“學(xué)貸險(xiǎn)”云南首次賠付 保險(xiǎn)介入助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控體系獲實(shí)質(zhì)性進(jìn)展

　　梁志強(qiáng) 黃穎

　　日前，農(nóng)行云南省分行拓東支行接到了華安產(chǎn)險(xiǎn)云南分公司對其投保“學(xué)貸險(xiǎn)”的首次賠付2.140594萬元。至此，由華安產(chǎn)險(xiǎn)與農(nóng)行云南省分行嘗試運(yùn)作1年的云南助學(xué)貸款引入商業(yè)保險(xiǎn)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的模式獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展——全國首例保險(xiǎn)公司就助學(xué)貸款發(fā)生違約向銀行進(jìn)行賠付。業(yè)界認(rèn)為，此創(chuàng)新模式有可能使因高風(fēng)險(xiǎn)而被銀行視為畏途的國家助學(xué)貸款峰回路轉(zhuǎn)。

　　困境

　　國家助學(xué)貸款作為我國教育制度中資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的一項(xiàng)重要舉措，自1999年啟動以來，已成為貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑。但在推行的同時(shí)，貸款的高違約率也直接導(dǎo)致各銀行對該貸款的發(fā)放積極性不高。

　　據(jù)調(diào)查，云南省高校中需要依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生占比較高，達(dá)到8萬人，約占高校學(xué)生總數(shù)的30%。2004年11月，農(nóng)行云南省分行通過對該貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率中標(biāo)，在兩年內(nèi)全面承辦云南省38所高校3.8萬貧困學(xué)生的國家助學(xué)貸款。到2007年3月末，云南省國家助學(xué)貸款余額為2.2714億元，全省國家助學(xué)貸款進(jìn)入還款期人數(shù)3046人，進(jìn)入還款期金額1204.68萬元，連續(xù)90天以上違約人數(shù)1194人，連續(xù)90天以上違約金額429.24萬元，人員違約率39.2%，金額違約率35.63%。

　　據(jù)省分行個(gè)人業(yè)務(wù)處處長呂發(fā)昌介紹，一方面，在該業(yè)務(wù)的推進(jìn)期間，平均違約率達(dá)25%，由于該貸款單筆金額小(每學(xué)年最高貸款5000元，4年共2萬元)，筆數(shù)多，貸款學(xué)生點(diǎn)多面廣，信息變化頻繁，銀行的貸后管理工作比較繁重，一旦發(fā)生違約，其追償成本相對較高，也因此成為銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，在助學(xué)貸款出現(xiàn)高違約率、為銀行經(jīng)營該業(yè)務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貧困生對助學(xué)貸款的需求仍在增加。銀行面臨著擴(kuò)大助學(xué)貸款規(guī)模保障這項(xiàng)教育扶貧政策順利推行與企業(yè)經(jīng)營以盈利為目標(biāo)的兩難局面。

　　轉(zhuǎn)機(jī)

　　“暫時(shí)的違約并不代表永遠(yuǎn)無法償還借款，與其他社會群體相比，大學(xué)生的就業(yè)機(jī)會仍占優(yōu)勢，在未來他們將是社會發(fā)展的推動者，同時(shí)也是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。”華安產(chǎn)險(xiǎn)云南分公司總經(jīng)理金國富解釋，這就是華安提出保險(xiǎn)參與國家助學(xué)貸款，以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移和承接貸款風(fēng)險(xiǎn)，推動國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展的理性思考和市場分析。

　　2006年5月華安在全國率先推出了助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)(簡稱“學(xué)貸險(xiǎn)”)，成為目前保險(xiǎn)市場上為大學(xué)生助學(xué)貸款提供保險(xiǎn)保障的惟一產(chǎn)品。云南省國家助學(xué)貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組也針對助學(xué)貸款推行中存在的問題，頒布了《云南省普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款實(shí)施辦法(試行)》，支持和鼓勵(lì)國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在自愿自主的前提下，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保“學(xué)貸險(xiǎn)”，并允許風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可用于支付保費(fèi)，為推動助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制創(chuàng)新提供了政策保障。2006年9月,農(nóng)行云南省分行將其從2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3.0391萬名貧困生的助學(xué)貸款本金余額1.909666億元，向華安投保“學(xué)貸險(xiǎn)”。

　　今年的8月3日，按照保險(xiǎn)合同的約定，華安向農(nóng)行云南省分行首批賠付了30名連續(xù)6個(gè)月未還貸學(xué)生的借款本金。

　　探索

　　這一創(chuàng)新模式為云南的助學(xué)貸款打通了“綠色通道”，農(nóng)行云南省分行行長助理沈銳表示，合作實(shí)踐表明，在國家助學(xué)貸款體系中，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，能夠形成政府、教育部門、學(xué)生、銀行、保險(xiǎn)多方共贏的局面，同時(shí)也為助學(xué)貸款的全面推行提供了一個(gè)可鑒之舉。

　　在保險(xiǎn)介入之后為銀行轉(zhuǎn)移了信貸風(fēng)險(xiǎn)，對于同樣以盈利為目的的保險(xiǎn)公司而言，在承擔(dān)其社會責(zé)任的同時(shí)如何化解承保后的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)呢？面對記者的疑問，華安云南分公司總經(jīng)理助理王立波解釋，作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品要收取保費(fèi)，同時(shí)承保并不是單純地意味著保險(xiǎn)公司代學(xué)生歸還貸款，而是在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制中添加一個(gè)參與者，多方共同參與建設(shè)貸款學(xué)生信息管理平臺，借助人行個(gè)人征信系統(tǒng)、第二代居民身份證系統(tǒng)和勞動人事部門的勞動合同鑒證和備案管理系統(tǒng)等，及時(shí)掌握違約學(xué)生真實(shí)信息，降低追償成本；此外，還可發(fā)揮再保險(xiǎn)的二次保障功能，通過向國內(nèi)和國際的再保險(xiǎn)公司的分保，將助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)再次轉(zhuǎn)移和分散，同時(shí)也引入更多的機(jī)構(gòu)來關(guān)注和參與助學(xué)貸款的推進(jìn)，降低違約率，讓更多學(xué)生受益。

　　據(jù)農(nóng)行省分行介紹，此次投保的助學(xué)貸款本金，在2008年將進(jìn)入借款學(xué)生到期還款的高峰期，違約問題可能會集中顯現(xiàn)，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將會面臨一定的賠付壓力。

　　業(yè)界指出，保險(xiǎn)公司的介入，邁出了風(fēng)險(xiǎn)管控創(chuàng)新的一步，能發(fā)揮各部門優(yōu)勢，對助學(xué)貸款過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施專業(yè)化、多方位的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。風(fēng)險(xiǎn)共管機(jī)制對學(xué)生的管理和教育會起到積極的效果，有利于讓助學(xué)貸款進(jìn)入良性循環(huán)，但對于“不讓一個(gè)貧困學(xué)生失學(xué)”的助學(xué)貸款目標(biāo)而言，需要獲得來自政策層面、社會各界更廣泛的參與和支持，仍然是任重而道遠(yuǎn)。