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　　險(xiǎn)途導(dǎo)航

　　害怕風(fēng)險(xiǎn)不知如何投保，買了保險(xiǎn)不知有無必要，很多人都有這樣的困惑。

　　“險(xiǎn)途導(dǎo)航”這個(gè)欄目，就是希望給大家介紹一些簡(jiǎn)單實(shí)用的保險(xiǎn)知識(shí)，以幫助大家明明白白買保險(xiǎn)！

　　當(dāng)然，如果你有保險(xiǎn)方面的困惑，也請(qǐng)告訴我們。

　　郵件：cdmoney@163.com。

　　當(dāng)以下兩份保單擺在你面前時(shí)，你會(huì)如何選擇？

　　同樣都是10萬元的保額，20年繳費(fèi)，但不同的是：第一份保單每年繳保費(fèi)2620元，第二份保單每年卻只需繳250元保費(fèi)。

　　為何兩者保障、繳費(fèi)期一樣，價(jià)格差異竟會(huì)如何之大？原因就在于第一份保單叫做“終身壽險(xiǎn)”，第二份保單叫做“定期壽險(xiǎn)”。兩者的根本區(qū)別在于：終身壽險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型，所繳保費(fèi)雖然較多，但最終錢還會(huì)拿回來；定期壽險(xiǎn)雖然便宜，但卻是純保障型的，如果在保障期內(nèi)不出險(xiǎn)，繳的錢再也拿不回來了。

　　定期與終身險(xiǎn)，究竟該怎么選？保險(xiǎn)專家表示，所謂定期與終身只是按照保險(xiǎn)期限劃分的一個(gè)概念。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限的區(qū)別，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之間的費(fèi)率相差較大。另外，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)退保，終身壽險(xiǎn)會(huì)有相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而定期壽險(xiǎn)基本上沒有現(xiàn)金價(jià)值。

　　定期壽險(xiǎn) 便宜但保障期有限

　　定期壽險(xiǎn)又稱“定期死亡保險(xiǎn)”。是指在合同約定的期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。但如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司無給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期是“人生的一個(gè)階段”，且是消費(fèi)型的，到期后繳的錢再也拿不回來了。

　　目前，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。

　　適宜人群

　　保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來講，定期壽險(xiǎn)可以讓大家以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運(yùn)作障礙，將直接導(dǎo)致家庭生活水準(zhǔn)的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　投保建議

　　值得注意的是，定期壽險(xiǎn)的保障范圍有限，但其可以作為主險(xiǎn)，建議投保時(shí)附加醫(yī)療類保險(xiǎn)，尤其是意外醫(yī)療附險(xiǎn)。

　　除此外，目前市場(chǎng)上還新出現(xiàn)了這樣一種保險(xiǎn)購(gòu)買方式：即使個(gè)人有充足的財(cái)力購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯(cuò)的

股票、基金和投連險(xiǎn)等。如果一份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過了一份儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。

　　終身壽險(xiǎn) 一輩子有保障

　　終身壽險(xiǎn)也就是“死亡險(xiǎn)”，這一險(xiǎn)種的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。

　　實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險(xiǎn)的最大區(qū)別，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)只能是保一個(gè)階段。而終身壽險(xiǎn)，只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付（因?yàn)槿丝傆幸凰溃�。這一險(xiǎn)種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭成員，用來彌補(bǔ)其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。

　　適宜人群

　　終身壽險(xiǎn)的滿足了一些人“有事賠錢，無事返本”的需求，因此還是頗有市場(chǎng)。

　　究竟什么時(shí)候買終身保險(xiǎn)，在下列兩種情況下，建議購(gòu)買終身保險(xiǎn)。

　　1.希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對(duì)于一些私營(yíng)企業(yè)主，保險(xiǎn)也是規(guī)避債務(wù)的方式；

　　2.購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想到

理財(cái)目的的人。一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

　　投保建議

　　同樣，終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)一般只有身故與高殘責(zé)任，范圍有限，投保時(shí)也可以考慮附加意外及醫(yī)療類附險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者 劉鋒