理財周報記者 黃婷/文

　　萬事達卡國際組織亞太區首席經濟顧問王月魂博士在其8月15日的文章《中國財富新“長征”》中發布了一項調查結果，稱私人保險作為新型金融產品已經被中國富裕消費者所接受，中國富裕消費者中48%的人購買了壽險。

　　王月魂將中國的富裕消費者定義為年收入1萬美元以上的人群，這部分富裕消費者以年輕人為主，其中62%的人年齡為25至34歲，23%的人年齡為35至39歲，40歲以下所占總比例為90%以上，39%分布在上海、北京、廣州三大城市中。他說，目前大部分富裕的中國內地人士是“職業致富”，他們以良好的教育和技能在外資或私營企業中工作多年，積累起了財富，除此之外的致富之路是創業和繼承遺產。

　　業內人士表示，富裕消費者購買壽險的意識還會持續加強，這部分人群普遍受教育程度較高，風險意識和理財意識較強，與上一代人不同，他們對商業保險的態度比較客觀，懂得利用保險為自己做人生規劃。

　　半數的富裕消費者持有壽險保單，對他們來說，壽險保單意味著什么？面對市場上的定期壽險和終身壽險，不同的消費者又應該如何為自己挑選一張最貼身的壽險保單？理財周報記者帶著消費者的疑問走訪了多位保險業內人士，從不同的角度對定期壽險和終身壽險進行剖析。

　　壽險解決的就是“身后事”

　　壽險又稱死亡保險，是以被保險人死亡為給付條件的，有定期壽險和終身壽險之分。

　　對于人壽保險的理解，胡適先生曾有過一段著名的形容，今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人才能算作現代人。

　　理財周報記者通過業內人士了解到，作為“現代人”的富裕階層，購買壽險還真是依著這一原則，為未來、為身后、為兒女在做準備。

　　第一，保障家人。作為家庭的主要經濟支柱，許多富裕消費者都認識到自己在家庭的重要性。從大學畢業有固定工作起，這部分人群就需要為自己的家人作考慮。太平人壽廣東分公司的區域總監張建波說，首先購買第一份壽險保單的受益人應該是自己的父母，一旦自己發生意外，把一生儲蓄花在兒女身上的父母也能在經濟上得到補償，壽險可以幫投保人盡到贍養父母的義務。其次，還要為妻子和兒女考慮，一旦家庭主要經濟支柱發生意外，一份充足的壽險也能暫時維持家人正常的生活。

　　第二，償還貸款。王月魂博士的調查結果顯示，中國富裕消費者81%擁有一部轎車，超過半數以上擁有住房。“有房有車”是富裕消費者的標志，但同時，許多人的車和房都只是付了首期，每月還必須還貸。貸款也是許多中產家庭的主要負擔之一。一旦家庭的主要經濟支柱出現意外，家庭沒有了主要收入來源，這些貸款將成為家庭的沉重負擔，如果還不起貸款，房子車子還會被銀行收回。在這種情況下，壽險也能暫時為投保人解決這些“身后事”。

　　第三，保障生活質量。依靠“職業致富”的中國富裕消費者，退休之后，如果僅僅依靠社保和儲蓄，生活質量將大幅下降。一些分紅型的壽險因此得到了投保人的青睞，在保障之余，還能在一定年齡領取返還金，作為退休金的補充。

　　第四，資產轉移。張建波說，國外許多人都通過壽險把資產留給下一代，達到合理避稅的目的。雖然中國現在還沒有征收

　　定期壽險：國外

　　定期壽險，又稱“定期死亡保險”，指在合同約定的期限內，被保險人若發生死亡事故，保險公司依照保險合同的規定給付保險金。如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險公司不再承擔任何給付義務，也不退還已收的保險費。

　　案例：小王大學畢業后在一家外企工作，月薪6000元，是家中的獨生兒子，未曾成家，父母均已經退休。小王想為自己買一份壽險，但又不想花費太高，該買哪種產品呢？

　　投保建議

　　太平人壽張建波建議說，小王尚處于事業上升階段，儲蓄不多，但是對家庭負有經濟支柱的責任，應該首先購買保費低、保額高的定期壽險。

　　以某公司的定期壽險產品為例，小王在30歲的時候購買20萬保額的定期壽險，繳費年限為30年，保險期限為30年，每年需支付的保費為1060元，平均每月88元。一旦在30--60歲間發生意外身故或者疾病身故，賠付金可達到20萬元。

　　平安人壽的高級理財規劃師肖豐說，定期壽險最顯著的特點就是繳費期和保險期限一致。由于定期壽險風險責任有確定的期限，保險公司只承擔特定的年齡區間內的風險，測算起來相對容易，也有利于保險公司控制風險，因此在保額相等的情況下，定期壽險的保費相對其它壽險低廉，而客戶也可以根據自身的需要選擇從1年期到5年、10年，甚至30年的保險期限。如果在原保險單期滿之后要延長保險期限，有的定期保單還規定被保險人不必再次接受體檢。

