張培娟

　　今天就是“六一”兒童節了，孩子們在這一天中是最幸福的。孩子是父母心中的天使，每位家長都不愿意看到自己的孩子受到一點點委屈。但是，一些意料之外的事情會使孩子受到外界的傷害，這時就需要在精神和經濟兩方面給孩子更多的呵護，用保險為孩子撐起一把保護傘。

　　認清三大風險

　　意外險是重中之重

　　目前，孩子們主要面臨的是三大風險：意外風險、健康風險、教育風險。所以保險產品也可分為意外傷害、健康醫療、教育儲蓄三種類型。可以說，健康、教育、就業以及未來發展，是家長們最應該關注的有關下一代的問題。

　　孩子活潑愛動，磕磕絆絆總少不了。做家長的最擔心的，就是孩子出現意外，而意外險則針對此有保障。目前學校一般均有統一購買的學生意外險。但此類險種雖然

性價比頗高，終因保費低廉，保額很低，遠不能達到保障孩子的需要。因此不妨再買一份商業意外險。當然購買時切記，諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，是越全面越好。

　　保孩子更要注重保大人

　　有些家長過度關注孩子，往往忽視了對自己的保障，實際上，家長自己保障全面才是對孩子最大的保險。因為孩子成長中最大的風險就是失去了父母的照顧。如果父母出現意外過失，或者喪失勞動能力而無法獲得收入，那很有可能連為孩子續保的保費都支付不出，所謂保險保障孩子，也就是一句空話了。

　　所以，兒童節，為人父母者不妨也為自己加買一份保險。

　　專家指出，真正對孩子負責，家長務必為自己買全保險，因為家長是家里的經濟支柱，只有家長的生老病死有了保險保障，孩子的成長才能少很多挫折。

　　年齡不同投保的重點不同

　　一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

　　幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高。一般而言，身故時年齡 不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

　　如果孩子已經到了十四五歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限于兒童險。因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

　　為孩子投保注意三大問題

　　專家提醒家長，在給孩子買保險時，要注意三大問題：一是本金的安全，二是要有成長性，三是要具有非流動性和強制性。

　　具體表現在5個方面：

　　1、費用不宜太高。孩子的保險費應根據家庭經濟狀況量入為出，不應盲目攀比。一般來說，孩子的保費支出應該占家庭總收入的10%-20%左右。

　　2、繳費期不宜太長。保險費在家庭經濟支出中占有一定比例，少兒險繳費期應集中在孩子未成年之前，在他長大成人后，可以自己選擇適合的險種為自己投保。

　　3、保障期相對較長。

　　4、保障盡可能全面。一份完善的保險計劃不單只彌補意外、疾病帶來的巨大損失，還應在住院、醫療方面提供相應保障，使孩子得到最全面的照顧。

　　5、在投資回報方面應以教育金為主，并兼顧養老費用。

　　商報鏈接

　　投保實例：李先生，外企的高級主管，月薪7000元，妻子是一名教師，月薪為3000元，有一個兒子，今年3歲。夫妻兩人均有社保和醫保，但沒買商業保險。夫婦的存款也并不多。

　　專家分析：夫婦收入較高，收入主要來源于工作，夫婦的保障還不充足。家庭保險支出的大部分應該用于父母的大病醫療、意外、

養老保險支出，大概每年1萬元左右；孩子的保障應該充分考慮意外、大病及教育金計劃。

　　保險建議：

　　1、年繳費400元左右的意外險附加醫療保障

　　保險利益：保額5萬元，意外死亡或全殘支付保險金5萬元，在學校、托兒所、幼兒園區內；參加學校、托兒所、幼兒園組織的集體活動(包括日常教學活動)，或因參加上述活動而以乘客身份搭乘公共交通工具或學校、托兒所、幼兒園指定的交通工具時遭遇意外，可以獲得10萬元保額給付。因意外住院醫藥費報銷最高5000元，(免賠額100元)發生意外傷害每月給付2000元保險金，(最長20年)，住院每天50元補償。(有免賠天數)父母如果去世或者傷殘可以豁免保費。

　　2、年繳費不到200元兒童大病險

　　保險利益：在保險期限內(合同生效90天后)，如被保險人不幸罹患重大疾病或初次接受手術，即可獲得10萬元給付金。

　　3 、年繳費2000元左右教育金保險，繳費到17歲

　　保險利益：孩子15歲-17歲每年得到教育金2000元，18歲-21歲每年得到教育金1萬元。

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