陳天翔

　　很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)心存疑慮，其中一個(gè)重要原因是擔(dān)心在保險(xiǎn)理賠時(shí)遭遇不快。如何在出險(xiǎn)后迅速、順利地辦理理賠？國(guó)泰人壽資深客服專(zhuān)員王婷婷總結(jié),一般來(lái)說(shuō)，通過(guò)八個(gè)關(guān)鍵詞，就能大致掌握獲得保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要點(diǎn)。

　　NO.1 品牌

　　投保人可能獲得的理賠服務(wù)并不是從要申請(qǐng)理賠的那刻才開(kāi)始的，而是從投保那一刻起就被決定了。因此，投保人在投保之前需要仔細(xì)地搜集各家保險(xiǎn)公司的信息，尤其是關(guān)于公司服務(wù)品質(zhì)方面的評(píng)價(jià)，這是相當(dāng)重要的。與其在事后擔(dān)心是否能獲得良好的服務(wù)，不如從一開(kāi)始就選擇一家品牌好，口碑好的公司進(jìn)行投保。

　　NO.2 條款

　　當(dāng)投保人拿到保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀其中的條款，千萬(wàn)不要早早地把它束之高閣，投保人需要留意查看此前業(yè)務(wù)員介紹的保險(xiǎn)責(zé)任有沒(méi)有被詳細(xì)地列在條款中，另外合同里所注明的責(zé)任免除事項(xiàng)也不可忽略。畢竟在投保人事后申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)公司只會(huì)對(duì)合同中承保的那部分責(zé)任進(jìn)行理賠。

　　另外，投保人還應(yīng)當(dāng)了解，如果在收到合同的十天之內(nèi)對(duì)條款不滿(mǎn)而退保的話(huà)，保險(xiǎn)公司將會(huì)返還投保人全部保險(xiǎn)金；但如果超過(guò)了這個(gè)期限，就要扣除一系列的費(fèi)用，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是相當(dāng)不劃算的。

　　NO.3 告知

　　投保人違反了告知義務(wù)，往往是保險(xiǎn)公司作出拒賠決定時(shí)最常見(jiàn)的理由之一。《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，個(gè)人在投保人身保險(xiǎn)投保前都有如實(shí)告知義務(wù)，這也就是說(shuō)，投保人在與保險(xiǎn)公司訂立相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)先將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便讓核保人員判斷是否接受承保或以什么條件承保。否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同失效，即使是發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也有可能不必履行賠付義務(wù)。

　　NO.4 就診

　　所就診醫(yī)院也是不容忽視的一個(gè)因素。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶(hù)在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則就無(wú)法得到理賠。這其中是有原因的：一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)評(píng)估、建立定點(diǎn)醫(yī)院體系，可有效防范風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)實(shí)理賠；另一方面，有資質(zhì)的醫(yī)院對(duì)消費(fèi)者及時(shí)有效地診治也是一種保障。

　　此外，在醫(yī)院治療期間，投保人應(yīng)該關(guān)注醫(yī)院提供的相關(guān)檢查項(xiàng)目及用藥。依據(jù)國(guó)家公費(fèi)醫(yī)療管理部門(mén)的相關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)條款的約定，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的藥品以及檢查項(xiàng)目有類(lèi)別劃分，這就意味著不同類(lèi)別需要患者自負(fù)的費(fèi)用比例不同。投保人最好能夠在接受治療時(shí)，多與醫(yī)生溝通，盡量選擇自付比例最少的藥品及檢查項(xiàng)目。

　　NO.5 報(bào)案

　　遇到出險(xiǎn)事故后，大部分人往往不知所措。其實(shí)，當(dāng)投保人及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，將會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)，理賠人員將根據(jù)被保險(xiǎn)人、投保人出險(xiǎn)后的實(shí)際情況作出相應(yīng)決定——對(duì)于重大案件，迅速組織現(xiàn)場(chǎng)查勘；對(duì)于疾病或意外傷害需就醫(yī)案件，將會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)種類(lèi)作出相應(yīng)提示；對(duì)于就診醫(yī)院、相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用、疾病治療期間須辦理的相關(guān)手續(xù)等，將會(huì)告知客戶(hù)。

　　及時(shí)報(bào)案有助于保險(xiǎn)公司盡快認(rèn)定保險(xiǎn)事故的情況，從而使保險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)業(yè)人員依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款作出及時(shí)的理賠決定，保障投保人的利益。如不及時(shí)報(bào)案，將可能帶來(lái)保險(xiǎn)事故認(rèn)定困難和理賠時(shí)效延長(zhǎng)；如果保險(xiǎn)事故不能確認(rèn)，還可能導(dǎo)致拒賠。

　　NO.6 文件

　　理賠時(shí)，齊備的文件也十分重要。在醫(yī)院治療期間，投保人就需要保存好相關(guān)的檢查結(jié)果、費(fèi)用發(fā)票、處方清單，以備申請(qǐng)理賠時(shí)的不時(shí)之需。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司的保單或網(wǎng)站上都會(huì)有理賠必需文件的清單。

　　NO.7 時(shí)限

　　報(bào)案也是有時(shí)限的。《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的申請(qǐng)時(shí)效為保險(xiǎn)事故發(fā)生后五年內(nèi)，其他人身險(xiǎn)的申請(qǐng)時(shí)效為二年內(nèi)。

　　此外，有些公司會(huì)在條款中規(guī)定，客戶(hù)應(yīng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起若干日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；否則，客戶(hù)將承擔(dān)由于未能通知延遲使公司增加的勘查、檢查等項(xiàng)費(fèi)用。

　　NO.8 時(shí)效

　　保險(xiǎn)公司一般在收到客戶(hù)提供完整的保險(xiǎn)金申請(qǐng)文件后，應(yīng)該盡快地將保險(xiǎn)金賠付給客戶(hù)，但是由于某些保險(xiǎn)事故需要比較復(fù)雜的核賠程序，從申請(qǐng)到賠付可能會(huì)需要超過(guò)一個(gè)月的時(shí)間。

　　有些公司除了督促員工加快理賠時(shí)效外，為了確保客戶(hù)的權(quán)益，還會(huì)對(duì)理賠時(shí)效設(shè)置一個(gè)期限，對(duì)于超過(guò)此期限的理賠案件，保險(xiǎn)公司將給客戶(hù)一定補(bǔ)償。也有些公司的投保人遇到了超過(guò)三十天才賠付的情形，在理賠金額外還會(huì)額外收到一筆“延付利息”給付，這部分的利息是用賠付當(dāng)月的中國(guó)