-年輕人買保險要趕早

　　案例：兩年前，小林大學畢業進入一家國營企業工作，企業效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為3萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運動，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結識了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現了透支現象。這種工作和生活狀態持續了大半年時間。由于生活缺少規律，小林又突發腸炎，住院開銷了一小筆。雖然醫療保險報銷了一部分，但他還是隱隱地感到，需要對自己的財務狀況做一個合理規劃，尤其是社保之外的保險。

　　小林的個人狀況是目前許多青年的代表。講師孟勇為大家分析了小林的情況，并根據其財務狀況提供了購買保險的建議。分析：小林處在一個事業的起步階段，消費方向和類型比較分散和感性，養成良好的資金打理習慣是首要的；小林的每月收入約2500元，每月支出約為2500元，沒有節余，也沒有負債。結論：1.建立危機意識；2.有計劃地儲蓄；3.個人成長空間很大(職業生涯與收入繼續增加的潛力很大)；4.需要一段時間(改變以往的生活方式)。購買建議：由于個人的風險(潛在)意識較弱，目前也沒有更多家庭壓力，工作中出差的機會較多，意外風險是首要考慮；其次每月應有固定的儲蓄金額，建議保費是其年收入的15%左右，約每年4000元，即每月300元用于購買繳費金額較少、保障額度較高、保險期間在55歲退休之前的定期壽險，并可以運用較長的繳費期(10年或20年)化解繳費的壓力，從而達到有計劃儲蓄和規避存在的意外風險的目的。

　　如選擇20年繳費，每年4000元，共繳費8萬元，保險期滿時55周歲，按照行業產品的綜合表現，本金+收益+分紅確保這筆投資是安全的，并且保障了小林在人生的青壯年階段(25~45歲期間)的風險規避。

　　孟勇說，購買商業保險時應把握以下幾點原則：根據自己的經濟能力，選擇合適的繳費年限、合適的保障額度；年輕人可以通過延長繳費年限，化解繳費的壓力，同樣可以得到較高的保障金額。同時意外型保險繳費比較低廉，形式比較靈活，可以購買來補充自身保障的不足。

　　-家庭保險　全面開花

　　案例：王某和李某是夫妻，他們的家庭屬于典型的中國城鎮家庭。夫婦倆都有較穩定的工作。丈夫王某在一家私營企業做銷售，沒有參加社會保障，妻子李某是一名小學教師，一直參加

　　分析：丈夫王某是一家之主，但他沒有社保，一旦突發疾病或發生意外事故，家庭成員的精神和財務都會受到一定沖擊。如果王某參加社保或者其他商業保險，那么如果有意外情況發生，妻子和孩子都可以得到有效的庇護，妻子李某承擔的風險也相應較小。

　　妻子李某身為人民教師，此類職業的保障體系較健全，暫時不需要費心考慮。值得注意的是，女兒的教育問題是這個家庭未來財務支出的“重頭戲”。這個家庭的銀行儲蓄有5萬元，僅供短期內應急，隨著教育費用的不斷攀升，提前準備已是非常必要的了。

　　孟勇分析認為，對于像王某和李某這樣的家庭，丈夫王某非常有必要購買一些保險。王某購買產品的方向應是以終身壽險為主，醫療、意外產品為輔的組合策略。保費每年在7000~8000元，每月的費用是600元，以此比例投保就不會影響家庭的正常開支。孟勇建議王某以10年繳費期為主，意外保險的保障額度可以提高，總體保障額度以30萬元為宜；醫療保險的額度不要過高，以目前醫院的基本支出和費用補貼的平均水平來定。

　　關于女兒的教育類保險支出，因為有5萬元銀行存款，短期內可以解決。但目前的低利率，促使我們有更多的資金投資渠道，去增強資金的收益性和流動性。建議王某夫妻將一部分資金購買教育保險，比例約為儲蓄額的20%，其余的辦理成1年期的定期或活期存款，以備不時之需。

　　購買建議：市場中均有適合的終身壽險產品和醫療產品。須注意的是，一般的醫療產品均為附加型產品，不可單獨辦理。一般家庭可視資金使用的短期或中長期，有區別地決定最終的被保障對象，如資金使用活躍，儲蓄的繼續率較低，建議以為孩子購買為宜，保費可適度提高；若儲蓄資金相對穩定，則家庭經濟支柱最為關鍵，如資金相對寬裕的話，也可相互調整保費比例，一起投保。講座最后，孟勇為大家總結到，其實人壽保險就是對人生的規劃。保險的問題就是家庭的保障、子女的教育、退休的養老、應急的現金和計劃的儲蓄。了解了保險知識，也就掌握了規劃人生的法則。本報記者　尹超

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