理財周報記者 蔡嵩婷/文

　　一時之間需要資金周轉(zhuǎn)，又不方便與親戚朋友借貸，別忘了手中的保單，也許它能幫你解決燃眉之急。

　　保單貸款就是指投保人以手中保險單作為抵押，向保險公司申請貸款。在一些長期人身保險條款中，一般都會有這樣的規(guī)定：投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年，投保人可以憑保單向保險人申請貸款。

　　到底該怎樣利用保單貸款的功能呢？怎樣讓手中處于“睡眠狀態(tài)”的保單“活”起來？

　　熱銷的投連險不能進行保單貸款

　　太平人壽相關負責人向理財周報記者介紹：“一般情況下，具有‘現(xiàn)金價值’的保單才可以進行保單貸款。”

　　具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、

　　短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。

　　作為具有投資作用的險種，保費在十萬以上的投連保單并不鮮見，很快就能累積可觀的現(xiàn)金價值。為什么投連險不能進行保單貸款呢？太平人壽負責人告訴理財周報記者：“雖然投資連結(jié)保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。”

　　保單貸款額度、時間與利率

　　貸款人最關心的無外乎額度、時間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現(xiàn)金價值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規(guī)定是80%；中國人壽、友邦保險、中德安聯(lián)為70%。中德安聯(lián)相關人士告訴理財周報記者：“由于保單貸款的規(guī)范是由保監(jiān)會制定，所以各大保險公司之間差別并不大。”

　　保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期后可自動進行續(xù)貸。

　　保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”＋2.0%確定計息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計算方式，其相關人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是 5.96%。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數(shù)計算。針對不同類型保單執(zhí)行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險，保單貸款利率為5.22%。

　　還款時客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

　　保單貸款優(yōu)缺點

　　對于那些短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇，優(yōu)點主要有：

　　第一，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由于退保而失去保障，并可以免去退保費用損失。

　　第二，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業(yè)務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1-3天。

　　第三，在保險公司進行保單貸款的利率相對較低。目前，銀行6個月及以下的商業(yè)貸款利率為6.21%，6個月到1年(包括1年)的為7.02%。

　　當然保單貸款也不是十全十美，有些問題需要提前避免。

　　首先，如果短期內(nèi)無法緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，無法按時還貸，那么可能會造成保單失效，從而影響保障利益。這種還貸壓力構(gòu)成了保單貸款最大風險。

　　第二，如果在保單貸款期限內(nèi)，被保險人出險，而保單貸款本息未償還時，保險公司會在給付保險金中扣除貸款本息。對于被保險人和受益人而言利益有所損害。辦理保單貸款時，這一項都需要被保險人書面同意。

　　保單貸款VS保單質(zhì)押貸款

　　對于想貸款的投保人而言，不僅可以把保單直接抵押給保險公司，還可以將保單以質(zhì)押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什么區(qū)別呢？

　　第一，利率不同。通過銀行辦理保單質(zhì)押貸款的利率是央行公布的商業(yè)貸款利率，通常情況下高于保險公司的保單貸款利率。

　　第二，辦理手續(xù)、時間不同。相比保險公司，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險公司出示相關資料，例如保單現(xiàn)金價值證明、保單凍結(jié)證明等。這些資料都必須由貸款人準備。

　　由于需要經(jīng)過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。

　　第三，貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現(xiàn)金價值的90%；而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數(shù)量等指標，貸款額度有可能超過保單現(xiàn)金價值。

　　第四，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，開辦這項業(yè)務的銀行和網(wǎng)點也較少。比如中國銀行，雖然提供保單貸款業(yè)務，但是只能為平安的壽險保單提供貸款服務。而招商銀行在上海地區(qū)不開辦該項業(yè)務。

　　所以對于貸款人而言，無論是到保險公司貸款還是到銀行貸款，都各有利弊。相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，且手續(xù)便捷；選擇銀行，則利息高，手續(xù)相對繁瑣，但是貸款額度略高，時間相對靈活。

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