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　　作者：華政hook船長[微博]

　　作為一名大學生，平時的生活費大多來自父母，即使一些兼職，也只是為了謀求一點社會實踐的經驗而已，因此，大學生大多屬于屌絲階層。但是屌絲也是有著自己的夢想的，也希望有一天住著大房子，開著豪華車，因此平時的一些金融投資的學習還是十分必要的，很慶幸兩年多的互聯網金融的投資，為學習金融法的我提供了一些實踐的嘗試。

　　在日常生活中，雖然銀行活期存款方便，但是利息非常低；定期存款和債券投資都是有時間的限制；銀行的理財產品除了期限的限制，還有投資門檻的限制，對一般像我這樣的大學生來說都是不怎么劃算的。我嘗試買過股票，但是中國的股市這兩年并不是很景氣。作為一個散戶，并沒有多少錢，卻要經常地盯著軟件看，很浪費時間，頻繁的買賣不僅需要支付手續費，而且總是賣了就漲，買了就跌，反正我投資股票還沒有賺錢。

　　因此，在這種被逼無奈的情況下，我積極的探索著新的投資方。在我的實踐中，我的嘗試投資主要分布在三個部分，P2P網絡借貸，寶類理財產品和購物返利的網站。

　　(一)P2P網絡借貸平臺

　　大約是在2011年的時候，那是我還在讀本科，第一次了解了P2P網絡借貸平臺。當時對這個行業并不是十分的了解，只是一位親戚他利用自有資金和所辦的一大堆信用卡進行套現投資，每個月能有上萬元的收益。關于這個網貸平臺的安全問題，他也是十分的擔憂，但他投資了這么長的時間還沒有出現問題。在利益的驅使和好奇的鼓動下，我將自己積攢的幾千塊錢投入其中一個叫盛融在線的P2P網貸平臺，至今也有了2000多元的利息收益。因為我的專業是金融法，所以平時對這個平臺除了投資，還做了一些比較深入的調查，覺得P2P網貸風險還是非常的高的，而且還有很多經營不下去，平臺經營者卷款跑路的。

　　P2P網貸平臺通過利用互聯網的媒介，將借款信息發布給社會公眾，投資者通過這個平臺進行投資。投資者的年收益率一般在10%到30%，而銀行的理財產品一般只有5%左右，因此收益是比較高的。P2P網貸平臺多數以幾十元起投，而且期限較為靈活。傳統的P2P網貸平臺只提供有種信息中介的服務，投資者的風險需要投資者自己去承擔，這制約著投資者的積極性。之后P2P網貸平臺采取了提供擔保的方式，如果借款者逾期不還，網貸平臺或者相應的擔保機構先行墊付，再代為追償，還有的通過債券流轉的方式，將平臺的自有資金借給借款人，然后將債權出售給投資者，并保證到期還本付息。這兩種保證了投資資金的安全，極大的吸引了行業人氣，P2P網貸迅速發展。

　　但是P2P網貸平臺不是國家承認的金融機構，無法查看個人征信系統，不易了解借款者的真實情況，如果出現較多的違約情況，P2P網貸平臺將出現系統性風險，難以繼續維持，投資者的資金就會有危險。有的P2P網貸平臺，是相關的企業為自己融資而設立，這種自融行為，在刑法上將涉及到非法吸收公眾存款的嫌疑。還有，這個行業現在還沒有相關部門的監管，行業的性質也不確定，在相關法律還沒有確定的情況下，那些債權流轉的P2P網絡借貸平臺，私自向公眾吸收存款，向借款者發放貸款，有非法經營金融機構的嫌疑。

　　雖然一些P2P網貸平臺推出了擔保的措施，但是擔保的機構資質參差不齊，盛融在線在2013年總共發放貸款39億，但是注冊資本只有1000萬，如此高的杠桿水平，很難保證在出現系統性風險的時候，擔保機構的擔保能保障投資者的資金安全。因此在現階段，投資者多事希望投資在那些有實力，有背景的大公司經營了P2P網貸平臺，隨著像有平安保險這樣大金融機構為背景的陸金所P2P平臺的進入為這個行業提供了新的力量。

　　(二)余額寶

　　因為家里做點小生意，平時要在網上進貨，所以對淘寶的關注比較多，余額寶剛出來的時候就嘗試了投資。在淘寶上買東西需要通過支付寶進行支付，有些人為了方便將錢存入支付寶，在需要用的時候直接使用，但是存在支付寶上的錢是沒有利息收益的，網銀中存款的利息也是非常低的。阿里巴巴將支付寶與基金相結合，開創了一個新的金融形式。投資者可以將這些沒有利息或者利息很低的存款轉入余額寶中，余額寶將募集來的閑散資金投入天弘基金，天弘基金將這些錢進行貨幣基金的投資或者和銀行簽訂協議存款。通過阿里巴巴的這個平臺，余額寶快速建立起數千億的規模，這么大的規模保證的余額寶的流通性。投資的渠道在業界看來是風險相對較低的，投資的收益穩定在4%到7%之間，與5年期的定期存款和銀行理財產品收益相當，由于可以隨時取出或者消費，所以余額寶能迅速吸引人氣。

　　像我這樣精打細算的學生很少愿意將自己那點小錢放在銀行卡中存活期，像我這樣的人也是非常多的，這樣一來銀行的活期存款的儲戶就減少了。中國的銀行是靠這種息差賺錢，銀行中的低息存款降低了銀行的成本，銀行在將這筆錢高息的借出去。雖然大多數老百姓對銀行這種賺錢的方式十分不滿，對銀行從業人員的高收益分外眼紅，但是銀行在國民經濟中扮演者重要的作用。如果銀行的融資成本上升，為了維持高收益，向銀行借款的成本就會上升，從長遠說對國民經濟不利。所以在余額寶出來后，很多銀行界的高管都對它表示了擔憂，希望加以限制。但是我認為，如果現有的公眾投資渠道沒有的到擴展，公眾的需求得不到滿足關閉了一個余額寶，我相信還會有其他的互聯網金融創新產生，只不過是模式的不同而已。

　　我平時通過將閑散的資金放在余額寶收利息以外，還嘗試著用自己的信用卡幫同學買東西，同學給了我現金以后，我將錢轉入余額寶，在信用卡還款期到來前，在通過余額寶的方式進行還款。從余額寶產生至今，通過上述方式我已經有了近400元的收益，這對我來說還是一個不錯的理財習慣的培養過程。

　　(三)購物返利網

　　像我這樣的大學生經常在網上購物，如果購物也能掙錢的話，那么這對我們來說真是一個不錯的生財渠道。大概兩三年前，一次偶然的機會讓我發現了像給惠網這樣的返利商城。給惠網需要使用者在其網頁上注冊賬號，通過他的網站登錄將要購物的網站，其他的步驟和正常購物一樣。在購物訂單提交之后，給惠網的賬戶上就會顯示這筆訂單，如果訂單完成之后就會給與相應的返利獎勵。我通過自己購買和幫助同學購買商品的方式，至今已經從給惠網獲得500多塊錢的現金返利。除此之外，如果成功介紹其他用戶注冊給惠網并成功下單，使用者也會得到一定的現金獎勵。

　　關于這個方式，我平時并沒有做研究，不知其是否有著其他的風險，但是從我實際購物的經驗來說，這個對我們還是有著實際的幫助的。有時發現想要買一臺筆記本電腦，經過多方比價，發現在某個網站上的價格最低，通過給惠網的方式登陸還會有額外30元左右的返利。

　　因為字數限制，以上就是作為一個大學生的我關于身邊的互聯網理財的一個分享吧，希望對大家有所幫助。