作者：于彤

　　對(duì)于養(yǎng)老的問題，很多人或多或少都會(huì)有一些誤區(qū)，這些屬于我們生活中常見的心態(tài)。今天的財(cái)富是屬于今天的，不一定屬于未來。科學(xué)理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)是：如何把今天的錢放到未來，你要去選擇很好的方法，這就需要科學(xué)的技巧。

　　在非洲，當(dāng)?shù)氐耐林�常用很原始的方法去捕捉猴子。他們�?huì)找一些椰子，在上面打一個(gè)口，剛好能容猴子的手臂伸進(jìn)去，然后，他們?cè)诿總�(gè)椰子殼里面都放一些花生。猴子看到以后，一定會(huì)跳下樹來，去抓那些花生。獵人及時(shí)出現(xiàn)，這個(gè)時(shí)候猴子抓著花生不忍心放開，最后沒辦法攀越，很容易就被抓住了。猴子雖然聰明、靈巧,卻放不開致命的花生。

　　其實(shí)，我們?nèi)祟愐惨粯樱�在人生一些重大問題上，常常會(huì)犯各種各樣的錯(cuò)誤。比如，像養(yǎng)老這樣的問題，一旦犯錯(cuò)就是致命的，因?yàn)槲覀兏�本沒有重來的機(jī)會(huì)。

　　有人覺得：我現(xiàn)在炒

股票很賺錢，養(yǎng)老金已經(jīng)準(zhǔn)備好了，現(xiàn)在不需要考慮養(yǎng)老錢；還有人會(huì)說：現(xiàn)在國(guó)家有社保，我的養(yǎng)老可以交給國(guó)家；也有人自己琢磨，我有兒子，養(yǎng)兒防老……在專業(yè)人士眼中，這些觀點(diǎn)均有些片面，甚至有些還屬于致命的花生。

　　我有社保，養(yǎng)老靠國(guó)家不是說社保不好，而是說僅靠社保養(yǎng)老，解決不了養(yǎng)老生活的全部問題。

　　現(xiàn)在人越來越長(zhǎng)壽，導(dǎo)致很多國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)。這里的很多國(guó)家，主要是指一些發(fā)達(dá)國(guó)家，但中國(guó)現(xiàn)在還是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，就已經(jīng)率先進(jìn)入老齡化階段了--也就是說，我們面臨一個(gè)未富先老的困境。

　　社保到底夠不夠呢?我舉一個(gè)自己客戶張女士的例子：張女士54歲,每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有的社保政策，會(huì)給她多少退休金--大概1000元左右。

　　我們可以試想一下：那將是張女士理想的生活嗎？今天生活3000元，明天就變成1000元，這樣一個(gè)三倍的落差，她的生活能夠很平衡嗎？中國(guó)有句古話：由儉入奢易，由奢入儉難。所以說，養(yǎng)老僅靠國(guó)家、靠社保，也許只能解決我們部分的問題，沒有辦法完成我們期待的養(yǎng)老生活。

　　老王跟老李一起來到天堂。老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)間，對(duì)面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會(huì)說：那沒辦法,因?yàn)槔侠钍亲再M(fèi)，你是社保。講這個(gè)故事，我想說的是：不是說社保不好，而是說僅靠社保養(yǎng)老，解決不了養(yǎng)老生活的全部問題。

　　養(yǎng)兒防老可能等到80歲需要退休金的時(shí)候，我們?cè)倏醋约旱淖优�，他們也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。

　　按照我們國(guó)家傳統(tǒng)的觀念，養(yǎng)兒防老是一個(gè)很堅(jiān)固的傳統(tǒng)觀念。目前在北京，仍有接近30%的人還是覺得在未來，他們的老年生活要靠子女。而在西方國(guó)家，推崇的養(yǎng)老方式叫做接力式：他們只負(fù)責(zé)撫養(yǎng)子女，在自己老年生活里面，加上他本身所處的社會(huì)環(huán)境福利的情況，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負(fù)擔(dān)。而且，在很多西方國(guó)家的意識(shí)里面，也沒有養(yǎng)兒防老的概念。

