■ 理財課堂

　　【案例】

　　王女士今年45歲，15年前購買了一款為期20年的定期壽險，繳納保費約25000元。由于定期壽險屬于保障型險種，不出險不理賠，眼看保單馬上就要到期，王女士覺著交付的保費除了買個放心沒起到其他作用。王女士很想知道有何辦法可以讓自己的這份保費不“白交”。

　　【專家分析】

　　明亞保險經紀理財師宋磊表示，如果在王女士的保單里可以找到一項“可轉換權益”條款，那么她就可以按規定對保單進行“以舊換新”來減少自己的損失。

　　宋磊介紹，目前，不少定期保險規定在合同有效期內，投保人在合同生效兩年后可將合同轉換為公司認可的終身、兩全或年金保險，保險公司會按原合同的核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費用。

　　如果王女士當年選擇的是帶有“可轉換權益”的定期壽險，她如今可以在保單期滿前幾年內向保險公司提出申請，將原保單轉為指定保險，以原保單中的現金價值抵交轉換后險種的一部分保費。經過計算，王女士繳納的保費扣除已發生的管理費用、保障費用等，現金價值大約在6000元。如用這部分現金價值轉換購買其他險種，相當于變相將繳納的保費購買了新的保障，延長了保障期限。

　　除了定期壽險之外，教育金保險也可以轉換。少兒教育金保險期限通常在孩子25歲左右接受完教育后就結束了。消費者可使用保單轉換功能，將定期少兒險保單轉換成其他保險。

　　另外需要注意，多數保險公司的保單轉換條款有嚴格的時間限制。一般而言，保單轉換要在保單生效兩年后才能開始；有些公司的“可轉換權益”規定，被保險人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項權益。

　　本報記者 殷潔

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