鄧海歐

　　新的重大疾病保險規定于8月1日起開始實施了。目前，多家保險公司的舊版重大疾病保險產品已陸續停售，以重新設計的新險種取而代之。那么，面對紛繁的新版重疾險，準備投保或加保的市民應該如何選擇呢？

　　長期險經濟且牢靠

　　重疾險產品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類產品。

　　從目前的產品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果市民需要長期、持續地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經濟。并且，由于短期險的保障期只有一年，有些沒有保證續保的承諾，對于需要長期保障的市民來說，不如長期儲蓄型險種牢靠。

　　不過，在同等的保費預算下，購買短期消費型的重疾險可能獲得更高的保障，對于經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用。

　　舉例來看，兩位30歲男性客戶A和B，保費預算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的終身重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

　　視年齡搭配購買

　　對20歲到30歲的投保人而言，由于經濟能力有限，而消費型短期險種的費率優勢比較明顯，保戶可以選擇“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%至80%的保額可考慮消費型險種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優勢逐漸縮小，此時可相應提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

　　5萬元保額是底限

　　根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，通常建議購買重疾險，至少買上5萬元保額打底，累計保額達到20萬元左右比較合適。

　　20萬元左右是從需求的角度考慮，而從預算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購買人壽保險比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。值得注意的是，每隔三五年應該根據家庭人員和經濟狀況的變化作一些適當的調整。

　　繳費期限不宜太短

　　對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，從經濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費期。

　　具體來看，繳費期越短，總的保費支出會越少。但是，將繳費期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費期，年交保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費期為10年，年繳9000元，B的繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費為1.8萬元左右，而B交的保費只有6000元左右。