　　專家提醒，定期壽險一般都是消費型的產品，如果在合同期滿被保險人仍然生存，保險公司也不會退還保費。

　　定期壽險保費低

　　平安人壽的高級理財規劃師肖豐說，定期壽險適用的人群很廣，由于它只是純粹的保障功能，保費低，只要有一定經濟基礎和工作能力的人，都可以考慮購買定期壽險。特別是處于事業起步階段的年輕人或者負擔較重的家庭，通過購買定期壽險以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　肖豐還說，在消費型的保險中，定期壽險是一種比較優越的險種。在國外，定期壽險是理財規劃師推薦度最高的險種之一，尤其適合家庭。即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險，也可以在其基礎上加買定期壽險，以最低的價格獲得最高的保障。

　　投資能力強可不選儲蓄分紅功能

　　由于定期壽險的保障范圍有限，只有在意外身故或者疾病身故的時候才能獲得賠償，專家建議在購買定期壽險的時候可以適當附加一些其它險種。

　　肖豐建議小王可以把定期壽險作為主險，另外附加20萬的意外傷害險、20萬的意外殘疾險、2萬醫療險以及日額100元補貼的住院醫療險，這樣一來，加上20萬定期壽險，每年支付的總保費大概為2038元。

　　在這樣的保險規劃中，意外身故與意外傷殘均能獲得40—45萬的賠償，疾病身故能獲得2—20萬的賠償，還有20—25萬的交通意外賠償。

　　理財周報記者在采訪中發現，目前市面上的定期壽險產品有很多也可以附帶儲蓄分紅功能。

　　肖豐提到，不一定經濟狀況寬裕就必須把資金投資在儲蓄分紅型的保險上，有的消費者本身的投資渠道多、有時間和能力自行理財，也可以在相同保障的情況下，購買價格低廉的定期壽險，而將資金用于其它投資。

　　終身壽險：保障、養老、投資

　　終身壽險相對于定期壽險來說，是一種不定期的死亡保險，保障期限為終身，即保險合同自生效日起，保險公司會對被保險人終身負責，直到死亡為止，而且最終必定要給付一筆保險金，被保險人不論因遭受意外事故,還是疾病導致身故或高殘,均可得到等同于保險金額的保險金給付。

　　理財周報記者發現，市面上純粹消費型的終身壽險比較少見，一般都是在提供保障的同時兼具儲蓄分紅功能。

　　案例：30歲的方先生是某合資公司的行政管理人員，年收入20萬，妻子是中學教師，月收入4000元，由于兩人平時工作較忙，沒時間進行投資，方先生便想購買一份既能起到充分保障作用，又具有一定理財功能的壽險產品。

　　投保建議

　　專家解析說，方先生屬于中產家庭的行列，這類人群的特點是收入相對較高，但工作繁忙，對未來有一定規劃、對生活品質有較高要求。建議方先生考慮購買儲蓄分紅型的終身壽險。

　　以某保險公司的分紅型終身壽險為例，方先生在30歲購買保額為20萬的終身壽險，繳費期30年，每年需要交付的保費為5380元，平均每月448元。相對小王購買的同等保額定期壽險，每月的保費高出360元。

　　但是，同樣經過30年，如雙方均無意外發生，小王的保單到期之后保險公司不再為其支付任何費用，但方先生的保單依然有效。30年后方先生比小王總共多支付了12.96萬元，其保單屆時有14.016萬元的現金價值，累計紅利最高為8.1196萬元，最低為2.7066元。

　　肖豐說，終身壽險的好處就在于繳費到一定年限之后可以申請轉換為年金的形式，領取保單中的現金價值和分紅，提供了養老和投資的功能。

　　保險期限“一輩子”

　　肖豐分析，終身壽險最顯著的特點就是它的保險期是“一輩子”，而繳費期則可以根據投保人的支付能力和偏好選擇一次性躉交或者分10年、20年、30年繳費。“在國外很流行終身繳費的方式，因為這樣平均每年分擔的費率較低。”終身壽險適合有固定收入來源、經濟狀況較好、對未來有全方位統籌規劃的人群。同時，想通過保險進行理財養老規劃的人群，也可以選擇終身壽險。

　　　分紅產品變現能力要強

　　由于終身壽險只有在身故或高殘才能賠付，保障范圍受到局限，在投保時應該考慮附加意外及醫療的保險。

　　王先生的保單若是附加20萬的意外傷害險、20萬的意外殘疾險、2萬醫療險以及日額100元補貼的住院醫療險，加上原來20萬的終身壽險，每年支付的總保費為6358元。意外身故與意外傷殘均能獲得20—45萬的賠償，疾病身故能獲得2—20萬的賠償，還有20—25萬的交通意外賠償。

　　肖豐建議說，在購買這種分紅型終身壽險的時候，應該考慮三個問題。第一，參考該保險公司過往的投資業績和公司的投資水平；第二，衡量該公司的服務體系，能否及時處理客戶的問題；第三，產品的變現能力要強，這樣一來中產家庭可以利用保單貸款作為現金流的補充。