保險(xiǎn)公司為客戶挑選基金 投連險(xiǎn)成為“保險(xiǎn)中的基金”

　　□本報(bào)記者 張牧涵

　　投連險(xiǎn)，全稱“投資連結(jié)保險(xiǎn)”。顧名思義，投資連結(jié)保險(xiǎn)具有投資功能，此保單的最重要特色就是擁有投資賬戶，且有一部分的保費(fèi)是投資在投資賬戶中連結(jié)的投資工具上，保戶必須自行承受投資風(fēng)險(xiǎn)。以國內(nèi)來說，投資連結(jié)標(biāo)的包括國債、金融債券、企業(yè)債券、銀行存款、證券基金、債券回購等，而保單的投資績效將會(huì)直接影響未來保險(xiǎn)金給付的額度，就是說保額會(huì)因此而變動(dòng)。

　　投連險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有三大特色：

　　首先就是投資賬戶的設(shè)立。據(jù)悉：其設(shè)立目的是當(dāng)客戶投保的同時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶開立專屬賬戶，進(jìn)行投資。據(jù)了解，目前市場上每個(gè)公司投資賬戶的多寡都不一樣，市場上常見的有3至6個(gè)，最近招商信諾關(guān)于設(shè)置多達(dá)8個(gè)投資賬戶的申請(qǐng)也得到了保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。

　　最簡單的3種一般包括：穩(wěn)健型、平衡型和發(fā)展型。每個(gè)公司的投資渠道也不一樣，有些保險(xiǎn)公司擁有與其有股權(quán)關(guān)系的投資類公司，那運(yùn)作起來就比較方便。他們可以直接購買該公司的基金，或者把該筆資產(chǎn)交給該公司的投資專家來運(yùn)作。其他的保險(xiǎn)公司一般就會(huì)由自己的投資部門直接購買基金或一些簡單的投資工具。國內(nèi)這種通過保險(xiǎn)公司間接投資基金的方式，對(duì)于大部分不太懂得如何挑選基金的消費(fèi)者還是比較有利的，等于保險(xiǎn)公司幫助客戶挑選基金，讓投連險(xiǎn)成為“保險(xiǎn)中的基金”。

　　其次是兩種保額設(shè)計(jì)方法。據(jù)悉：在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，目前存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者，另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和。在這兩種設(shè)計(jì)方法下，保戶的實(shí)際保額其實(shí)是變動(dòng)的，隨著投資賬戶的收益而有多少之分。

　　最后是信息披露，即投連險(xiǎn)的費(fèi)用必須透明化，也就是必須向保戶揭示保單費(fèi)用收取的規(guī)則，主要的費(fèi)用項(xiàng)目包括保費(fèi)費(fèi)用、危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及管理費(fèi)等。

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