今年4月初面世的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《使用規(guī)范》）規(guī)定，2007年8月1日以后，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人階段的重大疾病保險合同都應當符合該規(guī)范。8月1日將至，圍繞新舊版重疾險的上市退市，市場上林林總總的新舊重疾險令百姓眼花繚亂。面對新舊兩種重疾險，該如何選擇呢？

　　新舊重疾險區(qū)別多大

　　此前，由于重疾險市場一直沒有統一的標準可以遵循，患者從醫(yī)院拿到的診斷結果是根據醫(yī)學標準，而保險公司理賠是根據保險合同條款中的保險標準，符合醫(yī)學標準的不一定符合保險標準。這就造成了重大疾病保險多年來糾紛不斷。重疾險定義標準統一后，所有重疾險產品都必須包括6種核心疾病，對老百姓來說，首先意味著自身的消費過程將更加透明。更重要的是，發(fā)生索賠時，理賠尺度將明顯放寬。

　　首先，疾病定義透明，消費更安心。癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等25種重大疾病都有了統一的定義、理賠標準和理賠原則，新版重疾險中只要有定義庫中的疾病，就必須使用統一的定義。這樣一來，可大量避免消費者因看不明白保險公司的條款，進而不知道自己所享有的保障利益，在發(fā)生理賠時與保險公司產生糾紛不能獲賠的問題。

　　其次，“核心疾病”必保。新重疾險將采取“統一核心”的方式，也就是說，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等6種發(fā)生概率高、影響大的疾病，將作為重疾險必須承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保險產品，至少要保障這些疾病。而不符合這個標準的重疾險，將更名為“疾病險”。

　　第三，理賠尺度放寬。在理賠方面，今后的重疾險產品出發(fā)點有所改變，主要是保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。

　　新重疾險價格未見大幅上漲

　　由于新產品保障范圍普遍比舊產品更廣，消費者最擔心新產品會因此而漲價。同時，部分保險代理人以“新健康險將漲價”來刺激消費者購買。

　　不過，從目前已經開售的新版產品來看，其價格并未明顯上漲。雖然從理論上講，保障范圍擴大意味著保險公司責任范圍也相應擴大，這會使保險公司風險加大、運營成本上升，新重疾險費率按理應當進行上調。但記者發(fā)現，平安人壽的新重疾險并未上調費率。在新上市的11款產品中，除2款新開發(fā)產品、1款升級產品外，其余8款產品費率與老產品一致。

　　一家合資壽險公司產品部人士也透露，該公司正在研發(fā)的新重疾險產品，保障的疾病種類比舊產品增加了一倍，“與此相比，新產品價格的上漲幅度則要小得多”。

　　該人士分析認為，雖然保障范圍的增加會引起產品費率的上漲，但市場上仍有一些拉低價格的因素，讓購買新重疾險的客戶享受到一些實惠。首先，重疾險采用新標準定義后，消費者基本不需要在產品條款上費思量，側重比較價格和服務即可，這導致各公司在新的起跑線上不敢“輕舉妄動”，定價要考慮激烈的市場競爭；其次，隨著醫(yī)療技術提高，有些疾病未來治愈率有望迅速提高，給保險產品降價預留了空間。因此，保險公司需要通過適當“讓利”給消費者來減輕銷售壓力。

　　新華人壽一位銷售人員分析認為，目前很多公司還未推出新產品，主要是想設計出比市場上已有的新產品更具有市場競爭力的產品。所以，既然已經推出的產品價格沒有明顯上漲，那么之后推出的產品也不會在價格上大幅上漲。

　　舊保單可享受新標準

　　很多消費者擔心，自己已買的舊重疾險保單的保障功能會不如新產品好，一些消費者想退掉舊保單轉投新保單。其實，這種擔心大可不必。

　　雖然在重疾險規(guī)范中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規(guī)定，但從目前的情況來看，大多數公司都遵循了“有利于客戶”原則，也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規(guī)范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進行。

　　《使用規(guī)范》對規(guī)范實行前已經簽訂的重大疾病保險合同，要求“各保險公司做好相關服務工作”，并沒有對舊保單的處理進行強制規(guī)定，不過友邦、信誠、泰康等多家保險公司均表示，從《使用規(guī)范》公布即日起，在原合同約定的疾病范圍內申請理賠時，只要符合原合同或新標準中重疾定義之一的，就可以按新標準獲得賠付。很多保險公司還承諾為舊的重大疾病險免費升級。例如，光大永明承諾，如果《使用規(guī)范》中制定的重疾定義比原保單條款中描述的重疾定義更寬泛，則在理賠時以新標準為準；反之，則以原有保單條款中的定義為準。總之，在“寬松理賠”的原則下，光大永明會從有利于客戶利益的角度處理原有保單的索賠申請，充分實現老保單的免費升級。