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新浪財(cái)經(jīng)

年收入16萬(wàn)三口之家的保險(xiǎn)計(jì)劃

http://www.sina.com.cn 2007年06月12日 07:49 上海金融報(bào)

  以前很多人都認(rèn)為,家庭積累財(cái)富一靠健康,二靠力拼,三靠省錢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和理財(cái)意識(shí)的提高,越來越多的人知道,家庭理財(cái)?shù)氖滓c(diǎn)就是保險(xiǎn)。只有保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的現(xiàn)金流管理,才能保證家庭生活的幸福平安

  記者 徐靜

  一、無(wú)理財(cái)行為

  家庭財(cái)務(wù)狀況:李先生今年30歲,擁有一家小型廣告公司。公司目前處于起步階段,發(fā)展勢(shì)頭良好,但是收入較不穩(wěn)定,平均年收入10萬(wàn)元。李太太,在一家外企工作,年收入在6萬(wàn)元左右。兩人有一個(gè)3歲的女兒。

  另外,李先生夫婦還有老人需要贍養(yǎng),開銷比較大,平均每個(gè)月開銷為4000元。擁有兩套住房,市值大約在250萬(wàn)。其中一套出租,月租金收入在2000元左右,與每個(gè)月的房貸相當(dāng)。手頭有銀行存款5萬(wàn)元,因?yàn)楣ぷ鬏^忙,基本沒有理財(cái)意識(shí)。

  需求分析:李先生家庭的收支比例處于健康狀態(tài),而且目前正是家庭投資理財(cái)———資產(chǎn)保值、增值的黃金階段。但因?yàn)槔钕壬鷮⑵渲械拇蟛糠至粼诠具\(yùn)轉(zhuǎn),另外,兩人都是獨(dú)生子女,贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)較大,孩子也較小,以后還需要大筆的教育金投入。所以保證家庭收支穩(wěn)定是實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。

  二、李先生需全面保障

  家庭理財(cái)?shù)氖滓c(diǎn)就是保險(xiǎn),而保險(xiǎn)是家庭之舟在生活的風(fēng)風(fēng)雨雨中穩(wěn)定前行的安全閥。作為家庭核心成員李先生由于自己開公司,缺乏基本的社保,加上工作壓力大,需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn),以確保其本人和家庭

生活質(zhì)量有所保障。

  保單特色:集養(yǎng)老、意外傷殘、意外門診、住院、手術(shù)費(fèi)、津貼、身故于一體;分紅增值享受。

  保障利益:

  養(yǎng)老保障:60周歲可一次性從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取10萬(wàn)元做為

養(yǎng)老金

  意外傷殘:享受殘疾、燒燙傷保險(xiǎn)金。

  意外傷害醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)金:同一意外事故發(fā)生起180天內(nèi)的醫(yī)院必要治療,最高以2000元為限。

  住院、手術(shù)費(fèi)、津貼保障:

  住院費(fèi)用補(bǔ)償金:同一次住院費(fèi)用補(bǔ)償最高為2000元。

  手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償金:同一次手術(shù)補(bǔ)償最高為2000元。

  住院津貼保險(xiǎn)金=(實(shí)際住院天數(shù)-3天)×20元/天。

  重病監(jiān)護(hù)津貼保險(xiǎn)金=實(shí)際入住天數(shù)×20元/天。

  身故保障:10萬(wàn)元-20萬(wàn)元;分紅利益:按照公司經(jīng)營(yíng)水平分紅,分紅數(shù)額不確定;年度紅利:增加基本保額,增加部分繼續(xù)參與以后各年度的紅利計(jì)算;終了紅利:在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付。

  專業(yè)理財(cái)顧問認(rèn)為,若單論收益率,分紅保險(xiǎn)在牛市中的確不能與

股票、股票型基金等投資工具相比,但由于其風(fēng)險(xiǎn)極低、長(zhǎng)期回報(bào)穩(wěn)定的特點(diǎn),即便在大牛市下,也可成為家庭理財(cái)“籃子”中不可或缺的一個(gè)產(chǎn)品。李先生自我創(chuàng)業(yè),工作較忙,缺乏理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí),也無(wú)暇投資股票。分紅險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

  三、李太太宜投女性保險(xiǎn)

