□張國峰

　　人到中年，對于多數人來講正處于事業快速發展和成熟期；在家庭中則真正是“上有老下有小”，是家庭的中堅。在各項改革不斷推進的今天，即便是國家公務員其醫療等社會保障也逐步朝市場化的方向邁進，身在職場的中年人有必要考慮如何使保險為自己和家庭撐起一把保護傘。

　　對中等收入的家庭，一般夫妻雙方均在單位參加了基本醫療保險，基礎保障是有的，因而最重要的是考慮大病治療引起的家庭財務風險，此時重疾險應當首先考慮。醫學研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫療費、護理費、誤工費、生活費成為全家沉重的包袱，很多人因負擔不起而延誤治療，以至傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步。所以，在健康險種的選擇上，重疾險始終是第一位考慮的。

　　確定了險種，其次要確定保額。要注意的是，應當根據是否已參加基本醫療保險和自身的健康狀況進行投保及確定保額（雖然大多數單位都為職工參保了基本醫療保險，但仍有部分單位沒有參保，這也應當考慮）。

　　2007年中國保監會出臺了《健康保險管理辦法》，要求健康保險產品要區分投保人是否已參加基本醫療保險這一因素，使商業保險充分發揮對“低保障，高覆蓋”社保的有效補充作用，這也避免了一直存在爭議的已入社保同時參加商業醫療保險的被保險人的賠付問題。同時，由于每個人的身體狀況不一樣，在投保前最好能先進行一次健康評估，并結合自身的特點，如是否有家族遺傳病、從事特殊行業等，再決定健康保險計劃，以實現用最合理的保費支出獲得合適的保障。

　　一般而言，目前我國重大疾病的治療費用一般在十幾萬元左右，因此普通人購買10萬元－20萬元的額度較為合適，在適當的時候可依個人情況的變化再適度增加保額，過高的保額對于一般人而言并不必要。當然，如果希望得到更好的服務和更多的保障，可以在自身經濟能力許可的前提下購買更高端或者保額更高的產品。

　　事實上，很多人并不滿意純保障型產品，而是喜歡“有病賠錢，無病還本”的保險產品。去年保監會頒布的《健康保險管理辦法》規定“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任”，即“有病賠錢，無病還本”的返還型健康險屬禁售之列，但為滿足國人的保險消費心理，保險公司仍以產品組合的形式“復活”了返還型健康險。雖然買不到單一的返還型健康險產品，但實現相同功能的保險組合產品依然可以買到，多是由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構成。如果對純保障產品感到難以接受，也可考慮購買此種組合，——實際上是買了兩款保險產品而已。

　　在選擇保險產品過程中，還需要明確的是，不能以保費作為最主要選擇標準。保費的差異，往往表現在其保障范圍大小不同，“天下沒有免費的午餐”，在選擇時要將保險責任與保費一并考慮，并同時考慮上面提到的自身健康狀況等這些因素，購買適合自身的保險產品。

　　此外，還要考慮保險公司的長遠服務，要選擇服務好、運營規范的保險公司，以確保能夠便利地實現自己的合法權益，享受到優質的服務。