理財周報記者 姜欣蔚/文

　　“我的客戶群中，女性所占比例超過2/3。但是，這些女同胞大部分是在為子女、丈夫投保，為自己投保的僅占1/5左右。這1/5的女性中，35歲以上的占絕大多數，35歲以下的非常少。”談到中產女性如何為自己買保險的話題時，中意人壽資深客戶經理王紅竹告訴理財周報記者。

　　其實這不是個案，理財周報記者在走訪了多位保險業內專業人士之后發現，女性風險意識都很強，但大多是為家人投保，而為自己投保的比例很低。從這一點上我們又一次領略了女性的博愛和奉獻精神，但從專業的角度，也不得不提醒廣大女性，愛自己也是對家人的關愛。

　　北京婦科病患病率40.8%

　　天道乾地勢坤，女性注定要與陰柔、弱小、包容這些特質聯系在一起。但上天好像并沒有因此而憐惜女性，給她們的考驗非但沒有相應減少，甚至更多。單從疾病方面說，除了大眾型的疾病外，女性還有很多“專屬”疾病和風險要面對，如乳腺癌、子宮癌、卵巢癌等，紅斑狼瘡在女性中的發病率也遠高于男性。還有一個幾乎無法逃避的風險就是生育，隨著醫療條件的改善，雖然現在生小孩不至于像過去那樣等于過一次鬼門關，但是風險仍在不斷發生。

　　根據

衛生部官方網站公布的數據，2005年全國城市居民女性婦科患病率達到27.5%，其中宮頸癌患病率超過萬分之一，乳腺癌患病率接近萬分之一。2005年，乳腺癌死亡率達6.23/10萬，其中35-40歲患病死亡率達3.96/10萬；宮頸癌死亡率達1.82/10萬，其中35到40歲患病死亡率達1.23/10萬；妊娠、分娩及產褥期并發癥死亡率達0.5/10萬，其中25-30歲死亡率達1.78/10萬。這些數據從1999年開始呈現出一種曲線上升的趨勢。個別地區如北京查出婦科病患病率甚至達到40.8%，乳腺癌患病率達到14.7/10萬。對于生活節奏快、工作壓力大的中產女性來說，罹患這些疾病的幾率比普通女性更高。

　　男女平等，讓女性的社會地位得以提高，除了原本承擔的家庭責任，女性承擔的社會責任也在不斷增加，這嚴重增加了女性的身心負荷，患病率的增加與這有直接的關系。在這種客觀現實中，既不能拋棄社會角色，也不能甩開家庭責任，保險也許是無奈之中可以彌補疾病和意外發生的最好選擇。

　　女性應該購買哪些保險

　　目前市場上的女性健康保險主要可分為三類，從不同的角度滿足女性對健康保障的需求。第一類是疾病險。近日隨著《重大疾病保險的疾病定義使用規范》開始實施，各家保險公司紛紛推出新的重疾險，在統一的定義下，對重疾險的疾病種類和承保范圍界定更加清晰。但新規范下重疾險不包含女性特有的重大疾病，所以女性在投保時仍要注意條款中對于賠付標準的規定。第二類是生育保險。女性大多要經歷懷孕、生育等過程，這個階段的風險較大，保險公司開發出專門的保險，為女性生育、母嬰安全等提供保障。第三類險種主要是為女性整容提供保險。此類險種多為因意外事故而影響到臉部容貌并需整容的投保人提供保障。“割雙眼皮”、“隆鼻”等美容手術的醫療風險，大多不在保險責任之內。

　　一、女性獨有健康保險

　　女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風濕性關節炎、系統性紅斑狼瘡等納入保險范圍。據理財周報記者了解，各類產品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，太平洋安泰美麗人生保障計劃規定，系統性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。中產女性在購買前一定要問清原位癌和系統性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規定差異比較大，在購買時一定要比較清楚。海爾紐約人壽附加母嬰重大疾病長期健康保險所含新生兒先天性疾病包含唇腭裂、唐式綜合征等10余種疾病，而國泰人壽康乃馨婦嬰保險A計劃所含新生兒先天性疾病達26種之多。

　　有很多愛美的女性希望能通過整形來改變容貌，為了防止整形手術時有可能出現的意外，她們希望先買份保險，萬一出事可獲理賠。但是，在一般的人身保險中(特約保險除外)，整形手術的風險是保險公司不承擔的責任。因為保險公司承保的意外風險是完全未知的、無法預料的，而整形手術的風險是能預料到的。另外，有些公司的女性保險中有關于整形手術費用報銷的責任，這里的整形手術一般指發生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮膚燒傷后需要進行植皮手術、鼻梁骨骨折后的手術等。

　　二、重疾險要搭配醫療險

　　新定義的重大疾病險雖然沒有針對女性特有疾病，但它是面向大眾的基礎健康險，女性投保同樣不能忽略。專家建議，在挑選健康險時，應首選重大疾病保險，其次，再根據是否參加社會基本醫療保險搭配費用型醫療險或津貼型醫療險。