　　請(qǐng)看一個(gè)事實(shí)，我們國(guó)家推行的計(jì)劃生育政策，造成一個(gè)很重要的社會(huì)現(xiàn)象：421的家庭結(jié)構(gòu)。也就是說，一個(gè)小孩子最終要負(fù)擔(dān)兩個(gè)父母，然后再加上四位老人。一個(gè)人要撫養(yǎng)6個(gè)人，在這種結(jié)構(gòu)里面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有余而力不足。還有長(zhǎng)壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時(shí)候，我們?cè)倏醋约旱淖优�，他們也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。

　　另外，在今天的社會(huì)變革當(dāng)中，還有很多值得關(guān)注的社會(huì)現(xiàn)象，這些社會(huì)現(xiàn)象都有可能會(huì)對(duì)于未來的老年生活造成一些問題。

　　十幾年前，說這個(gè)人30歲還不結(jié)婚，我們會(huì)怎么想？這個(gè)人可能有毛病，腦子有問題，怎么不結(jié)婚呢？?jī)蓚�(gè)人結(jié)婚了不生孩子，我們也會(huì)想，這兩口子有問題，是不是有病？他們?cè)趺床灰�孩子�?/p>

　　但你看今天的社會(huì)，獨(dú)身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結(jié)婚不要孩子，就自己過，不撫養(yǎng)子女，這樣的族群越來越大。這就是社會(huì)的變化。那么，單身靠什么養(yǎng)老？現(xiàn)在還年輕，考慮養(yǎng)老為時(shí)尚早李嘉誠(chéng)講過一句話：每年存一筆錢,給出一定的報(bào)酬率，幾十年的時(shí)間，每個(gè)人都會(huì)成為千萬富翁。

　　現(xiàn)在應(yīng)該去過一些更好的生活，至于老年問題以后再說--很大部分的年輕人可能都有這樣的想法。龐大的醫(yī)療費(fèi)支出，龐大的生活的成本，怎么樣來考慮，年輕人要不要考慮養(yǎng)老？專業(yè)登山隊(duì)員爬珠穆朗瑪峰的時(shí)候，一般不會(huì)選擇北坡，因?yàn)槟掀缕露群苄。�而且風(fēng)景秀麗。其實(shí)，養(yǎng)老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個(gè)坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時(shí)間而已；如果到55歲，甚至到60歲的時(shí)候再考慮爬60歲的山，這時(shí)我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業(yè)的登山工具；等到60歲以后，就不需要再爬了。爬山就是一個(gè)過程，而選擇什么時(shí)候來爬？在什么地方爬？就會(huì)有呈現(xiàn)出不同的效果。

理財(cái)績(jī)效包含三大因素：第一是本金；第二是時(shí)間；第三是報(bào)酬率。時(shí)間越長(zhǎng)，在相同的報(bào)酬率和本金的情況下，可能獲利越大。在養(yǎng)老規(guī)劃里面，時(shí)間就是財(cái)富。李嘉誠(chéng)講過一句話：每年存一筆錢,給出一定的報(bào)酬率，幾十年的時(shí)間，每個(gè)人都會(huì)成為千萬富翁。因?yàn)闀r(shí)間長(zhǎng)，我們就有很長(zhǎng)的獲利的空間，最后我們就可以輕松地積累財(cái)富。如果你今天超過30歲，你要開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。

　　船到橋頭自然直，到時(shí)候再說吧非洲的鴕鳥在危險(xiǎn)來臨時(shí)，選擇把頭扎在沙子里，這是鴕鳥生存的智慧。但我們面對(duì)問題時(shí)，千萬不能模仿鴕鳥。

