從下個月開始，備受關注的重大疾病保險將徹底改頭換面，各保險公司相繼推出了六種核心疾病必保新版重疾險。在新舊保單對接問題上，保險公司的態度也十分積極，多數保險公司承諾“將以有利客戶原則”處理原有保單理賠事宜。在新版重疾險即將全面上市之際，對于廣大市民關心的一些問題，記者走訪了江蘇保險業內人士。

　　費率降幅大漲幅較小

　　對于市民普遍關心的新版重疾險價格問題，費率雖然有漲有跌，但總體幅度較小。記者對照了主打健康保險產品的人保健康終身重疾險新舊產品費率表，某年齡段的每萬元保額費率下調幅度最高達15%，平均在7%至10%。比如30歲男性投保10萬元人保健康終身重疾險20年期繳，舊版費率為3630元／年，新版費率為3480元／年。

　　記者走訪后發現，除了人保健康價格有所下調外，多數公司的新重疾險價格與老產品基本保持一致。泰康人壽推出兩款升級后的附加重疾險，費率價格不變。平安人壽推出的11款產品，除2款新產品和1款升級版外，其他產品費率價格都沒有變。例如一家保險公司的新版重疾險，同樣是26歲不吸煙的女性，在投保保額10萬、繳費20年的情況下，過去保費為3260元，現在為3420元，上調幅度不到5%。業內人士分析，費率上調是保險責任提高造成的，如果僅僅是按新定義進行改造，新舊版保費相差不大。

　　只選適合自己的產品

　　《規范》曾對25種重大疾病進行了定義、規范，其中僅要求癌癥、腎移植、急性心梗等6種為所有重疾險必保病種。從目前各公司推出的重疾險看，各公司重疾險產品不僅容納了25種有規范定義的重疾產品，而且爭相在25種重疾之外進行較量，擴大病種以顯示產品的差異化。

　　“那么，在投保時是不是涵蓋病種越多就越劃算呢？”對于投保人的這一疑問，太平人壽資深壽險專家王愉表示，選擇重疾險險種要參考被保險人的身體狀況、生理特點和家族病史等基礎因素，選擇保障最可能發生的常見病。通常來說，6種核心疾病基本能滿足一般投保人的保障需求，消費者在此基礎上增加發生率極高的疾病。

　　據王愉介紹，重疾險的保險費，是保險

精算師按照該險種所含每一種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。每一種疾病，即使它的發病率極低，但只要出現在保險合同當中，保險公司就必然要計算承保該病種所需的費用。例如某款產品中的再生障礙性貧血、I型糖尿病等，成人發病率很低。如果一味看重承保疾病數量，那就要為保單上的每個病種付錢，不管該病種是不是你需要的保障。王愉提醒市民：“病種多不一定好，‘最適合自己’的產品，才能提供最切實的保障。”

　　免責條款要認真看清

　　“與其在出險后再發生爭執，不如在投保前就把隱患扼殺在搖籃里。”對于市民在投保前不認真看免責條款而導致理賠糾紛這一現象，海康保險江蘇分公司壽險專家刑女士建議市民對責任免除條款一定要理解透徹，因為責任免除條款中的情況保險公司是不賠的。據介紹，這些責任免除條款集中分布在合同文本的兩處：一是面向所有的重大疾病，保險合同會設立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現在具體疾病釋義的注解部分。

　　對于前者，各公司的免責條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如患

艾滋病或感染艾滋病的被保險人等等，都不能獲得保險公司的賠償。第二類針對個別疾病的免責條款往往散落在合同各處，即使找到了，也不一定明白“除外”情況意味著什么。對于疾病的狀態，最好和專業的醫生進行咨詢，才好做到心里有數。

　　老保單不宜盲目退保

　　雖然大多數保險公司均向投保人承諾，舊保單將同樣能享受到新定義后的理賠待遇。但是，仍有一些市民心存擔心，不知是否應退保再投新版重疾險更安全。對此，江蘇保險行業協會資深專家余志遠表示，退保改投新版重疾險，對投保人而言不一定劃算，而且保險公司已發布新舊保單“一視同仁”理賠的承諾，因此，投保人不宜盲目退保。

　　對于那些想退掉老版重疾險再購買新版產品的舉動，業內人士認為，投保人的這種念頭不夠科學，因為投保重疾險一般都需要體檢，歷經一段時間的觀察期，如果被保險人恰好在退保后再次投保前的那段觀察期內患病，將得不到保險公司的任何賠償。

　　余志遠指出，退保對于投保人來說并不劃算，因為退保必然要面對一定的經濟損失，如一保戶已繳納了兩年共計近6000元的重疾險保費，如退保大約只能拿回2000多元，而且重新投保時年齡已經增大，費率也會隨之增加，這等于間接又增加一筆保費。此外，還可能面臨因身體狀況變差，保險公司不予承保的風險。

　　本報記者 歐陽劍