利率越升越高，股市和基金收益不菲，面對諸多誘惑，楊女士決定將幾年前投保的養老險退保，原以為可以拿回過萬元，誰知實際到手只有6000多元。仔細詢問才得知，原來是保費自動墊繳條款惹的禍。

　　在保險合同中，有不少條款是為便利市民而設，但其中也不乏“雙刃劍”，市民在投保前要慎重對待保險合同的條款，認真琢磨，以免造成不必要的經濟或保障上的損失；對于一些可選項，一定要弄清楚確切含義，做出最合適自己的選擇。

　　保費自動墊繳

　　可鎖定風險但要付利息

　　2005年5月，林小姐投保了10萬元重大疾病保險；2006年4月，林小姐被單位派駐外地考察，回來已是2006年8月，此時她才想起自己的那份保單還沒繳費，但由于已經超過了60天繳費寬限期，保險合同效力已失。無奈，林小姐只好到保險公司辦理復效，而復效后還要再次經過觀察期，這段時間林小姐只能面臨保障“真空”。

　　張先生在2003年1月份購買的保單，但今年的保費一直到5月份才繳納，雖然也超過了寬限期，但保單仍然有效。

　　為何同樣超過寬限期沒有繳納保費，林小姐、張先生卻遭遇各異？

　　原來，很多保險產品的投保單上都有“保險費過期未付選擇”一欄，通常有“保費自動墊繳”和“中止合同”兩項，由投保人選擇；有的保單則直接默認“保費自動墊繳”，只要投保人未表示反對，就自動采用。

　　像張先生正是由于選擇了“保費自動墊繳”，當他的保單超過寬限期(60天)仍未交保費時，保險公司自動用該合同的保單現金價值墊繳保費，盡可能維持保險合同的效力，直至將保單現金價值用完為止，在此期間，所擁有的風險保障不變。

　　保費自動墊繳是對客戶權益的一項保障，當一時面臨經濟緊張或一時疏忽忘記繳費時，這項服務可以幫保戶鎖定風險。尤其是對于在寬限期剛結束不久就發生了保險事故的保戶來說，該項服務至關重要。

　　但是，需要注意的是，用以墊繳的現金價值是默認作保險公司“借款”給投保人、再代替投保人繳納保費的過程，類似于常說的保單貸款功能，是要按時間支付利息的。因此，這種方式適合于短期內有能力恢復繳費的投保人，否則會帶來額外成本。

　　另外，由于是以現金價值自動墊繳保費，將來遇到退保、領取年金等情況時，保戶所能得到的現金價值會按繳納的保費和利息相應減少。如，對于像上述楊女士那樣意欲退保的保戶來說，由于選擇了“保費自動墊繳”，在其還沒有提出退保申請的情況下，保險公司便按自動墊繳條款，墊付了當年的保費4000多元，以維持保單繼續有效。相應地，當她提出退保申請時，保單的現金價值也就減少了4000余元。對存在退保可能的保戶來說，在選擇保費自動墊繳條款后，應格外留意最佳的退保時機。

　　減額繳清保單貸款

　　也有隱性成本

　　在保費自動墊繳之外，長期壽險保單還有減額繳清、保單貸款、保單轉換等便于保戶靈活利用保單的條款，但其實，這些條款背后也皆有成本。

　　如，保戶難以繼續繳納長期壽險保費，就可以申請減額繳清，以期繳保險合同的現金價值作為躉繳保費，購買小于原保額、保險期限不變的保險合同。即用保單的現金價值沖抵保費，而保險責任和保險期限不變，保險金額降低。

　　但其實，減額繳清不僅僅是表面上那樣會導致保戶保額的降低，可能還要付出“終止附加險合同”的代價，即主險申請減額繳清，其附加險可能隨之終止。此外，有的公司還規定，減額繳清后的保單不能進行保單質押貸款、不能增加新的附加險、不能加保減保等，這些都是其隱性成本。

　　再如，目前，雖然不同保險公司不同險種對于貸款利率有不同的規定，但通常保單貸款的利息成本都要高于保單的預設利率，也會略高于銀行同期限的貸款利率，目前，一般在6%～7.5%之間。

　　本專題撰文/記者 吳倩

　　●保費自動墊繳可以幫保戶鎖定風險，但用以墊繳的現金價值默認為一種“借款”，需支付利息。而且在退保、領取年金時，保戶所能得到的現金價值會按繳納的保費和利息相應減少。

　　●減額繳清、保單貸款、保單轉換等保單條款背后也有成本。

　　●投保前要慎重對待保險合同的條款，對于一些可選項，一定要弄清楚確切含義再選擇。