“股市和基金異常火暴，我們完全可以靠買(mǎi)房子，買(mǎi)股票基金來(lái)防止財(cái)富縮水，保險(xiǎn)到底扮演著什么樣的角色？”這是最近以來(lái)很多人不斷拋給我的問(wèn)題。

　　投身保險(xiǎn)行業(yè)15年，從一線代理人到現(xiàn)在，我也曾經(jīng)歷在多個(gè)投資產(chǎn)品中選擇的茫然。現(xiàn)在我可以堅(jiān)定地說(shuō)，保險(xiǎn)不可缺少。

　　如果你有一百塊錢(qián)，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢(qián)一定要用來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。這就好比一場(chǎng)精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說(shuō)，我們不要守門(mén)員嗎？即便十人比賽中，我們可以撤掉一個(gè)前鋒，但哪個(gè)教練敢讓守門(mén)員撤退？可以肯定，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生種種誤解的原因之一，正是很多人尚不清楚保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)作用——人身保障。

　　天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。作為家庭頂梁柱的中產(chǎn)階層，如果遇到意外轟然倒塌，對(duì)家庭的責(zé)任可能無(wú)法再實(shí)現(xiàn)。

　　正是基于對(duì)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)的認(rèn)識(shí)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)通常認(rèn)為，一個(gè)家庭一般會(huì)拿出家庭年收入的10%-15%為家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其余的資產(chǎn)則可能分配在儲(chǔ)蓄、股票、基金等其他理財(cái)產(chǎn)品中，這樣既提供了家庭的應(yīng)有保障，又促進(jìn)了資產(chǎn)的保值增值。

　　因?yàn)殚L(zhǎng)期在臺(tái)灣保誠(chéng)工作的經(jīng)歷，讓我對(duì)許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)有了深入了解。國(guó)外的居民能炒全球股票、基金，能選擇的投資產(chǎn)品有上千、上萬(wàn)種，但保險(xiǎn)在他們的投資中仍必不可少。根據(jù)麥肯錫的調(diào)查報(bào)告，日本人均保單在5張以上。歐美一些國(guó)家人均保單數(shù)甚至超過(guò)10張，西方國(guó)家人均直接保費(fèi)繳納額每年高達(dá)3000美元以上。在中國(guó)，即便是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京，人均保單數(shù)僅為0.6張，人均直接保費(fèi)繳納額僅為27美元，折合下來(lái)每個(gè)人投保僅為200元人民幣，不足西方國(guó)家的十分之一。