本報記者 厲炎

　　上周，我國第一個重大疾病保險的行業規范性操作指南———《重大疾病保險的疾病定義使用規范》正式啟用。今后以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產品，其保障范圍必須包括《規范》定義的25種疾病中發生率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種疾病。據悉，新舊重疾險過渡期將截止到今年8月1日。

　　醫生認定 公司不得拒賠

　　據了解，目前各家保險公司的重疾險定的疾病種類不完全相同，少的十幾種，多的三十幾種，也基本涵蓋了保監會規定的6種必保疾病。但由于各公司在疾病定義上差別較大，客戶與保險公司在核保標準和條款理解上存在較大分歧，由此引發的理賠糾紛不斷，也導致重疾險給人留下“保死不保病”的印象。

　　新規范由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定，重疾的定義表述更清晰、嚴謹、準確。“相比之前保險公司個性化的疾病定義，這種統一的疾病定義雖然也設置了很多的診療限制以及條件，但標準還是有所放寬，關鍵是診斷標準和臨床標準統一了。”一位醫生在看到《規范》后這樣評價。

　　根據《健康保險管理辦法》規定，保險公司不得以“臨床醫學診斷標準與保險合同約定不符”為理由拒絕賠付。因此，今后購買新重疾險的市民，只要醫生診斷符合重疾險定義標準，保險公司就不得拒賠，醫生在賠付上擁有最終話語權。

　　新舊對接 保戶利益優先

　　對規范啟用前已銷售的老重疾險，到底是繼續按照合同執行，還是按照新標準理賠？目前，各保險公司暫時未給出正面回應。

　　一位保險公司產品研發部人士稱，預計新舊對接原則上應該是老保單老辦法，新保單新辦法。也就是說，老保單的法律合同還是受到法律保護的，新的保險合同必須與重疾險規范相符，但也不排除在保證利益不變的原則下，允許客戶將老保單轉換成新保單。

　　另一家保險公司核保人員則表示，監管部門已經要求保險公司要做好過渡期的相關服務工作，估計對老保單會以對客戶有利的原則來執行賠付。也就是說，“如果老保單某種疾病的定義更寬松，那么仍然沿用原定義來進行賠付，如果某疾病的新定義更寬泛，那就參照新定義確定賠付。”

　　同時，業內人士提醒廣大保戶，目前退掉老保單將面臨雙重損失。其一，退保時只能退回保單的現金價值，長期險種在投保前5年的現金價值非常少。其二，退保后轉買新重疾險，保費會因年齡增長而增多。

　　至于定價方面，上述人士表示，新重疾險產品與原產品相比較，在某些疾病的保障范圍方面有可能出現些微的擴大或縮小，因而可能會對產品定價產生影響，未來重疾險保費將有漲有跌。

　　給健康更全面的保障

　　案例

　　王小姐今年30歲，在一家外資公司上班。雖然薪水還不錯，但是一個人在城市里生活，開銷也很大。平時王小姐喜歡旅游，平均每兩個月就會去一次比較遠的地方玩。每次的花銷也不小。她說：“平時工作很辛苦，壓力好大，不定期出去減減壓，估計我會瘋掉。”

　　3月份的一天，王小姐上班時突然覺得非常不舒服，胸悶，喘不上氣。天旋地轉之間，王小姐昏倒了。同事趕緊送她去

　　“雖然你的病還沒有發展到最嚴重的地步，我還是建議你做冠狀動脈搭橋手術進行治療，現在做好了，可以免除后患。”醫生正色說道。王小姐聞言，想起自己前年買的重疾險保單。她趕緊打電話給自己的代理人小張，問像這種情況能不能得到理賠。小張在咨詢了保險公司核賠部的人員后，告訴王小姐，像她這種情況無法得到理賠，“一般的冠心病不屬于重疾險的理賠范圍，只有當您的冠心病到了急性心肌梗塞或是在接受了冠狀動脈搭橋手術之后，我們才能給您保險金。”

　　王小姐這下傻了眼：自己買這個保單就是為了以防萬一，結果現在還是不能賠。手術費用那么貴，自己一下子根本拿不出這么多現金，這可怎么辦？

　　案例分析

　　王小姐的遭遇其實是很多消費者的顧慮：買了重疾險，不幸得了病，雖然疾病嚴重程度還不到“重大程度”，但也需要及時治療且費用不菲。這樣的重疾險買了有何用？

　　針對這一顧慮，保險理財師推薦了信誠人壽近期在國內首推的新型健康險產品———信誠附加[及時予]長期疾病保險。據介紹，已經購買該公司重疾險的客戶可選擇附加該產品，它對部分未發展到“重大程度”的疾病提供相當于基本保額15％的“及時援助”利益。

　　事實上，部分病理發展階段性比較強的疾病在發病初期，救治機會非常大，如果診治及時，很有可能恢復健康；反之，則進一步惡化，甚至發展到需要數十倍的錢也難以治愈。信誠[及時予]增設了及時援助保險金的責任，遵循了“病向淺中醫”的原則，充分體現了對客戶的貼心關懷和產品人性化的特征。