　　通常來說，參加了社會醫療保障的被保險人可選擇重大疾病保險搭配住院補貼保險，而沒有參加社會醫療保障的被保險人則應選擇重大疾病保險搭配住院費用保險。

　　北京友邦保險區經理遲麗麗提出，很多中產女性除了享社保外，公司還提供有補充醫療保險，一般90%以上的醫療費用都可以報銷。中產女性在購買醫療保險時要格外注意，這種情況下就不要購買費用型醫療險了，因為一般保險公司不會再次報銷所花費的醫療費用，只會賠償剩余的10%。此時可以選擇住院補貼型保險，此項賠付與社保的費用報銷不發生沖突，補貼的多少一般與保費掛鉤，投保人可以根據自己的需求自主選擇。

　　三、意外的發生不選擇男女

　　平安精誠理財營業部經理于彤說：“在意外險投保上，男性積極性要高于女性。很多女性認為自己生活、工作規律，發生意外的可能性比較低，沒有必要購買意外險。其實這種想法并不正確，因為意外在發生時并不會選擇當事人的性別。而在某些情況下，女性比男性更容易發生意外。”

　　信誠人壽業務主任施薇認為，意外險保費相對比較便宜，一旦發生意外卻可以得到較高的賠付。市場上10萬元的意外險產品，一般保費只需200元左右。對于收入不菲的中產女性來說，200元尚不足購買一瓶香水，出于對自己和家人的一種負責，應該為自己購買一份意外險。特別是對于經常出差、應酬的女士，更應該多買一些。

　　施薇還提出，購買意外險時最好能附加意外醫療險。因為只有意外身故或發生七級以上傷殘，意外險才會賠付。而附加意外醫療險后，受益人一旦發生意外，在得到意外傷害按比例賠償的同時，還能得到醫療保險金。

　　四、女性壽命長 養老花費高

　　女性的壽命一般長于男性。根據衛生部的數據，我國2000年男女期望壽命(指每個人在無意外發生的情況下應該活到的年齡)分別為69.6歲和73.3歲，兩者相差接近4歲。而按照中國人的婚姻習慣，夫妻中男方一般會比女方大幾歲，很多女性在晚年不得不面臨數年的單身生活。所以，通過購買養老保險在晚年增加一份保障，對于女性來說非常必要。

　　市場上的個人養老保險產品非常多，具體規定也是千差萬別。由于養老保險期限較長，事關受益人的晚年生活，所以應該選擇規模大、實力強的保險公司和認真負責的保險代理人。在產品選擇上，應該盡量選擇分紅型養老年金，以規避利率上升帶來的風險，分享保險公司的受益。具體選擇時可以比較有沒有身故豁免條款、歷史分紅情況如何等。

　　信誠人壽業務主任施薇還提出，如果該女性收入非常可觀，而且已經購買基本的保險，可以考慮為自己增加高額壽險保障和投連險。但是，累計年保險支出應以不超過年收入的10%為宜。因為，購買保險并非越多越好，投資

股票、基金等帶來的收益在一定程度上也能起到保險的作用。

　　女性買保險易犯的“美麗錯誤”

　　與男性相比，女性更加感性，在買保險時容易受到外界因素的影響，容易沖動。比如，下班時目睹一起車禍，或者親朋好友有人患重病，都會令女性想到保險。女性心軟、柔弱、 感性等這些特點，也導致她們在買保險時容易犯一些特有的錯誤。

　　首先是“容易盲從”。得知朋友或是同事買了哪款產品，或是聽說哪款產品不錯，就會欣欣然的去買。殊不知，一個好的保險保障計劃，需要參照投保人收入、家庭、偏好等多種因素量身制定。別人感覺好的產品，自己并不一定適合。所以，女性買保險時要冷靜，要充分與保險代理人交流溝通，選擇最適合的保險產品。

　　“容易忽略自己”是女性特別是年輕女性買保險時容易犯的第二個錯誤。一提到保險，很多年輕女性認為自己身體狀況很好，不太愿意為保險埋單。隨著年齡增大逐步認識到保險重要性后，女性投保時又往往會首先考慮到孩子、丈夫和父母。平安精誠理財營業部經理于彤介紹，有些母親給孩子投保時非常大方，各種保險買的都很充足，但是為自己投保時卻顯得很吝嗇。其實這反映出她們沒有意識到父母才是孩子最大的保障。一旦父母發生意外，孩子失去的將是最基本、最重要的保障。所以，女性買保險時要改掉“先孩子、后大人”的習慣，而是把順序顛倒過來。

　　多位保險代理人告訴理財周報記者，女性買保險前最好能給自己設立一小段冷靜思考期，考慮一下自己是否真的需要這份保險。購買保險的時候，一定要向代理人講清自己的相關情況和具體需求，充分與代理人溝通之后再購買，才能有效避開自己的性格弱點。

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