對于有車族來說，購買車險必不可少，而其中除了交強險是國家規定購買的以外，商業車險則需要車主自愿選購。

　　但面對復雜的車險，到底應該如何選擇合適自己的車險呢？

　　對此許多車主都有些心里沒底，特別是新車主們，更是一頭霧水。最近盛大車友會邀請了多位車主一起來討論自己購買的車險是否合理，我們的車險專家也參與其中，對各位車主的保單作出了分析。

　　車主：孫小姐駕齡：1年車型：別克凱越車齡：新車投保險種：車損+第三者責任+不計免賠+盜搶車損險保額：11萬第三者責任險保額：5萬保費：約3000元車主自述

　　這份車險是我在買

新車時同時購買的。當時我對其他險種倒也沒有什么異議，就是覺得保險公司給我推薦20萬元保額的第三者責任險有點太多了。我認為，既然已經有了交強險的保障，再加上5萬元的第三者責任險就足夠應付一般的事故了，所以我將第三者責任險的保額調整為5萬元。

　　專家意見

　　孫小姐購買的四個險種中，車損險和第三者責任險屬于必備的基本車險險種，盜搶險和不計免賠險也屬于基本險種。這份車險基本上沒有什么問題。但是孫小姐投保的第三者責任險保額僅僅只有5萬元，確實少了點，萬一發生事故，很可能不夠補償事故帶來的經濟損失。

　　雖然我國規定每個車主都要購買交強險，但是目前的交強險在6萬元總的責任限額下，實行了分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元和財產損失賠償限額2000元。要彌補交通事故造成的損失，這個限額遠遠不夠。根據現行的交通法規，萬一車輛發生事故造成對方人員死亡或者傷殘，賠償的金額將會非常高，一般都達數十萬元。而交強險8000元的醫療費用賠償、5萬元的死亡傷殘賠償很難應付如此高額的賠償，就算再加上5萬元的商業第三者責任險也未必能夠全數應付。

　　目前商業第三者險的限額從5萬元到100萬元以上分為多檔，車主可自行選擇。在交強險的基礎上適當地補充一部份，建議最好不要少于10萬元。而像孫小姐這樣剛學會開車的新手屬于易發生車禍的高風險人群，最好能將第三者責任險投保到20萬元或50萬元保額，這樣雖然要多花幾百元的保費，但萬一不小心發生車禍，保險就能提供足夠的理賠保障，將經濟損失降到最低。

　　車主：田先生駕齡：3年車型：豐田皇冠車齡：新車投保險種：車損+第三者責任+盜搶+玻璃單獨破損車損險保額：27萬第三者責任險保額：20萬保費：4000余元車主自述

　　購買車險時，車險業務員告訴我，投保不計免賠險，就能得到全額理賠。但是前年，我有位朋友的汽車被偷了，盡管他購買了不計免賠險，可是在理賠時卻還是被保險公司執行了20%的免賠率。我覺得不計免賠險并不能將車主由于事故責任所承擔的免賠金額轉給保險公司，所以我并沒有投保不計免賠險。

　　專家意見

　　田先生還是應該投保不計免賠險的。因為朋友投保理賠的經歷，田先生購買車險時沒有購買不計免賠險，但其實他是對不計免賠險的保險責任不夠了解，才造成了對不計免賠險的誤解。不計免賠險負責賠償的是在車險主險中應由被保險人自己承擔的免賠金額，而其作為附加險，對同為附加險的自燃險、無過失責任險等附加險是不起作用的。田先生的朋友車輛被盜時，盜搶險仍屬于附加險，所以不計免賠險就無法轉嫁20%的免賠率了。

　　一般情況下，車損險、第三者責任險等會有20%的免賠率，也就是說，被保險人將自行承擔20%的賠償，保險公司只負責賠償剩余部分。比如：發生事故時，假定修車費用為10000元，保險公司扣除20%免賠率，車主就只能得到8000元賠償，而自己則要承擔2000元的損失。所以，車主還是應該花上幾百元購買不計免賠險，使自己能得到全額理賠———當事故損失額較大，車主要自我承擔一筆不菲的修車費用時，通過不計免賠險車主就能將全部修車費用轉嫁給保險公司，經濟壓力自然也就減輕很多了。

　　除了應加保不計免賠險外，田先生的汽車屬于中高檔轎車，車輛的玻璃價格不菲，萬一破損也會造成不小的經濟損失，田先生購買玻璃單獨破損險是有必要的。

　　車主：張先生駕齡：6年車型：

別克君威車齡：新車投保險種：車損+第三者責任+盜搶+玻璃+自燃+劃痕+車上人員責任險+新增設備車損險保額：20萬第三者責任險保額：20萬保費：5000余元車主自述

　　買車險時，是保險推銷人向我推薦了這款“全保”保險，聲稱該“套餐”能覆蓋大小事故，發生事故都可以獲得賠償。因為是新買車，我對很多車險險種的保障范圍也不是很了解，為了給新車全面的保障，就花了5000多元投保了這款保險，也不知道是不是真的能像保險推銷人說的那樣可以獲得“全保”。

　　專家意見

　　張先生的這份保單問題比較多，險種上需要的沒有買，而不需要的卻買了。

　　首先，像上面的田先生一樣，張先生沒有購買不計免賠險，要承擔保險公司規定的免賠率損失，這樣就無法得到保障權益的最大化。

　　其次，張先生的車是新車，一般不會出現行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因而起火燃燒，所以自燃險可以考慮暫時不購買，等到車齡三年以上后再購買。而車輛新增設備險這一項，據我了解，張先生的車并沒有經過很大改裝，只是加裝了一個DVD，投保新增設備險有些“大財小用”，是很不劃算的。

　　需要提醒車主的是，投保并不是越多越好，保險公司賠多少是完全根據汽車出險的實際情況而定的，并不會因為保得多就賠得多。一些保險業務人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益，而一些沒有經驗的車主就會糊里糊涂地買了不該買、或可買可不買的保險。所以，車主在投保前還是一定要細心挑選，花最少的錢獲取最大的保障利益。