一份壽險保單的繳費期往往長達十年、二十年，在漫長的繳納期內有些保戶可能會因為種種原因不能及時繳費，導致保單“斷供”，成為失效保單，前幾年的保費都打了水漂。其實，對于這些失效保單還是有機會挽救的，那就是申請保單復效。但保險專家提醒，保單復效也要符合一定的條件，保戶應事先了解清楚。

　　保險案例

　　文/本報記者 史麗萍

　　所謂保單復效，就是在保險合同中止兩年期限內，保戶與保險公司對恢復保險合同進行協商并且達成一致協議。如果兩年后還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，保險公司會按照保單具體情況退還現金價值給投保人。

　　不過，保單復效也是有成本的，特別是健康險因為牽涉到觀察期、健康狀況等問題，可能面臨加費，甚至出險仍可能得不到理賠等情況。

　　另外，辦理復效保戶不僅要補交所欠繳保費，還需繳納復效利息，復效利息從保單交費對應日算起，按天計算。

　　案例一：健康變差復效加費

　　季先生五年前投保了一份重大疾病保險，每年2月1日是繳費期。但今年初，季先生忙著喬遷新居，將繳費的事忘在腦后了，而搬家后也沒有及時通知保險公司，自然也沒有收到保險公司寄送的繳費通知單。兩個多月后，季先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費寬限期，于是趕緊提出復效申請。

　　但在補辦保單手續的同時，保險公司也要季先生先做一次體檢。體檢后，季先生收到保險公司的“加收保險費通知書”，原來季先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費。

　　【提醒】辦理保單復效時，如果被保險人的健康狀況或工作情況有所變動，保險公司將重新核定風險等級和費率。

　　案例二：復效也有觀察期

　　黃英三年前投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫療險。去年底忘了繳納續期保費導致保單失效，直到今年2月份才想起來并到保險公司辦理了復效手續。

　　今年5月份，黃英因突發急性膽囊炎住院治療了一個星期。事后，她向保險公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時尚處于90天的觀察期內，不在理賠范圍。黃英為此非常不解：不是初次投保才有觀察期嗎？自己辦理的保單復效，怎么還有觀察期呢？

　　【提醒】復效僅針對長期險，附加險通常都是保險期間為一年的短期險，不存在復效問題。因此，黃英的住院醫療險屬于重新投保，要從投保時起重新計算觀察期，觀察期內發生疾病，保險公司不負責賠償。

　　案例三：復效續保遭拒

　　盛先生是一家外企主管，去年被派往國外學習，其間因繳費賬戶中的余額不足，導致2004年11月投保的一份壽險和一份附加保證續保醫療險失效。

　　不久前，盛先生從國外回來后就到保險公司辦理復效手續，保險公司審核后只同意長期壽險復效，原來的保證續保醫療險則不同意繼續承保。理由是2005年盛先生有過兩次因肺病住院的經歷。對此，盛先生難以接受：自己當初附加該險種時，正是看中其保證續保的功能，以求獲得長期保障，而現在竟然遭到拒保。

　　【提醒】保證續保功能只能在保單正常生效情況下執行，即保險公司絕不能由于保戶患病住院而拒絕理賠責任。

　　但盛先生未及時繳費已使附加險失效，短期險又不存在復效功能，只能重新投保，保險公司根據保戶的身體狀況有權決定是否承保。

　　多種辦法避免保單失效

　　◆利用60天的繳費寬限期。

　　◆利用銀行自動轉賬。

　　◆在手機或日程表中設定繳費提醒。

　　◆變更地址、電話及時通知保險公司。

　　辦理保單復效需哪些資料？

　　保全業務申請書、健康告知書；投保人身份證明文件原件；保險單原件、最后一次交費單據；若委托他人辦理，須提供委托人親筆簽名的授權委托書及受托人身份證明文件原件。