Q 3：用民間療法為什么拿不到理賠金？

　　小劉旅游時(shí)爬山，不慎摔倒，手腕因而骨折，他沒(méi)有去醫(yī)院就診，而是隨便找了家私營(yíng)按摩店，稍微推拿了一下。雖然小劉的扭傷是意外造成，但保險(xiǎn)公司仍然有權(quán)不賠。

　　[本刊解答] 民間的非正規(guī)醫(yī)療場(chǎng)所因不具有合格的醫(yī)療執(zhí)照，因此無(wú)法取得法定醫(yī)療收據(jù)，所以保險(xiǎn)公司可以不予理賠。

　　像小劉的情況，原則上可以得到意外險(xiǎn)賠付，可是，由于沒(méi)有正常就醫(yī)，而失去了理賠資格，這實(shí)在有些不劃算。被保險(xiǎn)人要記住，出險(xiǎn)后及時(shí)前往正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療才行，最好能事先通過(guò)熱線咨詢相關(guān)的定點(diǎn)醫(yī)院有哪些，或問(wèn)問(wèn)自己準(zhǔn)備前往就醫(yī)醫(yī)院的資質(zhì)是否符合條款。

　　Q 4：沒(méi)有真正動(dòng)刀，可以申請(qǐng)理賠手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用嗎？

　　吳女士3年前投保了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，前兩周在用餐后，感覺(jué)腹部悶痛不適，她立即到醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)是膽結(jié)石作祟，醫(yī)生建議將結(jié)石取出。由于目前醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，膽結(jié)石的取出，只需要用超音波碎石器，不需要真的開(kāi)刀手術(shù)。吳女士擔(dān)心這樣是否可以領(lǐng)取保險(xiǎn)理賠金。

　　[本刊解答] 過(guò)去，醫(yī)術(shù)較不發(fā)達(dá)，結(jié)石必須動(dòng)刀剖腹才能取出，目前依賴醫(yī)學(xué)發(fā)展，只需要將結(jié)石擊碎，就能自行排出體外。但這也引發(fā)實(shí)際未動(dòng)刀，是否能夠領(lǐng)取手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的爭(zhēng)議。

　　在保險(xiǎn)契約中，對(duì)“手術(shù)”認(rèn)定，因涉及醫(yī)學(xué)專業(yè)并沒(méi)有另作定義。像吳女士的情況，引發(fā)的合同雙方對(duì)“手術(shù)項(xiàng)目給付”有爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司對(duì)因手術(shù)產(chǎn)生的住院費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用等，可由雙方協(xié)議。但由于這種理賠項(xiàng)目都有上限限制，總金額也不會(huì)太高，因此，保險(xiǎn)公司原則上都不會(huì)不理賠，不會(huì)太難為被保險(xiǎn)人。

　　Q 5：買了兩份醫(yī)療險(xiǎn)為何只能領(lǐng)到一份保險(xiǎn)金？

　　周小姐念大學(xué)時(shí)，母親給她買了份A公司的壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)每次最高限額2000元，根據(jù)實(shí)際損失賠付。前兩年，B公司的代理人建議，周小姐選擇了另一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保障額度為5000元，同樣根據(jù)實(shí)際損失賠付。最近，周小姐生病住院，一共花費(fèi)1800元，在A公司處得到了順利理賠，但B公司卻以“重復(fù)保險(xiǎn)”為由，拒絕理賠。周小姐不明白為什么買了兩份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，卻只能得到一份賠付呢？

　　【本刊解答】 醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)的目的是未為了彌補(bǔ)傷害，如果想要靠多份保險(xiǎn)而獲得多倍保險(xiǎn)賠付，超過(guò)實(shí)際損失金額是不可能的。在實(shí)際理賠中，通常會(huì)先要扣除社會(huì)保險(xiǎn)的金額，對(duì)余下部分進(jìn)行理賠。為避免重復(fù)理賠，受益人在申請(qǐng)時(shí)必須提供收據(jù)正本，而非復(fù)印件。周小姐在B公司無(wú)法理賠，就是因?yàn)闊o(wú)法出具證明文件。

　　其實(shí)，周小姐如果想要提高保險(xiǎn)金額，可以選擇補(bǔ)貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，以每日50元或100元進(jìn)行補(bǔ)貼。這樣就不會(huì)產(chǎn)生不當(dāng)利益，也沒(méi)有重復(fù)投保。