　　很多人會(huì)說：現(xiàn)在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養(yǎng)子女等等，所以，養(yǎng)老的問題現(xiàn)在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時(shí)候再說吧；還有不少人認(rèn)為：現(xiàn)在我還沒有養(yǎng)老規(guī)劃，一代一代人不都是這么過來的嘛，到時(shí)候我也會(huì)有自己的辦法。

　　非洲的鴕鳥在危險(xiǎn)來臨時(shí)，選擇把頭扎在沙子里，這是鴕鳥生存的智慧。但我們面對(duì)問題時(shí)，千萬不能模仿鴕鳥。如果我們確認(rèn)養(yǎng)老是今后每個(gè)人都將會(huì)面對(duì)的問題，這個(gè)問題如果今天不去解決，依然存在，那么當(dāng)它出現(xiàn)的時(shí)候，有可能就會(huì)演變?yōu)楦�大的問題出現(xiàn)在我們面前，最終讓我們無法接受，即所謂積勞成疾。

　　年輕時(shí)有壓力不可怕，可怕的是到了老的時(shí)候我們沒有力氣，沒有能力，沒有辦法。年輕苦不怕，怕的是老來苦，老來凄慘。所以，年輕的時(shí)候就要做好準(zhǔn)備。每個(gè)月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的開支和應(yīng)酬，我們省下來，放到養(yǎng)老的儲(chǔ)備里面；然后1年、5年、30年日積月累下來，也會(huì)變成一筆財(cái)富。所以，如果你今天感覺有壓力，你更應(yīng)該為未來去做好準(zhǔn)備。

　　中國(guó)人經(jīng)常有一種心態(tài)，碰到人生重大的難題時(shí)，比方說面臨疾病大病的困擾，面臨破產(chǎn)的時(shí)候，我們往往會(huì)自我安慰：沒辦法，那是我的命，我的命不好--我們總會(huì)找一個(gè)最好的理由來安慰自己。

　　有一句話，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己爭(zhēng)取的，我們?nèi)绻�希望自己未來的命好的話，就要有好的思維和好的行動(dòng)。我們的命運(yùn)其實(shí)掌握在自己的手中。

　　我會(huì)賺錢，不怕養(yǎng)老今天有錢，不代表明天有錢。養(yǎng)老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實(shí)是一個(gè)技術(shù)問題。

　　現(xiàn)在

證券市場(chǎng)回暖，股票、基金火爆，很多人都把錢投資到這里面，也可能會(huì)賺取很高回報(bào)。但我們要知道，今天的財(cái)富是屬于今天的，不一定屬于未來。科學(xué)理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)是：如何把今天的錢放到未來，你要去選擇很好的方法，這就需要科學(xué)的技巧。

　　大家都聽過一首歌：《只要你過得比我好》，這首歌的原唱是香港的明星鐘鎮(zhèn)濤,現(xiàn)在鐘鎮(zhèn)濤怎樣了？已經(jīng)破產(chǎn)。早些年在韓國(guó)，曾經(jīng)有一個(gè)大企業(yè)的總裁，企業(yè)破產(chǎn)了，導(dǎo)致他最后只好到酒店做服務(wù)員……這樣的例子比比皆是。

　　今天有錢，不代表明天有錢。養(yǎng)老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實(shí)是一個(gè)技術(shù)問題。人生如棋,我們要走一步看三步，學(xué)會(huì)運(yùn)籌帷幄。當(dāng)我們有錢時(shí)，就可以開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金了，讓我們不但能現(xiàn)在有錢，未來也能有錢。所以，有錢更需要去做科學(xué)合理的規(guī)劃。

　　對(duì)于養(yǎng)老的問題，很多人多多少少都會(huì)有這些誤區(qū)，這些都是我們生活中常見的心態(tài)。對(duì)于這些問題，今天我們就應(yīng)該認(rèn)真的思考。在看到養(yǎng)老的重要性以后，我們就應(yīng)該開始籌劃--我的養(yǎng)老必須由我作主。

　　(作者系本刊簽約理財(cái)師，北京精誠(chéng)理財(cái)經(jīng)理）