撰文 方志男

　　親愛的投資者朋友：

　　豪宅、私家車、時裝、珠寶、晚宴、情調、品位……“中產”身上被附著了無數美麗而又體面的標簽。現實語境中的中產們根本沒有如此風光，他們的財富沒有暴富的指望，他們的職業沒有收工的暫停鍵，他們還要隨時擔心，一場病、一個政策調整、一次金融沖擊波……

　　中產階層是一個什么樣的人群？中國的中產階層生活狀態如何？這兩個問題，目前很難找到標準答案。不過在2006年4月的《南都周刊》上，則用上述語言，描述了中國中產階層的“自畫像”：看上去收入不錯，但是也面臨“社會保障”、“競爭”等眾多壓力。

　　暫不去論證中產階層“美麗標簽”后的標準定義，但是許多現實問題已經擺在了中產階層的面前，很多危險正在侵蝕著中產階層的財產。

　　四川成都曾經發生過一個真實的故事：一個年收入近10萬元，并擁有兩套房產的中產家庭，卻因妻子患癌癥而幾乎耗掉全部財產。妻子去世以后，主人公只能回到工廠，重新打工賺錢，他又戲劇性地回到了生活的起點。當然，除了自身以及家人的健康外，孩子上學、是否失業、通貨膨脹等因素都可能嚴重影響到中產家庭財富是否“縮水”。

　　可以肯定，不管是股票、基金、保險等各種理財產品，都已經成為中產階層確保財富增值保值的重要手段。而配置家庭收入的4321法則，則完全可能成為投資的基本準則。所謂4321原則，也就是收入的40%用于投資房產、股票、基金、黃金、收藏品等，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備不時之需，10%用于購買財產險和人壽保險。

　　這意味著假如你的家庭月收入為1萬元，家庭總保險費不要超過1000元，供房或者其他投資加起來不要超過4000元，生活開銷控制在3000元左右，一定要保證有2000元的緊急備用金。