　　目前，在信誠[及時予]規定可享有“及時援助”利益的疾病包括惡性腫瘤、雙目失明等10種。以惡性腫瘤為例，[及時予]的及時援助保險金責任中包含了“原位癌”的保障，而這并未納入新啟用的重疾規范定義的25種疾病中。市場上現有的重疾險一般也不會包括對這種疾病的保障責任。

　　此外，為彌補一些未及“重大程度”疾病的診治費用支出，理財師也建議客戶可考慮適當購買短期醫療險產品。

　　現實生活中，以為已經購買了重疾險，自己的醫療健康保障就夠全面了的人不在少數。這種觀念是錯誤的，全面的醫療健康保險保障通常由普通

　　重大疾病保險與終身壽險、短期醫療險在所屬產品類別、給付條件、保險期、保險金額、現金價值、產品功能等方面有顯著不同（見附表）。

　　總的來說，一般的壽險產品是以被保險人死亡為給付條件的，適合防范家庭因為失去經濟支柱所帶來的經濟損失。重疾險的作用則是，當被保險人罹患合同約定的重大疾病時，彌補被保險人昂貴的醫療費支出。而短期醫療險以被保險人進行治療為給付條件，可彌補被保險人為治療常見疾病的住院費用、手術費用支出等。

　　因此，消費者應該根據自己的不同需求，購買不同的保險產品。一般來說，一份全面的人身健康保障應該至少包括：終身壽險、短期醫療險和重大疾病保險。如果消費者還有投資、教育、養老等方面的需求，則應再另外購買相應的保險產品。

　　（黃蕾整理）

　　附表：

　　產品重大疾病保險終身壽險短期醫療險

　　產品類別健康保險人壽保險健康保險

　　給付條件確診罹患重大疾病身故住院治療

　　保險期 長期長期一年期

　　保險金額較高較高較低

　　保險費 均衡費率均衡費率自然費率

　　現金價值無 有 無

　　產品功能大病救助財務保障醫療費用/收入補償

　　了解重疾險

　　很多消費者都曾經或者正在考慮購買重大疾病保險，但其中因為真正了解重疾險的功用和意義而購買的消費者可能并不多。下面就讓我們來為您介紹一下重疾險的相關知識。

　　重大疾病保險，屬于健康保險中疾病保險的一種。它規定賠付的疾病指的是嚴重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病。

　　與一般壽險最本質的區別在于，重疾險設計的原理和初衷是保障被保險人身染重疾后需要的巨額治療費用，而非對被保險人的身故所提供經濟補償。當然，重疾險也有很大一部分作用在于經濟救助，幫助被保人減輕因為罹患重大疾病而喪失工作能力及相應收入減少給家庭帶來的巨大影響。

　　重疾險的起源

　　現代重疾險的理念最初誕生于上個世紀60年代的南非。當時，一位名叫馬里優斯·巴納德（Marius Barnard）的醫生注意到，許多經歷了心臟移植或其他重大手術的病人存活下來，但卻備受經濟上的煎熬。這些病人承擔了大量的債務，無力償還，或無法維持以往的生活水平，有時候存活下來甚至意味著破產。巴納德醫生相信，需要有一種新的保險產品來保護這些在罹患重大疾病后存活下來的人。

　　相對成熟的重疾險誕生于1983年的南非，起初只涵蓋了四、五種疾病，隨后此險種被介紹到世界各地并得到了迅速發展，目前在全球眾多保險市場上占據著重要地位，尤其是在英國、加拿大、澳大利亞、南非、東南亞等國家和地區。重疾險通常情況下是作為附加險的形式出現，隨著涵蓋疾病數量的增多，目前已涵蓋幾十種重大疾病，保障范圍越來越廣，也出現了集重大疾病保障、壽險和意外險于一體的產品。

　　重疾險在海外

　　重疾險于上個世紀80年代中期傳入英國，隨后迅猛發展，90年代時已是銷售最好、最受投保人歡迎的產品之一。統計數據顯示，英國10％的工薪階層都擁有重大疾病保險保單，1998年，英國全國新單期繳保險費中重大疾病保險的保費占了23.6％。

　　重疾險在東南亞地區也已發展得相當完備，尤其是在馬來西亞、新加坡及中國香港和臺灣地區。自1996年開始，東南亞地區每年都有超過100萬份重疾險新單售出。

　　重疾險在中國

　　1995年，重大疾病保險首次被引入我國。隨后迅速發展壯大，各家公司紛紛推出自己的重疾險產品。在中國保監會報備的796個健康險產品中，有199個屬于重疾產品。根據保監會的統計，截止到2005年年底，我國健康險保費收入已經占整個人身險保費收入的11%，其中重疾保費收入達到380億元左右。（黃蕾）

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