重疾險(xiǎn)統(tǒng)一定義的工作已經(jīng)塵埃落定。但新的重疾險(xiǎn)使用定義和規(guī)范就沒(méi)有問(wèn)題了嗎？

　　作為各保險(xiǎn)公司明星產(chǎn)品之一的重大疾病保險(xiǎn)誕生后，保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司因?qū)ΡｋU(xiǎn)條款的理解不同一直糾紛不斷。而去年發(fā)生的重疾險(xiǎn)“保死不保病”風(fēng)波，更成為《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《使用規(guī)范》）出臺(tái)的催化劑。

　　重疾險(xiǎn)之所以產(chǎn)生如此多的糾紛，除了投保人對(duì)“大病”的理解有偏差之外，很重要的一個(gè)原因是，長(zhǎng)期以來(lái)，臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)在對(duì)同一種疾病的理解上存在著很大差異。

　　曾代理過(guò)友邦重疾險(xiǎn)訴訟案的馬輝律師舉例說(shuō)，此前他曾代理的一個(gè)重疾險(xiǎn)案件中，當(dāng)事人中風(fēng)后倒地卻沒(méi)有得到賠償，理由是不符合“已經(jīng)不能工作”的條件，保險(xiǎn)公司的解釋是“癱在床上不能動(dòng)”才是“不能工作”。馬輝表示，重疾險(xiǎn)在條款釋義上有很大彈性。

　　雖然新重疾險(xiǎn)的理賠條件更加規(guī)范，但業(yè)內(nèi)人士仍擔(dān)憂，這并不意味著投保人可以隨便拿到賠款。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)新定義和使用規(guī)范的可操作性還有待完善，僅靠《使用規(guī)范》來(lái)解決理賠糾紛問(wèn)題是不切合實(shí)際的。即使有專科醫(yī)生的診斷，在法院裁決時(shí)也會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)公司和醫(yī)生診斷的分歧，現(xiàn)在急需監(jiān)管部門引入一個(gè)立場(chǎng)公正的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)做“裁判”。而在這個(gè)“裁判”出現(xiàn)之前，保險(xiǎn)公司在處理理賠糾紛時(shí)與消費(fèi)者“扯皮”的現(xiàn)象仍不可避免。

　　目前保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)此問(wèn)題也愛(ài)莫能助，他們只是希望發(fā)生糾紛后保險(xiǎn)消費(fèi)者與公司進(jìn)行溝通，在公司層面解決糾紛。一個(gè)可想而知的結(jié)果是，沒(méi)有法律的保護(hù)，投保人在與保險(xiǎn)公司的較量中，多半會(huì)是輸家。

　　令人欣慰的是，監(jiān)管層已經(jīng)有了這方面的考慮。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)重疾險(xiǎn)辦公室負(fù)責(zé)人董向兵日前表示，正在考慮學(xué)習(xí)其他行業(yè)的做法，將來(lái)引入鑒定組織由第三方通過(guò)仲裁解決問(wèn)題。新老投保人都期待這一天早日到來(lái)。