  李太太擁有基本的社保,最大風(fēng)險(xiǎn)來自她個(gè)人身體狀況。有調(diào)查顯示,生活方式的日益西方化、不合理的飲食習(xí)慣、環(huán)境類雌激素的頻繁接觸、體育鍛煉的缺乏、肥胖、煙草污染等腫瘤相關(guān)危險(xiǎn)因素的暴露水平增高。這些因素直接或間接導(dǎo)致了中青年女性體內(nèi)雌激素水平上升,女性特有的腫瘤發(fā)病率增高。在上海,40-59歲女性是乳腺癌、卵巢癌的高發(fā)人群。而開放的性觀念則導(dǎo)致了部分女性的性生活紊亂,感染人乳頭狀瘤病毒(HPV)的危險(xiǎn)性增加,導(dǎo)致了滬上30-49歲女性子宮頸癌發(fā)病率高于其他年齡段的女性。

  改變諸多不健康的生活方式,提高對(duì)自身健康的關(guān)注程度,是對(duì)抗女性健康“殺手”的關(guān)鍵。同時(shí),為了預(yù)防重大疾病而給自己帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),可以事先做好規(guī)劃,以解除后顧之憂。購(gòu)買專為女性設(shè)計(jì)的健康保險(xiǎn)是一條行之有效的方法。比如,國(guó)泰人壽提供的珍愛女性保險(xiǎn)計(jì)劃,除了提供一般的身故保障、殘疾關(guān)懷保險(xiǎn)金以及生存給付外,還特別涵蓋了女性疾病的保險(xiǎn)責(zé)任。

  我們建議李太太投保10萬(wàn)元的國(guó)泰珍愛女性保險(xiǎn)計(jì)劃B款,20年交費(fèi),年交保費(fèi)3170元。

  她將得到如下的保障利益:

  1、身故及第一殘疾保險(xiǎn)金:若王女士不幸身故,可獲得10萬(wàn)元的身故保障。

  2、敬老保險(xiǎn)金:若王女士生存至80周歲,則給付3萬(wàn)元的敬老保險(xiǎn)金,同時(shí)身故保險(xiǎn)金降為7萬(wàn)。

  3、滿期保險(xiǎn)金:若王女士晚年生活幸福,長(zhǎng)壽至88周歲仍生存,則可以獲得7萬(wàn)元的滿期保險(xiǎn)金。

  4、生命末期保險(xiǎn)金:王女士被確診符合生命末期狀態(tài),可獲得5萬(wàn)元的提前給付,用于維護(hù)生命末期的尊嚴(yán)。

  5、保險(xiǎn)期間內(nèi),若王女士不幸罹患乳房癌癥及腫瘤、子宮及其附件組織癌癥及腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等女性疾病并接受手術(shù)治療,則可以得到15%~50%不等,即15000~50000元的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金。如不幸意外燒傷,于醫(yī)院接受整形手術(shù),則可獲得意外整形手術(shù)保險(xiǎn)金15000元。

  四、為孩子買教育保險(xiǎn)

  在這個(gè)望子成龍、望女成鳳的時(shí)代,孩子的保險(xiǎn)也必將被全家人關(guān)注。孩子是家庭的希望。越來越多的家庭已經(jīng)開始利用保險(xiǎn)計(jì)劃來緩解教育費(fèi)用給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,提早為孩子計(jì)劃未來。專家介紹,孩子越小越適合通過教育保險(xiǎn)來規(guī)劃孩子的教育金。李先生的孩子現(xiàn)在3歲是最適合采用教育保險(xiǎn)來做教育規(guī)劃。待孩子小學(xué)4年級(jí)以后,可采用教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄的方式。

  推薦新華人壽的成長(zhǎng)陽(yáng)光少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)。寶寶:3歲;交費(fèi)期:17周歲;年交保費(fèi):7300元;保額:41440元。

  保險(xiǎn)規(guī)劃組合建議:對(duì)于家庭,我們每個(gè)人都有不可推卸的責(zé)任。除了保障自己的健康,如果有銀行貸款,可以把貸款額加到意外險(xiǎn)保額上去。這樣萬(wàn)一遇到不幸,就不會(huì)給家庭留下任何負(fù)擔(dān)。年繳保費(fèi)最好控制在年收入的10%-15%。偏好資金安全、或是工作繁忙,無(wú)暇打理資金的客戶,可以購(gòu)買一些投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如萬(wàn)能保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn),這時(shí),年繳保費(fèi)可以控制在年收入的15%-20%。

  另外需要注意的是,盡管孩子是家庭的希望,但是在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí),還是先考慮大人(家庭主要收入來源),如若在資金充沛前提下,再給孩子買一些教育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。

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