□本報(bào)記者 黃蕾

　　退保并非避險(xiǎn)惟一途徑。滬上理財(cái)師建議，如果投資者需要現(xiàn)金另找其他高收益的投資渠道，那么，不妨充分利用保單的特殊功能，減少退保帶來(lái)的損失。但在使用這些功能時(shí)，也需考量潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)策一：保單質(zhì)押貸款

　　操作方法：保單持有人用壽險(xiǎn)保單作抵押，即可進(jìn)行貸款獲得周轉(zhuǎn)資金，可盤活已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　適宜人群：保單質(zhì)押貸款后可找到其他高收益投資渠道或產(chǎn)品的保戶，可考慮此措施。

　　保單質(zhì)押貸款在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)較為流行，在借款期間投資者仍能享受保障，這是保單借款的最大好處，如保單貸款利率低于所投產(chǎn)品的收益率，就可以達(dá)到保障和投資兩不誤。國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司目前已推出此項(xiàng)功能，不過(guò)仍不具普遍性。

　　需要提醒的是，并非所有保單都具備這項(xiàng)功能，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等才可以申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，而意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等是不具備質(zhì)押貸款功能的。

　　同時(shí)，因?yàn)榭紤]到市場(chǎng)需求及道德風(fēng)險(xiǎn)的因素，目前國(guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司可能只有幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保單貸款，且保單貸款利率基本隨銀行貸款利率的變動(dòng)而變動(dòng)。

　　對(duì)策二：展延定期保險(xiǎn)

　　操作方法：在不變更原保額的前提下，將繳費(fèi)期限延長(zhǎng)。具體期限要根據(jù)保單上的現(xiàn)金價(jià)值重新進(jìn)行推算。

　　適宜人群：身體健康狀況良好的保戶，可考慮此措施。

　　

理財(cái)師介紹說(shuō)，一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價(jià)值，這時(shí)保戶通常選擇一次性付清方式購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。而展延定期保險(xiǎn)顧名思義就是，更改保單后，保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限會(huì)變長(zhǎng)，如保險(xiǎn)期限從原來(lái)的10年變更為20年。

　　對(duì)策三：減額繳清保險(xiǎn)

　　操作方法：保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)內(nèi)容保持不變，減少所繳保險(xiǎn)金額。與展延定期保險(xiǎn)的思路正好相反。

　　適宜人群：身體健康狀況衰退或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所增加的保戶，可考慮此措施。

　　減額繳清保險(xiǎn)，是將原保險(xiǎn)合同改變?yōu)橐淮卫U清保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期限不變的情況下，保險(xiǎn)金額比原合同有所減少。采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來(lái)的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。

　　需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般要求投保人繳足兩年保費(fèi)且保單生效滿兩年后才可申請(qǐng)減額繳清。另外，雖然保險(xiǎn)期限不變，保險(xiǎn)保障功能勢(shì)必在原有基礎(chǔ)上有所打折。

    相關(guān)文章：

    加息時(shí)代如何處理手中保單

    滬上驚現(xiàn)假代理騙取保單 保監(jiān)局及時(shí)叫停

    市民想退保炒股 保險(xiǎn)公司可做保單質(zhì)押貸款