曹 瑾

　　前些天，陳先生開車帶全家去金山海灘避暑游玩時(shí)，遇到暴雨，當(dāng)陳先生開車駛過(guò)一片積水區(qū)后，車輛突然熄火，不是很懂汽車構(gòu)造的陳先生強(qiáng)行打火，然而車不但沒(méi)啟動(dòng)，反而一點(diǎn)動(dòng)靜都沒(méi)有了。郁悶的陳先生把車?yán)�到維修廠才知道，發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)進(jìn)水，他強(qiáng)行打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)“爆缸”，修理費(fèi)用花掉近萬(wàn)元。

　　陳先生的小舅子告訴他，前兩年自己也遇到過(guò)類似的情況，當(dāng)時(shí)去太平洋產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案并得到了理賠款。當(dāng)陳先生去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻被告知屬于免責(zé)范圍，不予理賠。陳先生很是不解，為何同樣的情況卻不能理賠呢？

　　針對(duì)陳先生的這種情況，筆者就車輛

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水如何理賠進(jìn)行了一番調(diào)查。據(jù)了解，暴雨對(duì)車輛造成的損失主要有四種：一是由于暴雨淹及車身而進(jìn)水，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、部件等的損失；二是在水中不自覺地漂游或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失；三是拖車等施救費(fèi)用的損失；四是由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，事后車主又啟動(dòng)，因雨水未干導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)被燒的損失。

　　在以上幾類損失中，前三項(xiàng)的損失一般都在“車損險(xiǎn)”的條款理賠范圍中，各家公司也沒(méi)有太大的差別，基本上都會(huì)給予賠償。某汽車4S維修門店的工作人員表示，通常情況下，保險(xiǎn)公司理賠的范圍包括拖車費(fèi)等施救費(fèi)用，以及車內(nèi)電器維修、更換機(jī)油、三濾、工時(shí)費(fèi)等車輛因暴雨事故造成的損失。但對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成損失，每家公司的規(guī)定不盡相同，是否理賠、理賠多少都有差異。

　　如太平洋產(chǎn)險(xiǎn)幾年前就把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任，其后又曾推出“涉水損失險(xiǎn)”，專門針對(duì)車輛被水淹及發(fā)動(dòng)機(jī)、排氣筒或進(jìn)氣管，車主繼續(xù)或慣性或未經(jīng)必要處理啟動(dòng)車輛而發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，每次賠償會(huì)實(shí)行15%到20%的絕對(duì)免賠率。人保財(cái)險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)也有類似的條款，這也是陳先生的小舅子兩年前能獲得理賠的原因。

　　去年7月1日，保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了統(tǒng)一，分為A、B、C三個(gè)版本供各家公司自主選擇，總體上說(shuō)這三個(gè)版本的車險(xiǎn)條款沒(méi)有多大差別。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司客戶服務(wù)中心副經(jīng)理徐峰表示，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一條款一定程度上也是為了控制價(jià)格，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槿绻麠l款不一樣，就有了價(jià)格不一樣的理由；在實(shí)行新條款之后，公司也進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水遇損的情況不予理賠。

　　記者又從人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司了解到，新條款實(shí)行后，發(fā)動(dòng)機(jī)受損基本不賠，根據(jù)條款規(guī)定，“車輛遇到暴雨引發(fā)損失保險(xiǎn)公司可以賠償，但是保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)。”

　　本刊在此提醒廣大車主：務(wù)必要對(duì)所保車險(xiǎn)的理賠范圍做一定的了解。目前滬上各家公司基本將“發(fā)動(dòng)機(jī)損失”列為免責(zé)，因此，如果車主發(fā)現(xiàn)車輛被淹后，一定不要擅自發(fā)動(dòng)汽車，應(yīng)首先通知保險(xiǎn)公司及維修廠，以免因超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍而得不到理賠。