重要提醒：保險拒賠的N種身故

　　“保險菜鳥的規(guī)劃師”理財專題之一

　　最近，一本名為《小兔子的N種死法》的黑色幽默漫畫風(fēng)靡全球，小兔子種種有創(chuàng)意的死法讓人忍俊不禁。其實，在我們的生活中，即便不去故意制造死亡，也充滿著種種讓人無法想象的意外風(fēng)險，意外死亡后得到一筆保險賠償便成為很多人最大的心愿。有人以為，只要購買了相應(yīng)的保險，意外死亡后就會得到一大筆賠償金，但事實并非那么簡單——小兔子既然都能想象出“N種死法”，保險公司為防范道德風(fēng)險自然也能策劃出不賠的“N種意外”。

　　不賠案例之一

　　非法持槍意外死亡

　　案例回放

　　2003年9月19日，哈爾濱一家大酒店老板王某在自家

　　保險拒賠

　　事發(fā)第二天一早，死者的家人電話通知了保險公司。保險公司到現(xiàn)場進(jìn)行拍照取證后將王某家人手上的保險合同、繳費單據(jù)等一并帶走。但保險公司最后做出了拒賠的決定，理由是《平安世紀(jì)理財投資連接保險條款》規(guī)定，“被保險人故意犯罪或拒捕，故意自傷”屬于“不負(fù)給付保險金責(zé)任，保險費也不予以豁免”中的情形。由于王某持槍已屬于非法行為，所以不予以賠償。

　　商報提醒

　　保險條款雖然規(guī)定了死亡賠付責(zé)任，但通常對意外死亡有嚴(yán)格的規(guī)定，犯罪行為一律不賠，像酒后駕車、偷竊等不法行為導(dǎo)致身故的，都是無法從保險公司領(lǐng)取到保險金的。

　　不賠案例之二

　　攀巖墜亡

　　案例回放

　　去年6月底，看到網(wǎng)上有人發(fā)布組團(tuán)到四川某地野外露營攀巖探險的消息，陳某便邀請同事王某一起參加，并各自購買了一份短期旅游意外險。最終，該團(tuán)共召集到13名成員，不過，由于安全裝備不夠，在進(jìn)行攀巖過程中，王某突然從半山中摔落身亡。

　　保險拒賠

　　事后王某的家人在陳某的帶領(lǐng)下到保險公司報案索賠時，保險公司理賠員卻對其做出了拒賠的決定。工作人員告訴他，在他購買的意外險免責(zé)條款中，攀巖造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失也在其列。

　　陳某這才發(fā)現(xiàn)，他和同事購買的這份保險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失被剔除在外。

　　商報提醒

　　一般來說，短期人身意外險不包括高危險活動。如果要從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險活動，那么很有可能發(fā)生意外后得不到賠償。在中國人壽的個人旅游意外傷害保險條款中，被保險人如“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險活動”，“造成被保險人死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司概不負(fù)責(zé)賠償。

　　有保險人士提醒，一般的旅游人身意外險保單中，探險及驚險運動項目多數(shù)是被排除在承保范圍外的。但在一些特殊情況下，某些保險公司的產(chǎn)品中可以包含這些刺激運動項目。但要在標(biāo)準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上加收一定費用，并對投保人數(shù)有嚴(yán)格限制。所以，消費者在決定探險游前，一定要仔細(xì)挑選適合自己的保險產(chǎn)品。