，于是找保險公司理賠。可是被告知小蔣發病是在“等待期”，不能得到賠償。還被扣去了手續費，退回保費。一家人都難以接受這個事實。

　　[本刊解答] 大多數健康醫療保險都有等待期，意思是從合同生效到真正進入理賠期間有一個時間段，期間發生的事故可以免賠。例如住院醫療、重大疾病的保險等待期有30~180天不等，這段時期內，保險公司不須理賠。小蔣在合同成立后的第二周就發病，這一時間點還在等待期中，所以無法得到賠償。

　　比較公平的做法是在健康醫療險合同中，保險公司需要列明保險的等待期有多長，及等待期中哪些風險不予承保。一般還應該寫清楚如果在等待期內發生事故，保險公司有權扣除手續費，退回保費，宣布合同終止。清楚列明可能產生的問題，才能防止問題的發生。